Lazurnensky.ru

Обзорный аналитик
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Хочется квартиру, денег нет, а ипотека не подходит: какие есть альтернативы

Хочется квартиру, денег нет, а ипотека не подходит: какие есть альтернативы

Уже сто лет минуло с тех пор, как Воланд устами Булгакова сетовал на испорченность москвичей квартирным вопросом. Изменилось ли что-то век спустя? Боюсь, если бы мессир оказался в столице прямо сейчас, его бы удар хватил. На что только не готовы пойти люди, чтобы решить жилищный вопрос! Одна ипотека чего стоит… Можно ли обзавестись квартирой, не вступая с банком в кабалу?

Сразу оговорюсь, что все способы, о которых мы поговорим в этой статье, известны давно. Ничего принципиально нового предложить не смогу: знал бы прикуп, жил бы в тёплом краю. Не все из представленных способов безопасны, в том смысле, что можно остаться и без квартиры, и без денег. Но шанс обзавестись жильём с минимальным первоначальным взносом действительно есть. Впрочем, у каждого способа есть один существенный недостаток: платить всё-таки придётся.

Внимание! Перед заключением сделки проконсультируйтесь с юристом и вообще убедитесь, что она законна.

Какие альтернативы ипотеки стоит рассматривать?

Сна­ча­ла сто­ит опре­де­лить­ся, какие основ­ные аль­тер­на­ти­вы рас­про­стра­не­ны в стране. Ведь арен­да с после­ду­ю­щим выку­пом квар­ти­ры – это дале­ко не един­ствен­ный вари­ант, поэто­му толь­ко на нем оста­нав­ли­вать­ся не сле­ду­ет. Намно­го важ­нее про­ве­сти парал­ле­ли меж­ду все­ми пред­ло­же­ни­я­ми, сре­ди кото­рых навер­ня­ка оты­щет­ся пара заме­ча­тель­ных спо­со­бов обре­те­ния соб­ствен­но­го жилья.

  1. Доле­вое строительство;
  2. Неце­ле­вой кредит;
  3. Арен­да с после­ду­ю­щим выкупом;
  4. Госу­дар­ствен­ные льготы.

Пожа­луй, имен­но эти вари­ан­ты боль­ше все­го заин­те­ре­со­вы­ва­ют насе­ле­ние. Конеч­но, арен­да квар­ти­ры с после­ду­ю­щим выку­пом часто все рав­но пред­став­ля­ет­ся про­стым и доступ­ным спо­со­бом, но все же пока еще он пол­но­стью не рас­смот­рен зако­но­да­тель­ством. Соот­вет­ствен­но, даже в нем регу­ляр­но встре­ча­ют­ся отдель­ные непри­ят­но­сти, так что пора уже после­до­ва­тель­но позна­ко­мить­ся с пунктами.

Долевое строительство

В нача­ле 21 века осо­бой попу­ляр­но­стью нача­ло поль­зо­вать­ся успе­хом уча­стие в доле­вом стро­и­тель­стве. Тогда арен­да с после­ду­ю­щим выку­пом счи­та­лась про­стой меч­той для семей, поэто­му о ней никто не рас­суж­дал, но и такой вари­ант дале­ко не во всем иде­а­лен. Из-за это­го тре­бу­ет­ся подроб­ная оцен­ка, кото­рая помо­жет насе­ле­нию избе­жать непро­сти­тель­ной ошибки.

В первую оче­редь важ­ны слу­чаи мошен­ни­че­ства, когда люди года­ми вкла­ды­ва­ли соб­ствен­ные денеж­ные сред­ства, а стро­и­тель­ная ком­па­ния неожи­дан­но при­зна­ва­ла себя банк­ро­том. Отлич­ным дока­за­тель­ством это­го явля­ют­ся бес­ко­неч­ные судеб­ные раз­би­ра­тель­ства, не закон­чив­ши­е­ся до сих пор. Теперь уже мно­гие люди отно­сят­ся снис­хо­ди­тель­но, пони­мая, что денеж­ные сред­ства поте­ря­ны без­воз­врат­но, но это не гово­рит о появ­ле­нии сове­сти у застройщиков.

Кро­ме того, напрочь отсут­ству­ют гаран­тии свое­вре­мен­ной сда­чи мно­го­этаж­но­го дома. Все-таки его воз­ве­де­ние пона­ча­лу не поз­во­ля­ет пере­се­лить­ся, а дату выда­чи орде­ров часто руко­во­ди­те­ли пере­но­сят года­ми. В резуль­та­те это­го арен­да с после­ду­ю­щим выку­пом обыч­но выгля­дит намно­го привлекательнее.

Нецелевой кредит

Еще одним инте­рес­ным спо­со­бом при­об­ре­те­ния лич­но­го жилья явля­ет­ся неце­ле­вой кре­дит. Такое пред­ло­же­ние дела­ют мно­го­чис­лен­ные финан­со­вые орга­ни­за­ции, но по срав­не­нию с ипо­те­кой они выгля­дят невы­год­ны­ми. Дей­стви­тель­но, высо­кие про­цент­ные став­ки и малые сро­ки при огром­ной сум­ме пре­вра­ща­ют выпла­ты в еже­ме­сяч­ное про­кля­тие. Вслед­ствие это­го семьи регу­ляр­но забы­ва­ют о сво­их мечтах.

Тем не менее, спе­ци­а­ли­сты утвер­жда­ют, что такая аль­тер­на­ти­ва ипо­те­ке име­ет пра­во на суще­ство­ва­ние. Ее глав­ным пре­иму­ще­ством явля­ет­ся отсут­ствие зало­го­вой недви­жи­мо­сти, кото­рая силь­нее все­го угне­та­ет заем­щи­ков. Из-за это­го людям все-таки сто­ит инте­ре­со­вать­ся пред­ло­же­ни­я­ми круп­ных бан­ков. Когда же они ока­зы­ва­ют­ся по-насто­я­ще­му выгод­ны­ми? Заме­ча­тель­ным при­ме­ром оста­ет­ся недо­ста­ток денег на при­об­ре­те­ние квар­ти­ры. В этом слу­чае не нуж­но обра­щать­ся к зна­ко­мым, луч­ше побы­вать в отде­ле­нии одной из финан­со­вых организаций.

Вари­ан­ты аль­тер­на­ти­вы ипо­теч­но­му кредитованию

Аренда с последующим выкупом

На про­тя­же­нии дол­гих деся­ти­ле­тий ведут­ся раз­го­во­ры о том, что в бли­жай­шем буду­щем арен­да квар­ти­ры или дома с после­ду­ю­щим его выку­пом ста­нет реаль­но­стью. Нет, сего­дня заклю­ча­ют­ся подоб­ные сдел­ки, но все же они встре­ча­ют­ся ред­ко, не отли­ча­ясь долж­ной точ­но­стью каж­до­го пунк­та. По этой при­чине семьи опа­са­ют­ся таких пред­ло­же­ний, хоть они и сулят быст­рое полу­че­ние непло­хо­го жилья на вто­рич­ном рын­ке недвижимости.

Сре­ди основ­ных пре­иму­ществ сле­ду­ет отме­тить воз­мож­ность полу­че­ния квар­ти­ры по низ­кой цене. Дей­стви­тель­но, часто вла­дель­цам тре­бу­ет­ся лишь дли­тель­ное содер­жа­ние, поэто­му они не ста­ра­ют­ся тре­бо­вать огром­ные день­ги за жилье. Этот фак­тор под­ска­зы­ва­ет широ­кие воз­мож­но­сти, упус­ка­е­мые семья­ми. Хотя часто низ­кая сто­и­мость уста­нав­ли­ва­ет­ся ради при­вле­че­ния кли­ен­тов мошен­ни­ка­ми, но такие вари­ан­ты мы рас­смат­ри­вать не станем.

Еще одним плю­сом явля­ет­ся сум­ма еже­ме­сяч­ных выплат. Они обсуж­да­ют­ся напря­мую с соб­ствен­ни­ком жилья, поэто­му день­ги ока­зы­ва­ют­ся варьи­ро­ван­ны­ми. Во мно­гих слу­ча­ях даже мало­иму­щие слои насе­ле­ния полу­ча­ют непло­хие воз­мож­но­сти, кото­рые мгно­вен­но обес­пе­чи­ва­ют им необ­хо­ди­мые квад­рат­ные метры.

Одна­ко юри­сты сего­дня часто зани­ма­ют­ся сопро­вож­де­ни­ем подоб­ных сде­лок. Если пра­виль­но состав­ле­на доку­мен­та­ция, то она ста­но­вит­ся реаль­но­стью. Пожа­луй, дан­ный момент боль­ше все­го и при­вле­ка­ет совре­мен­ни­ков, кото­рые пока еще не видят иных вари­ан­тов при­об­ре­те­ния квартиры.

Государственные льготы

Прав­да, неко­то­рые семьи про­дол­жа­ют наде­ять­ся на под­держ­ку госу­дар­ства. Да, арен­да с даль­ней­шим выку­пом квар­ти­ры поло­жи­тель­но отли­ча­ет­ся от мифи­че­ских обе­ща­ний, но даже такой вари­ант не все­гда под­хо­дит чело­ве­ку. Вслед­ствие это­го нуж­но заду­мать­ся о том, сто­ит ли серьез­но отно­сить­ся к поло­же­ни­ям законодательства.

Сна­ча­ла люди меч­та­ют о том, что оче­редь на жилье когда-нибудь дой­дет и до них. Лишь через несколь­ко лет такие мыс­ли про­па­да­ют навсе­гда, так как ока­зы­ва­ют­ся нере­аль­ны­ми. Дей­стви­тель­но, даже в дет­ский сад ред­ко уда­ет­ся вовре­мя устро­ить ребен­ка, что уж гово­рить о квар­ти­ре в новострой­ке, кото­рая ста­нет вла­де­ни­ем семьи.

Сей­час так­же дей­ству­ют раз­лич­ные про­грам­мы под­держ­ки насе­ле­ния, кото­рые счи­та­ют­ся одни­ми из самых совер­шен­ных. Они осно­вы­ва­ют­ся на соци­аль­ных выпла­тах, пре­вра­ща­ю­щих­ся в нема­лые денеж­ные сум­мы. Да, ими мож­но вос­поль­зо­вать­ся для улуч­ше­ния жилищ­ных усло­вий, но чаще все­го их недо­ста­точ­но для при­об­ре­те­ния даже неболь­шо­го доми­ка в пригороде.

Одной из самых полез­ных про­грамм в послед­ние годы ока­за­лась выда­ча мате­рин­ско­го капи­та­ла. Да, для его оформ­ле­ния потре­бу­ет­ся вре­мя и тер­пе­ние, зато, после полу­че­ния на руки всех доку­мен­тов, удаст­ся быст­ро отыс­кать неплохую квар­ти­ру. Пусть сум­ма не так вели­ка, но ее мож­но исполь­зо­вать в каче­стве пер­во­на­чаль­но­го взно­са при ипо­те­ке, что боль­ше все­го устра­и­ва­ет население.

Под­во­дя ито­ги, сто­ит ска­зать, что хоть арен­да с даль­ней­шим выку­пом квар­ти­ры или дома ста­но­вит­ся попу­ляр­ной, она еще дол­гое вре­мя не заме­нит ипо­те­ку. Пусть повсе­мест­но появ­ля­ют­ся раз­лич­ные аль­тер­на­ти­вы, о них семьи чаще все­го не заду­мы­ва­ют­ся. Им отлич­но извест­но, что сего­дня опти­маль­ным спо­со­бом покуп­ки жилья оста­ет­ся ипо­теч­ное кре­ди­то­ва­ние, поэто­му намно­го выгод­нее лиш­ний раз позна­ко­мить­ся с раз­но­об­раз­ны­ми пред­ло­же­ни­я­ми финан­со­вых орга­ни­за­ций. Имен­но в них обя­за­тель­но оты­щет­ся выход из слож­ней­шей ситуации.

Риски альтернативных сделок

Альтернативная сделка, несмотря на свою схожесть с классической схемой, является более сложной, многосоставной операцией. В связи с этим риски при ее заключении выше. По словам экспертов, больше всего рисков при альтернативной сделке у покупателей, особенно у того, кто покупает альтернативную квартиру. Рассмотрим эти риски подробнее.

1. Первый риск — отказ от исполнения договора. Если продавец-покупатель не найдет подходящий объект или не сможет согласовать надлежащие условия с конечным продавцом, существует высокий риск срыва альтернативной сделки.

2. Продавец может повысить стоимость квартиры, выставленной на продажу, тогда гарантированно все квартиры в цепочке также вырастут в цене. «То есть покупатель при альтернативной сделке зависит не только от обстоятельств и воли своего продавца, но и других собственников в цепочке», — отметила руководитель департамента городской недвижимости «НДВ Супермаркет Недвижимости» Елена Мищенко.

3. Еще один риск для всех сторон связан с частичной регистрацией сделки. Документы в Росреестр хоть и подаются одновременно, но для регистратора каждая сделка является самостоятельной. Поэтому может возникнуть ситуация, что одна сделка — например, между первоначальным продавцом и продавцом-покупателем — пройдет регистрацию, а другая сделка будет приостановлена (к примеру, из-за проблем с документами). В таком случае сторонам потребуется подавать заявление на приостановку перехода права собственности по другой сделке или обращаться в суд.

«Важно помнить, что при проведении подобной цепочки сделок в договоре необходимо ссылаться на ст. 157 ГК РФ (сделки под условием), указывая, что права и обязанности по договору купли-продажи недвижимого имущества переходят к сторонам только при регистрации в Росреестре второй сделки, что увеличит шансы в суде», — рекомендовал руководитель юридической компании «Силкин и Партнеры».

4. Минус альтернативной сделки для всех сторон — более длительный срок заключения. По данным экспертов «НДВ Супермаркет Недвижимости», если свободная продажа занимает в среднем три недели — месяц, то альтернативная сделка растягивается на три — пять месяцев. «Обычно люди готовы столько ждать, если они достаточно походили по рынку и из всего имеющегося предложения данная квартира подходит им больше всего. В противном случае они отдали бы предпочтение свободной продаже», — отметила Елена Мищенко.

Читать еще:  Как юридически проверить объект коммерческой недвижимости при покупке?

Кроме специфических рисков, присущих альтернативной сделке, есть стандартный набор, который характерен для всех сделок на вторичке — квартира с обременениями, недееспособный продавец, лжесобственник и т. д. Поэтому важно проверить юридическую чистоту недвижимости и продавца. В случае если одним из собственников является несовершеннолетний ребенок, следует получить разрешение на продажу объекта от органов опеки. Сам несовершеннолетний собственник после продажи должен получить аналогичную долю в новом жилье.

При этом, по словам экспертов, продавцы фактически не несут никаких рисков. Они находятся в середине, то есть всегда могут передумать покупать и продавать.

Советы, как накопить на квартиру с маленькой зарплатой ?

  1. Если у вас небольшая зарплата, следует в первую очередь внимательно изучить государственные программы жилищного субсидирования. Возможно, вы подойдете под какую-либо категорию льготников. Это означает, что на приобретение жилья потребуется гораздо меньшая сумма.
  2. Изучите рынок недвижимости в регионе: в каких районах строится новое жилье, какой уровень цен.
  3. Определиться с приобретаемой недвижимостью и ее ценой. На этом этапе нужно поставить себе конкретную цель, к которой вы будете стремиться.
  4. Тщательно анализируйте свои расходы, выявляйте способы экономии. Цель — избавиться от ненужных трат. Кстати, это отличный повод избавиться от вредных привычек, таких как, например, курение и употребление алкоголя. Прибавится как здоровье, так и сумма накоплений.
  5. Начинайте откладывать деньги — от 10 до 40% от доходов. Делать это нужно ежемесячно, без пропусков. Такая схема очень дисциплинирует и позволит быстрее накопить требуемую сумму.
  6. Определите, где и как хранить отложенную сумму. Выбирите банк, откройте счет с возможностью пополнения, но с ограничениями снятия с него денежных средств. Это делается для того, чтобы не было соблазна истратить накопленную сумму не по назначению.
  7. Изучите возможности увеличения доходов. Можно попробовать найти удаленные варианты заработка. Это не помешает основной работе и будет хорошим подспорьем в накоплении.
  8. Когда накопится достаточная сумма, покупайте первое доступное жилье. Это может быть и комната в коммуналке, и небольшая студия, и малогабаритная квартира. Если вам уже есть где жить, некоторое время приобретенное жилье можно сдавать.
  9. Изучите способы вложения денежных средств с целью увеличения доходов. Это может быть инвестирование, покупка драгоценных металлов, ценных бумаг, акций отечественных и зарубежных компаний. Главное — не рисковать напрасно.
  10. При дальнейшем накоплении продайте ранее приобретенное жилье и купите новое большей площади или в более престижном районе. Такую операцию можно провернуть несколько раз, постепенно приближаясь к намеченной цели.

Многие люди мечтают о собственной квартире. Даже если сейчас вам есть где жить, недвижимость никогда не будет лишней. Это актив, который с годами растет в цене и позволяет получать ежемесячный доход за счет аренды. Чем раньше вы задумаетесь о приобретении жилья, тем больше времени и возможностей будет на то, чтобы накопить нужную сумму и купить квартиру без ипотеки.

Читайте также, как продать квартиру в ипотеке .

Смотрите так же по теме Как избавиться от долгов и кредитов

Лизинг

При покупке квартиры по схеме лизинга договор заключается не с застройщиком, а с лизинговой компанией, которая выкупила объект недвижимости. Покупатель фактически получает квартиру в аренду с правом её дальнейшего выкупа.

Основное отличие от ипотеки – покупатель не имеет возможности оформить право собственности и прописаться в квартире до момента погашения всех выплат лизинговой компании. С юридической точки зрения клиент менее защищен, в случае неуплаты договор легко может быть расторгнут, а арендатор будет вынужден покинуть жильё.

С финансовой точки зрения эта схема менее выгодна, чем ипотека. При оформлении услуги лизинга клиент должен быть готов, что в сумму регулярных платежей компания заложит не только свою прибыль, но и расходы на амортизацию, налоговые выплаты, затраты на ремонт и т.д.

Доля сделок по схеме лизинга на рынке недвижимости ничтожно мала. В основном она используется в высоко бюджетных сегментах жилья. Как правило, покупателями такой недвижимости являются собственники бизнеса, которым не всегда просто подтвердить свой доход, а лизинговые компании как раз предъявляют более мягкие требования и просят упрощенный пакет документов. Кроме того, ограниченный по сравнению с ипотекой срок кредитования предполагает внесение достаточно больших ежемесячных платежей, что также сужает круг клиентов.

Другие схемы: трейд-ин, жилищные облигации, пожизненное содержание с иждивением, жилищный кооператив

В СМИ много сказано о том, что альтернативой ипотеке является трейд-ин жилья. Но этот инструмент всего лишь ускоряет процесс продажи одной квартиры ради покупки другой. На практике это выглядит так: у покупателя есть низколивидная «двушка», а он хочет купить трёшку в новом районе. Обратившись к застройщику, который работает по системе трейд-ин, он отдаёт старую квартиру и получает свежую. Значит, это не работает для тех людей, у кого за плечами нет своего объекта.

Важно! Трейд-ин нельзя рассматривать как альтернативу ипотеке, поскольку у покупателя новой квартиры в собственности уже должна быть недвижимость.

Одно время широко продвигалась система жилищных облигаций, при которых будущий владелец жилья покупал ценные бумаги и в дальнейшем мог использовать их для приобретения квартиры. Подобная схема работает в Беларуси, но даже там отзывы о ней неоднозначные. В России же модель почему-то «не выстрелила». Странно.

Ещё один вариант для тех, кто хочет обзавестись жильём с минимальными вложениями – это договор ренты (пожизненного содержания с иждивением). Он заключается, как правило, с человеком преклонного возраста на следующих условиях. Покупатель берёт на себя содержание владельца квартиры: оплату услуг ЖКХ, ежемесячные платежи, ремонт. Зависит от того, как стороны договорятся. А как только рентодатель уйдёт в мир иной, его жильё переходит получателю.

Нет смысла в очередной раз останавливаться на негативных сторонах этого договора. Во-первых, пожизненное содержание с иждивением – само по себе порочное соглашение, где одна сторона ждёт смерти другой. Во-вторых, пенсионеры часто передумывают, пытаются выйти из сделки, так как на горизонте (внезапно) появляются дети, внуки, прознавшие о договоре. Плюс неизвестно, сколько времени придётся ждать, надеяться и верить.

А что насчёт жилищного кооператива?

В интернете пишут и о таком варианте, как ЖК: якобы, это и дешевле, и проще ипотеки. Да, 20-30 лет назад кооперативы использовались широко, но на сегодняшний день они ушли в прошлое. Стройка многоквартирного дома – вещь хлопотная: от получения участка до взаимодействия с подрядчиком.

Этот рынок полностью отошёл к девелоперам. Те, кто разбирается в столь масштабных процессах, хотят в первую очередь заработать. Рекламируемые кооперативы – по большей части либо закамуфлированные застройщики, либо мошенники. К тому же, всю цену объекта придётся выплатить куда быстрее, чем при ипотеке или лизинге. Не будет ведь дом строиться 10 лет!

В каких случаях лучше подождать — ситуации, когда не стоит брать ипотеку

Итак, мы с вами выяснили, что в 2018 году выгоднее всего приобретать жилплощадь.

Однако не стоит спешить. Помните мнение экспертов о том, что нужно сначала оценить свой бюджет. Есть ряд причин, при наличии которых с ипотечным кредитованием рекомендуется повременить. Давайте поподробнее рассмотрим их и подберем варианты решения.

Наличие других кредитов

В 21 веке уже никто не боится оформлять кредиты. Практически у каждого человека есть обязательства перед банком. И наличие других кредитов в первую очередь влияет на то, стоит ли покупать квартиру, студию или дом в ипотеку.

Во-первых, помимо ежемесячного платежа, который в среднем не меньше 20 тысяч, вы будете погашать и другие обязательства. Есть вероятность, что у вас просто не хватит денег.

Во-вторых, при оформлении ипотечного кредитования банк вычитает из вашего дохода все обязательные расходы, в том числе и платежи по кредитам. В итоге получается низкий показатель — вам просто откажут в выдаче.

Прежде чем начать копить на первоначальный взнос, накопите сначала на погашение всех долгов, чтобы ипотечное кредитование было вашим единственным обязательством.

Нестабильность работодателя

Многие организации в России часто задерживают сотрудникам зарплаты, а некоторые и вовсе становятся банкротами и не способны в полном объёме рассчитаться по зарплатным долгам. Поэтому, прежде чем брать на себя обязательства перед банком, обдумайте, насколько стабилен ваш работодатель.

Если вы работаете в молодой организации, то риски очень высоки. Многие фирмы не выдерживают на плаву и двух-трех лет, так как не справляются с давно закрепившимися на рынке конкурентами. При закрытии компании вам в лучшем случае выплатят три ежемесячных зарплаты, а в худшем — признают себя банкротом и не заплатят ничего.

Также не стоит оформлять заем, если вам периодически задерживают заработную плату. Банка ваши проблемы не касаются и за просрочку платежа придется заплатить пенни.

Чтобы не потерять платежеспособность, устраивайтесь в стабильные компании, существующие десятки лет. И обязательно узнайте у коллег, как обстоят дела с задержками выплат. Если все хорошо, то, проработав там полгода, смело оформляйте ипотечное кредитование.

Кризис и нестабильная экономическая ситуация

Во время кризиса в 2015 году разорились многие компании, которые держались на плаву десятки лет. Поэтому, прежде чем брать заем, изучите состояние экономики в стране в настоящее время и прогнозы экспертов на будущее. Посмотрите, не ожидается ли дефолт.

Читать еще:  Процесс оформления квартиры в собственность в 2021 годy. — Москва

Все кризисы и обвалы экономики обычно предсказывают заранее. Поэтому, если прогнозы экспертов неутешительные, лучше подождать стабилизации экономического положения в стране.

Невыгодные условия банков

В России есть десятки банков и у всех свои условия по оформлению ипотечного кредита и размеру процентной ставки. Не спешите бежать в ближайший банк или туда, где вы уже брали кредит. Подробно изучите все банки. Почитайте, какие есть льготы. Возможно, вы под них попадете.

На сайте практически каждого банка есть калькулятор расчета ипотеки, который показывает максимальную сумму для вас и размер ежемесячного платежа по ней. Проведите вычисления и сравните, какие условия вам подойдут больше. Кредит берется минимум на 5 лет. Это долгий срок, поэтому и обдумать все нужно тщательно.

Нецелевой банковский кредит

Если вы все же готовы к тому, что часть денег будете занимать, то есть смысл рассмотреть нецелевые кредиты, которые активно предлагают банки. На сегодняшний день сумму, которую они готовы предложить, ограничивается 3 000 000 рублей, а срок кредитования составляет до 15 лет. Данная альтернатива ипотеке позволит вам не закладывать банку жилье, не тратить время на сбор документов о продавце и недвижимости, а также не осуществлять ее страхование. Из недостатков следует отметить, что здесь процентная ставка будет несколько выше, чем при ипотеке, что в итоге отразится в виде существенной переплаты банку. Не стоит забывать также о том, что более короткий срок кредитования предусматривает более существенные ежемесячные платежи, соответственно банк будет предъявлять более строгие требования к вашей платежеспособности. По этой причине уровень вашего дохода должен быть больше, чем размер зарплаты для ипотеки.

Особенности покупки квартиры под ипотеку на вторичном рынке недвижимости?

Чтобы не возникло препятствий, на этапе оформления ипотеки желательно пользоваться услугами агентств недвижимости, а не сотрудничать с продавцами напрямую. Ведь трудно дать гарантию их адекватности и честности. Специалисты, хоть и возьмут определенную плату за свои услуги, зато самостоятельно проверят объект на соответствие банковским требованиям, чем обеспечат безопасность своим клиентам от мошенничества и ускорят процедуру оформления ипотеки.

Несмотря на то, что банк дает заемщику три месяца от момента одобрения заявления на поиск подходящей жилплощади, лучше найти квартиру заранее. Желательно иметь определенный запас времени на случай, если что-то пойдет не так. Если поиск жилья на вторичном рынке затянется, придется заново писать заявление.

Если знать заранее стоимость квартиры, покупаемой под ипотеку, можно сразу указать в заявлении ту сумму, которая необходима. Дальнейшее решение — за оценщиком. Он должен подтвердить или опровергнуть сумму, запрашиваемую продавцом, установив цену по результатам оценки.

Кстати, именно независимый эксперт во время оценки квартиры выявляет неофициальную перепланировку. А это, как было указано выше, является основанием для срыва сделки. Во всяком случае, до тех пор, пока эта перепланировка не будет узаконена и внесена в техпаспорт.

Нужно заметить, что до момента полного погашения ипотеки в квартире не должны быть зарегистрированы несовершеннолетние. Это одно из главных требований банка.

Незаконная перепланировка

Между планом в техпаспорте квартиры и ее реальным состоянием иногда может лежать пропасть: владельцы жилья переносят радиаторы отопления, расширяют или переносят санузлы, устанавливают в квартире газовое оборудование, а то и вовсе переделывают фасад дома или несущие конструкции. Узаконивать эти изменения в БТИ собственники не спешат, да и не факт, что такие изменения будут согласованы.

При оформлении ипотеки предмет залога, то есть квартиру, осматривает оценщик, и на незначительные изменения типа демонтированной антресоли банк еще может закрыть глаза, но покупку жилья, переделанного до неузнаваемости, финансовая организация не одобрит точно.

«Продавцы это отлично понимают, так что проблемы с последующей легализацией переделок предпочитают перекладывать на плечи новых владельцев проданной квартиры», — рассказывает управляющий партнер юридической компании Эдуард Бугров.

Хочется квартиру, денег нет, а ипотека не подходит: какие есть альтернативы

На протяжении всего 2020 года процентные ставки по ипотеке активно снижались и спрос на жилье в кредит вырос незначительно. В статье мы рассказываем вам о новых программах ипотеки, даем советы о том, какие нужны документы, на что обратить внимание и многое другое. С учётом обстоятельств связанных с пандемией. В этот раз мы решили опубликовать для вас историю личного опыта оформления ипотеки в 2020 одной из наших читательниц.

Личный опыт получения ипотеки в 2020 году: «Задумались мы с мужем об ипотеке ещё два года назад, потихоньку стали откладывать деньги на первоначальный взнос. (В настоящее время, мы снимаем «двушку» в Марьино за 45 тыс. рублей. В одной комнате живём мы с мужем, во второй — дети. У нас мальчик 5 лет и девочка 12.) Взросление разнополых детей обостряло проблему личного пространства для каждого из детей.

Когда мы узнали, что я жду третьего ребёнка, то вопрос расширении жилплощади стал наиболее остро. Предстояло подобрать недвижимость, но у нас не было чёткого представления о том, каким должно быть жильё нашей мечты. Муж всегда хотел жить в загородном доме с баней и небольшим огородом, меня больше привлекают современные новостройки. Отставив пустые споры мы всей семьёй решили проанализировать преимущества и недостатки различных предложений от покупки квартиры на вторичном рынке, новостройки и до загородного дома. Вот, что у нас получилось:

Плюсы покупки квартиры в новостройке

  1. Одним из главных преимуществ покупки квартиры в новостройке является возможность получить жильё большей площади за меньшие деньги. Кроме того, если мы купим квартиру на этапе котлована, то к моменту, когда дом уже готов, она будет стоить на 20-30% дороже первоначальной цены.
  2. Ставки по ипотеке на новостройку в 2020 были ниже, чем на дом в Подмосковье.
  3. В новостройках меня привлекал современный дизайн и вообще приятно было бы въезжать в собственное новенькое жильё, которое никому ранее не принадлежало.
  4. Кроме того, немаловажным фактором является то, что ремонт в новостройке можно сделать самостоятельно, создать атмосферу, которая по душе именно нам. Не придётся тратить деньги на замену старой сантехники и труб, а также пытаться изменить уже существующий ремонт, который зачастую необоснованно поднимает цену на квартиру.
  5. Последним плюсом было то, что сама по себе сделка с новостройками нам казалась прозрачнее, чем при покупке «вторички». Тут необходимо лишь выбрать надёжного застройщика и к специалистам обращаться не придётся. Можно сэкономить на услугах риелтора.

Минусы покупки квартиры в новостройке

  1. Одним из главных минусов сделки с новостройкой является вероятность того, что строительство могут задержать и дом построят позже, чем обещает застройщик.
  2. Негативным фактором также является и то, что в новостройку сразу после покупки заехать не получится. Придётся одновременно платить и за аренду, и за ипотеку. И это с третьим ребенком на руках.
  3. Строительная компания может обанкротиться и дом не достроят вообще. При этом косвенной страховкой мы считаем то, что банк выдающий ипотечный кредит проверяет застройщиков и поэтому снижается риск нарваться на недобросовестную организацию.
  4. Также насладится всеми прелестями собственной квартиры в новостройке могут помешать соседи, которые будут встречать новоселье вместе с нами, т.е. тоже будут производить ремонт – постоянные шумы за стенкой, которые могут длиться по несколько лет. С маленькими детьми это может стать серьёзной проблемой.
  5. Инфраструктура рядом с новостройкой будет постоянно меняться, а это значит постоянная стройка вокруг – дополнительные корпуса жилого комплекса, парковки, новые дороги и пр.

Плюсы покупки квартиры на вторичном рынке

  1. Большим плюсом является то, что мы сможем сразу заселиться в свою новую квартиру и не переплачивать за аренду.
  2. Кроме того, нашу будущую квартиру мы сможем увидеть «вживую», оценить её преимущества и недостатки.
  3. Еще одним положительным фактором является то, что нам не придётся жить на стройке. Ведь большая часть жилых комплексов возводится в несколько очередей. Нам не придётся наблюдать строительные краны за окном, слышать шум производимых работ, который создаёт немалый дискомфорт.
  4. Немалым преимуществом вторичного жилья является и то, что у нас будет возможность познакомиться с соседями заранее.
  5. Также стоит отметить, что «вторичка», как правило, расположена в более удобной локации, чем новостройки. Вторичные квартиры продаются в уже сложившихся районах, где есть инфраструктура, и можно сразу понять на каком расстоянии от дома находятся школа, спортивные детские секции, фитнес-клубы, поликлиника, магазины и т.д.
Читать еще:  Согласие супруга для заключения сделок с недвижимым имуществом

Минусы сделки со «вторичкой»

  1. Сделка со вторичной недвижимостью несколько сложнее и запутаннее, чем с новостройкой. Для того, чтобы проверить юридическую чистоту приобретаемого жилья, может потребоваться не только время, но и дополнительные финансы. Доверить проведение этой экспертизы лучше юристу, а это потребует определённых затрат.
  2. Вторым недостатком могут стать старые коммуникации, которые придётся менять, что также сегодня стоит немалых денег.
  3. Подъезды в старых домах оставляют желать лучшего. Во многих из них часто ломаются лифты, отсутствуют пандусы.

Плюсы покупки загородной недвижимости

  1. Площадь загородного дома намного больше площади стандартной квартиры, т. е. за те же деньги мы получим жильё большей площади.
  2. Другим несомненным преимуществом домика в Подмосковье является хорошая экология, отсутствие городского шума и суеты. Ведь так важно, чтобы дети росли на свежем воздухе.
  3. Третьим немаловажным фактором является мечта мужа – участок с собственным огородом, где можно вырастить натуральные овощи и фрукты.
  4. Кроме того, на собственной территории мы сможем возвести дополнительные постройки: гараж, баню, сарай или даже бассейн.

Минусы покупки загородной недвижимости

  1. Большим минусом загородного дома является плохая транспортная доступность. По нашим расчётам, мужу придётся проводить в дороге минимум 1,5 часа в день. Власти Москвы и Подмосковья предпринимают усилия для улучшения транспортной доступности, это не может не радовать и в перспективе данная проблема может быть решена. Но когда?
  2. Кроме того, в загородных посёлках зачастую плохо развита инфраструктура. Старшая дочка идет в 7 класс, младший – в садик. Получается и детям придётся проводить немало времени в пути. Кроме того, мы с мужем посещаем тренажёрный зал три раза в неделю и, к сожалению, от этой привилегии тоже придётся отказаться при переезде за город.
  3. Также знакомые, которые живут в Подмосковье, жаловались, что зачастую в их доме бывают перебои с водой и электричеством, это существенно усложняет жизнь. Поэтому стоит понимать, что и мы не будем застрахованы от этих неудобств, переехав за город. К тому же коммунальные платежи за дом, а также деньги на его обслуживание (крыша, трубы, газоны, уборка снега и пр.) будут съедать значительную часть нашего бюджета.
  4. Получить ипотеку на покупку частного жилого дома сложнее, чем на приобретение квартиры. Если квартира — это стандартный и испытанный проект, то загородные домовладения более персонализированы как в плане конструктивных решений, так и в плане законодательной базы. Процентные ставки на загородную недвижимость выше в среднем на 2% в год, по нашим подсчетам по кредиту 5 млн рублей переплата в год будет около 100 000 рублей.
  5. Первоначальный взнос на дома выше в среднем на 10-15%.

Оценив все положительные и отрицательные стороны, мы решили, что оптимальным вариантом для нас станет квартира на вторичном рынке недвижимости. Потому что у нас нет возможности платить за съёмную квартиру и вносить ежемесячный платёж по ипотеке. А загородные дома, которые были нам по карману, располагались слишком далеко. Ближайшая школа находилась в 40 минутах езды, а путь мужа до работы занимал минимум полтора часа в один конец. Поэтому от идеи с коттеджем пришлось отказаться.

После совместных поисков с риелтором, нам подвернулась небольшая уютная «трёшка» на западе Москвы. Неподалёку от дома располагался парк и школа с упором на иностранные языки. Стоимость квартиры составляла 10 млн 400 тыс. руб. Нам уже удалось накопить 2,5 млн руб. для первоначального взноса.

Мой муж официально трудоустроен, его общая заработная плата, которую работодатель готов подтвердить, составляет 148 тыс. руб. При расчете на ипотечном калькуляторе суммы кредита и ежемесячного платежа на 20 лет мы поняли, что должны пройти под параметры банков.

Первым делом мы решили обратиться в один из крупнейших российских банков ВТБ, где кредит на покупку жилья на вторичном рынке недвижимости можно было взять по ставке всего 6,5%. Данная ставка была применима к нам лишь потому, что мы планировали приобретение квартиры общей площадью более 65 кв.м. В виду этого банк предлагал ставку, сниженную на 0,5 процентных пункта от стандартной. Исходя из данной процентной ставки и срока кредита на 20 лет, наш ежемесячный платеж должен был составлять 73 847 рублей. Такой ежемесячный платеж был для нас адекватным. Но к нашему сожалению, через пару дней после подачи заявки на ипотеку нам пришел отказ в выдаче ипотечного кредита. Обсудив ситуацию с менеджером в банке, мы пришли к выводу, что отказ банка был получен из-за ранее допущенных мной просрочек по кредитной карте. Но мы не отчаялись и продолжали поиски.

Следующим банком, в который мы решили обратиться был банк Уралсиб. Его мы выбрали потому, что филиал банка располагался в соседнем доме и мы рассчитывали, что менее крупный банк лояльнее отнесется к нашей заявке. Здесь на схожих условиях нам предложили взять кредит по ставке 8,9%. Получается ежемесячный платёж составлял бы 81 197 руб. Но, к сожалению, и в данном банке был получен отказ в ипотечном кредитовании. Причины банк не объяснил. А мы уже отдали аванс за квартиру, т.к. думали, что проблем никаких с ипотекой у нас быть не должно. В этот момент у нас началась небольшая паника. Ведь мы детально все продумали, сравнили все варианты недвижимости, посмотрели программы банков и никак не ожидали двух отказов подряд.

Обсудив данную проблему с супругом, мы приняли решение, что необходимо обратиться за помощью к специалистам. Наш риелтор порекомендовал знакомых ипотечных брокеров, с которыми он активно сотрудничает. Мы согласовали встречу в этот же день. Эта встреча длилась около часа и в результате мы проверили нашу кредитную историю, узнали, что у нас есть пара неоплаченных штрафов на сайте судебных приставов и многое другое. Менеджер нас заверил, что ситуация рабочая и ипотеку мы получить сможем. Нужно было обязательно оплатить штрафы приставов, взять справки из банков о том, что моя кредитная карта (где было несколько просрочек) уже закрыта полностью и банк претензий не имеет. И ипотечные брокеры сформировав полный комплект наших документов отправили нас на рассмотрение в несколько своих банков-партнеров.

В итоге спустя примерно 4-5 дней нам вручили положительное уведомление от банка Россельхоз. Процентная ставка по одобренному кредиту составляла 10% годовых. Ежемесячный платеж получался 76 439 рублей, что нас вполне устраивало. Ипотека была одобрена! Квартира подобрана и наш риелтор стал быстро готовить сделку.

Россельхозбанк проверял документы по квартире примерно неделю. За это время там также прошла оценка жилья и его страхование. Сама сделка в банке длилась около трех часов. Сперва мы подписали все кредитные документы связанные с ипотекой, затем с менеджером банка получили кредитные средства в кассе банка.

Потом подписали договор купли-продажи квартиры с продавцом. В свою очередь продавец пересчитал наш первоначальный взнос и ипотечные деньги на специальной машинке и мы все вместе в сопровождении сотрудника банка спустились в депозитарий (можно сказать почти что бункер), где заложили все эти деньги в ячейку. А все наши документы отправились в Росреестр на регистрацию.

Прошло 14 дней с момента сделки и вот уже наша семья переехала жить в собственную квартиру. У детей свои отдельные комнаты, а мы с мужем с нетерпением ждём пополнения. В целом, хочу сказать, что наш опыт получения ипотеки в 2020 оказался положительным. Мы не только получили выгодную ставку, но и купили хорошую квартиру. Ставки по ипотеке сейчас низкие и на наш взгляд сейчас самое время брать ипотеку. Но как показала наша история не всегда можно получить ипотеку самостоятельно, возможно лучше сразу обратиться к ипотечным брокерам, чтобы не тратить свое время и поберечь свои нервы. Всем успешной покупки собственного жилья! Елена.»

Рассказ нашей читательницы – это взгляд на личный опыт оформления ипотеки 2020 года. Она успела оформить свой ипотечный кредит до момента начала пандемии короновируса. Сейчас оформление ипотеки приостановлено в большинстве банков. Ситуация на ипотечном рынке Москвы и области требует переосмысления. Надеемся, что ее рассказ поможет вам определится с выбором недвижимости и вы заранее будете знать, на какие аспекты получения кредита стоит обратить внимание.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector