Минимальная сумма по ипотеке в Сбербанке: условия кредитования, досрочная выплата долга

Досрочное погашение ипотеки Сбербанка

Большинство ипотечных кредитов в России выдано именно Сбербанком, его чаще других выбирают для оформления. Высокий спрос продиктован выгодными условиями, применением всех программ субсидирования и тем, что банк обслуживает огромное число зарплатных клиентов. Понятно, что при таком раскладе погашение ипотеки Сбербанка досрочно волнует многих.

Что собой представляет досрочное погашение ипотеки Сбербанка, полное и частичное, как его провести. Заемщик любого банка с Бробанк.ру правомочен обратиться к кредитору с заявлением о досрочном выполнении обязательств, и тот не может отказать в проведении этой процедуры.

Как устанавливается минимальный размер ипотечного займа

Специалисты уверяют в том, что заключение ипотечного договора на меньшую сумму является нецелесообразным. Процедура оформления ипотеки длительная. Она требует не только сбора большого пакета документов, но и долгого ожидания ответного решения. Если займ будет менее 300 000 рублей, то полученные средства не будут оправданы затраченным силам и времени.

Минимальный размер первоначального взноса установлена на уровне 15% от итоговой суммы сделки. Однако ряд программ предполагает увеличение этого показателя до 20%. Ограничений на размер максимального размера первого взноса не накладывается. Иными словами, клиент может внести первый платеж любого размера, но не меньше обозначенного минимума.

Заемщик может выбрать объект недвижимости любой стоимости. Бывали случаи, когда клиент вносил первоначальный взнос в размере 90%. Для покупки жилья покупателю может не хватить даже совсем небольшой суммы.

Калькулятор досрочного погашения ипотеки

Чтобы наглядно представить выгоду от преждевременного возврата займа, эксперты рекомендуют использовать ипотечный онлайн-калькулятор. Найти его можно как на официальном сайте банка, так и на других интернет-порталах. Калькулятор позволяет рассчитать финансовые расходы по ежемесячным платежам и наглядно представить график будущих выплат.

Пользоваться ипотечным калькулятором очень просто. Необходимо только ввести сумму, которую предстоит оплатить, и отметить условия выданного займа:

• тип платежа;
• процентная ставка;
• дата оформления ипотеки;
• срок окончания выплат;

Уменьшение платежей по ипотеке

При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.

«В целом заемщикам выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты банку (то есть начисленные проценты). Однако каждый заемщик сам определяет, какой из вариантов частичного досрочного погашения ипотеки для него удобнее, ведь при этом выборе нужно учитывать несколько важных факторов (жизненная ситуация, текущее материальное положение и т. п.)», — говорит Векшина.

Подведем итоги

Досрочное погашение для заемщика в Сбербанке хоть и выгодно ему, т.к. происходит в дату внесения ежемесячного платежа. Однако, появляется минимальная сумма, при которой досрочка произойдет чисто технически. Напомню, досрочное погашение — это уменьшение суммы кредита за счет вненесния дополнительных средств в счет погашения основного долга.

В нашем случае эти средства не пошли на уменьшение остатка, а значит в чистом виде досрочное погашение не произошло. Просто произошло списание ежемесячного платежа 2 мя частями — 15 мая и 7 мая 2015 года. Чтобы внесение денег принесло пользу — нужно вносить сумму, как минимум большую, чем проценты на дату платежа.

Важные нюансы

При оформлении досрочного погашения кредита в Сбербанке нужно учитывать ряд существенных нюансов, которые будут иметь особое значение для клиента в вопросах экономии и кредитной истории. Основными важными особенностями является:

• Выгода будет очевидной лишь в том случае, если договор кредитования будет закрыт в первой половине периода. Именно в это время проценты за пользование средствами банка особо значительные и поэтому экономия будет заметна. После этого на проценты идет уже значительно меньшая сумма и поэтому основная часть платежа и так идет на погашение самого долга. Вот почему при преждевременной выплате долга незадолго до конца графика сумма, сэкономленная на процентах, будет незначительной.
• Расчет должен производиться только банком. Самостоятельно нельзя рассчитывать сумму, так как можно ошибиться, пусть и незначительно, но из-за этого договор закрыт не будет. Из-за нескольких рублей, конечно же, не будут начисляться штрафы, но вот система будет автоматически распознавать незакрытый договор, по которому имеются просрочки. Из-за этого кредитная история заемщика будет значительно ухудшена.
• При выплате положенной суммы немаловажно обратить внимание на оговоренный банком срок. Это принципиально важно внести деньги именно в этот период, чтобы прошло списание по счету, и договор был закрыт.
• лучше все же взять документ, подтверждающий закрытие задолженности полностью.

Многие ошибочно полагают, что для этого достаточно просто восполнить лимит. На самом деле пока договор полностью не закрыт и человек может воспользоваться картой в любое время, по ней также могут предусматриваться дополнительные платежи за извещения, страховку. Эти средства будут продолжать списывать со счета, пока карта активна, даже если на данный момент заемщик не пользуется кредитным лимитом. Кроме того, не все суммы всегда отображены в программе. Начисленные ранее штрафы и комиссии списываются только при снятии платы за пользование средствами банка. Вот почему сумма для полного закрытия долга может быть несколько выше, чем долг по кредитному лимиту. Именно поэтому карту также нужно закрывать таким же образом.

Именно поэтому лучше заранее уточнить условия досрочного погашения, чтобы в дальнейшем избежать проблем с кредитной историей и дополнительных переплат по договору. Особых трудностей в этом нет, но важно знать все нюансы и особенности процедуры.

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Существует два вида погашения кредитов досрочно:

1. Полное.
2. Частичное.

К разным вариантам применяются разные условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке.

Полное погашение кредита

Чтобы закрыть кредитный договор ранее оговоренного срока, необходимо предупредить банк о своих намерениях заблаговременно (желательно за 30 дней). В дальнейшем алгоритм действий будет следующим:

1. За день до оплаты прийти в отделение банка и попросить рассчитать вам полную сумму задолженности по кредиту с учетом того, что вы собираетесь закрыть ипотеку досрочно.
2. На следующий день написать и подать заявление, которое пишется в свободной форме. В нем вы просите принять ваши деньги и закрыть договор раньше срока.
3. Внести сумму через кассу Сбербанка.
4. Получить справку о том, что вы больше не имеете долгов перед банком. Кредитный договор закрывается автоматически.
5. Закрыть счет, который обслуживался по ипотеке. Он вам больше не нужен, а банк может взимать оплату за его обслуживание.

После аннулирования ипотечного договора, можно снять обременение с объекта недвижимости, а также вернуть налоговый имущественный вычет (как с тела кредита, так и с уплаченных процентов) и выплаченную часть страховки.

Частичное погашение кредита

Существует несколько вариантов частичного погашения ипотеки:

1. Вы ежемесячно вносите сумму больше, чем обговорено в договоре ипотечного кредитования.
2. Раз в квартал, полугодие или год вы вносите определенную дополнительную сумму для уменьшения кредита, чтобы быстрее его погасить.
3. Вы вносите крупный платеж при появлении возможности (обычно такое бывает при получении материнского сертификата, реализации собственных небольших активов, появлении дополнительных финансов со стороны и т.п.).

Алгоритм действий при любом варианте погашения будет одинаковым:

1. Заранее за день до внесения платежа обращаетесь в отделение Сбербанка и пишете заявление (желательно это делать в момент наступления даты ежемесячного платежа).
2. На следующий день вносите ежемесячный платеж плюс сумму сверху.
3. Сотрудник банка делает перерасчет и выдает вам обновленный график платежей.

При внесении ежемесячных платежей сверх нормы, каждый месяц придется посещать отделение Сбербанка и писать заявление. Но этот вариант хорош тем, что начисление процентов пересчитывается на уменьшенную сумму кредита. Если такой вариант неудобен тем, что регулярное посещение отделения заемщиком затруднено, можно копить деньги и посещать банк раз в несколько месяцев.

Виды ипотечных платежей

При заключении договора стоит уточнить, какой будет использоваться вид оплаты. Различают аннуитетные и дифференцированные. Зачастую используется первый метод.

Аннуитетные платежи

Аннуитетный платеж ежемесячной выплаты равняется сумме кредита и процентов, разделенной на срок займа, т.е. ежемесячно гражданин вносит одинаковые по размерам платежи. Основная часть таких выплат состоит из процентов, меньшая – из суммы долга. Проценты первой выплаты составляют 90%.

Дифференцированные платежи

В этом варианте действует обратная схема: сначала покрывается платеж, а затем проценты. Изначально заемщик обязан вносить крупные суммы, которые будут уменьшаться при прошествии определенного периода времени.

Такой способ выгоднее для заемщика, т.к. минимизирует переплаты. Если количество средств ежемесячной оплаты превысило необходимую сумму, то остаток будет зачислен в счет последующего платежа. Но даже учитывая этот факт, погасить досрочно задолженность без выплаты определенного процента невозможно, иначе банки рискуют разориться.

Порядок действий при частичном погашении

Частичное досрочное погашение ипотеки начинается с письменного обращения. Пишется заявление на имя начальника ПАО «Сбербанк», где заемщик уведомляет кредитора о желании вернуть часть ипотеки раньше срока. В нем обязательно указываются:

• ФИО дебитора и его паспортные данные (адрес жительства и прописка, если они разные);
• номер ипотечного договора;
• дата оплаты;
• сумма к погашению;
• номер счета, с которого будут списаны средства.

Образец обращения можно взять в любом отделении Сберегательного банка или скачать с официального сайта (скачать у нас). Учитывая, что представлять документы в банк необходимо лично, то там же, в офисе банка, целесообразно его и написать. Согласовав с банком сумму и дату акцепта, заемщик подписывает с банком соглашение, которое становится неотъемлемой частью договора. Внесением на кредитный счет требуемой суммы процедура и завершается.

Как использовать калькулятор погашения ипотеки

Чтобы не тратить время на посещение филиала банковской структуры, лучше всего воспользоваться калькулятором, размещенным на сайте. Перед тем, как приступить к использованию этого инструмента, обязательно ознакомьтесь с условиями подписанного вами ипотечного договора.

p, blockquote 14,0,0,0,0 —>

Ознакомление с договором требуется потому, что стандартный ипотечный контракт предполагает возможность досрочного погашения ипотеки лишь после истечения определенного количества времени с его подписания. Таким образом, прочитав договор, вы сможете узнать, когда именно у вас появится возможность выполнить полное или частичное досрочное погашение долга перед банковской структурой. Практика свидетельствует о том, что срок с момента подписания договора до появления возможности досрочного погашения зависит от типа ипотечного предложения, которым вы воспользовались.

p, blockquote 15,0,0,0,0 —>

Важно понимать, что срок запрета досрочного погашения в зависимости от условий ипотечного договора может равняться как нескольким месяцам, так и нескольким годам. Таким образом, если при оформлении ипотечной ссуды вы задумываетесь об ее досрочном погашении, то убедитесь в том, что в подписываемом вами контракте указан небольшой срок, в течении которого досрочно вернуть долг нельзя. Эксперты сходятся во времени, что оптимальные для заемщика условия ипотечного договора предусматривают возможность осуществления досрочного погашения спустя шесть месяцев после его подписания.

p, blockquote 16,0,0,0,0 —>

Планируя досрочно погасить часть долга перед банковской структурой, вы должны понимать, что все оставшиеся выплаты вам придется вносить в строгом соответствии с обновленным графиком платежей. Таким образом, чтобы интервал между платежами оставался неизменным, досрочное погашение рекомендуется осуществлять в день внесения очередной выплаты, который предусматривается актуальным графиком.

p, blockquote 17,0,0,1,0 —>

Для получения информации о том, как именно изменится график ежемесячных выплат после осуществления частичного погашения долга перед банковской структурой, вы можете обратиться к сотруднику Сбербанка. Существует альтернативный метод получения этой информации, который позволит вам не тратить собственное время на посещение банка. Эту информация вы можете легко получить дистанционно, воспользовавшись упомянутым ранее калькулятором. Для получения интересующих вас данных, требуется внести в поля описываемого инструмента следующую информацию:

p, blockquote 18,0,0,0,0 —>

1. Дату, когда вы подписали договор об ипотечном кредитовании.
2. Общий размер задолженности перед банковской структурой на момент подписания договора.
3. Размер процентной ставки, который предусматривается подписанным вами ипотечным контактом.
4. Срок кредитования, который также указывается в подписанным вами ипотечном договоре.
5. Схемы осуществления ежемесячных выплат, предусмотренные договором ипотечного кредитования(аннуитетная или дифференцированная).

Кроме того, в специальное поле калькулятора требуется внести объем денежных средств, которые вы планируете использовать для досрочного погашения долга перед банковской структурой. После внесения упомянутых выше данных описываемый инструмент самостоятельно выполнит необходимые расчеты и выдаст вам информацию о том, каким будет остаток долга перед банковской структурой после того, как вы его частично погасите. Также вы получите данные о новом графике осуществления платежей и размере ежемесячного платежа.

p, blockquote 19,0,0,0,0 —>

Если вы используете дифференцированную схему осуществления платежей, то описываемый инструмент выдаст вам информацию о размере вашей экономии при досрочной выплате долга перед банковской структурой.

p, blockquote 20,0,0,0,0 —>

Возврат страховки при досрочном погашении

В случае досрочного возврата займа можно вернуть часть неиспользованной страховки. Для обратитесь в офис банка или страховой компании. При себе нужно иметь паспорт, справку о закрытии кредита и об отсутствии задолженности перед финансовым учреждением. В заявлении укажите реквизиты для перевода средств.

Внимание! Рекомендуется заключать договор непосредственно со страховой компанией. В случае присоединения к коллективному соглашению принимать решение о возврате неиспользованной страховки будет банк.