Lazurnensky.ru

Обзорный аналитик
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Ипотека без поручителей — условия выдачи и необходимые документы

Условия предоставления ипотеки

По статистике 3 из 100 человек выплачивают ипотечный кредит и с каждым годом это число растет в нашей стране. Как правильно выбрать банк для ипотеки и на что обращать внимание? Тому, кто планирует взять ипотеку, следует заранее подготовиться и изучить необходимую информацию, ведь оформление кредита на объект недвижимости является не совсем легким и быстрым процессом.

Поручительство и банковская гарантия при ипотеке

Сначала нужно понять, для чего же банкам нужны поручители? Поручительство представляет собой способ обеспечения возврата денежных средств, которые были выданы финансовой организацией. Как вы понимаете, кредит без поручителей сопряжен с высокими рисками невозврата, поэтому не каждый банк готов идти на это.

Ипотечному кредиту присущ не только внушительный размер займа, но и длительный срок – в среднем он составляет до 30 лет. Но при этом никто не может дать гарантии, что на протяжении такого большого срока заемщик будет платежеспособным, будет иметь работу и получать стабильное вознаграждение за нее, чтобы раз в месяц сделать обязательный платеж. Причем, не причиняя ущерба своей семье.

А вдруг кто-то из домочадцев серьезно заболеет и срочно нужно будет найти крупную сумму на лечение? В жизни может случиться всякое, и никто не знает, что может произойти завтра или через пару лет, не говоря о тридцатилетнем сроке. Ни для кого не секрет, что цель работы банков заключается в получении прибыли, и никто не станет заниматься благотворительностью, взяв на себя такие риски.

Именно по этим причинам перед тем, как взять ипотеку без поручителей в банке, нужно детально проработать все условия выбранной программы, взвесить ее минусы и плюсы, а также реально оценить свои финансовые возможности.

Небольшие банки не всегда предоставляют такую услугу, как выдача ипотеки без поручительства, а вот крупные кредитные учреждения давно работают по такой схеме. Среди таких банков можно отметить Сбербанк, АльфаБанк, ВТБ24 и других лидеров в банковском секторе.

Как оценить достаточность дохода

Итак, ипотека без поручителей и созаемщиков предполагает определенный уровень доходов потенциального клиента. Поэтому перед оформлением человеку рекомендуется заранее ознакомиться с ключевыми моментами. Для этого можно использовать кредитный калькулятор. Например, ипотека без поручителей и созаемщиков в Сбербанке (скачать общие условия) предусматривает подобную возможность на официальном сайте.

Для получения предварительной информации заемщику потребуется заполнить следующие поля:

  • цели получения заемных средств;
  • регион предоставления кредита;
  • стоимость объекта недвижимости;
  • сумма первоначального взноса;
  • сроки кредитования;
  • указание наличие зарплатной карты Сбербанка;
  • желание выполнить страхование жизни;
  • дополнительные скидки от застройщика.

Заполнив вышеперечисленные поля, потенциальный заемщик сможет примерно оценить свои возможности. После заполнения этих сведений система обычно предоставляет следующую информацию по кредиту:

  • уточняется сумма кредита;
  • размер ежемесячного платежа;
  • необходимый доход для выполнения обязательств по ипотечному кредиту;
  • процентная ставка.

После этого можно сразу подать заявку на рассмотрение кредита.

Учитывайте, что данные могут быть изменены после тщательного изучения кредитной истории и других моментов, касательно клиента.

Подобные условия предполагает ипотека без поручителей и созаемщиков в ВТБ (скачать общие правила в pdf). На сайте банка также можно воспользоваться кредитным калькулятором, который поможет определиться с выбором.

Кто такие созаемщики?

Еще одним гарантом возврата ипотечных средств для банка может быть созаемщик кредитуемого лица, который, по сути, выполняет роль поручителя, однако при этом данные понятия отнюдь неодинаковы. Созаемщики – это лица, разделяющие с заемщиком обязанности по кредитному договору. Главное их отличие от поручителей — они разделяют не только обязанности, но и права, а именно — получают право на долю в приобретаемой недвижимости. Созаемщики, в основном, необходимы, когда для оформления кредита у основного заемщика не хватает дохода – и тогда в совокупности учитывается доход и привлекаемого лица (или лиц).

Читать еще:  Организация аукциона по продаже участков из государственных или муниципальных земель

В случае если заемщик состоит в браке, то второй из супругов приобретает статус созаемщика автоматически: ведь все нажитое в браке имущество принадлежит обоим супругам на праве совместной собственности, да и деньги, которыми уплачивается кредит, также принадлежат обоим супругам. Для тех пар, которые хотят избежать общего участия в ипотеке или сохранить единоличное право собственности на приобретенную недвижимость необходимо предварительно «обзавестись» брачным договором, где будет четко проведено разделение имущества супругов и их доходов.

Кроме супругов в качестве созаемщиков могут выступать и другие родственники или знакомые, а также организации (например, работодатель) — в каждом банке свои действующие правила. Созаемщиков может быть несколько (часто разрешается привлечь не более 3-х человек). Обычно они несут солидарную ответственность по обязательству (если иное не установлено договором). Обратите внимание, что банком может быть предоставлено право исключения созаемщика из договора ипотеки — это может потребоваться, например, после оформления развода. Однако такие варианты рассматриваются в индивидуальном порядке.

Преимущества и недостатки

Главным недостатком ипотеки по двум документам является то, что процентная ставка в большинстве банков будет выше, а сумма первоначального взноса существенно больше, чем при стандартных условиях, говорит председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры» Ольга Сулим. Она отметила, что в некоторых банках возможно уменьшение максимальной суммы и срока, на который вы можете получить кредит, соответственно, увеличивается сумма ежемесячного платежа.

Также шансы получить отказ по ипотеке по документам выше, чем обычно, рассказал Илья Бахилин. Особенно это касается заемщиков, у которых есть даже небольшие проблемы с качеством кредитной истории. «Если заемщик не может подтвердить свои доходы, значение качества его кредитной истории возрастает. В первые месяцы 2021 года доля отказов по всем заявкам на предоставление ипотеки растет. Прежде всего, это следствие реализации программы льготной ипотеки, а также общего снижения ставки по рынку, приведшее к росту популярности жилищного кредитования, а значит, и увеличению общего количества заявок на ипотеку», — подтвердил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

При этом в последние месяцы на ипотечные кредиты стали претендовать заемщики не очень высокого кредитного качества со сравнительно низким значением персонального кредитного рейтинга. Банки сохраняют низкий аппетит к риску и не склонны одобрять заявки граждан с низким персональным кредитным рейтингом, что, в свою очередь, снижает и общий уровень одобрения ипотеки, резюмировал Волков.

Основным преимуществом ипотеки без подтверждения дохода является экономия времени, уточнила Ольга Сулим. Она подчеркнула, что заемщикам не нужно тратить время на сбор объемного пакета бумаг, заявки при таких условиях чаще всего банки подтверждают быстрее. «Ипотека по двум документам выгодна, если у вас на руках уже есть половина стоимости квартиры, — тогда ставка и сроки не станут проблемой. К тому же такие условия спасают тех, чей офис находится за границей, или неофициально трудоустроенных граждан», — рассказала юрист.

Для молодой семьи

Программы для молодых семей нельзя путать с государственным субсидированием. Такая ипотека предполагает лояльный процент и продолжительный период полной выплаты. Обычно требуются такие документы, как:

  • паспорта обоих супругов;
  • свидетельство о заключении брака;
  • свидетельства о рождении детей.

Банк может потребовать подтвердить доход и официальную занятость. Понадобится 2-НДФЛ, выписка из банковского счета или справка по образцу финансовой организации.

Можно ли получить ипотеку без поручителей

Многим россиянам ипотека без справок и поручителей кажется более привлекательным решением, чем необходимость собирать документы или уговаривать друзей, родственников взять на себя ответственность за их ипотеку. Однако подобный договор не лишен подводных камней, о которых лучше узнать до его подписания.

Читать еще:  Как взять ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке в 2021 году

Можно ли взять ипотеку без поручителей

В период кризиса банки стремятся повысить свою конкурентоспособность, предлагая заемщикам разнообразные программы, повышая привлекательность существующих предложений. Взять ипотеку без поручителей можно при достаточном уровне подтвержденного дохода. Однако процентная ставка в таком случае увеличится, а срок кредитования и его сумма уменьшится. Кроме того, существенно возрастет объем первоначального взноса.

Перед заключением такого соглашения стоит разобраться, кому выгодно отсутствие поручителей: банку или заемщику. Предоставляя поручителей по ипотечному договору, заемщик снижает риски финансовой организации, поскольку поручитель — это тот человек, который возьмет на себя финансовые обязательства заемщика, если его материальное положение резко ухудшится.

При этом выиграет не только банк, которому будут своевременно выплачивать ежемесячные платежи, но и заемщик. В случае возникновения материальных трудностей ему не придется объясняться с представителями финансовой организации, выплачивать начисленные штрафы и пени.

Какие банки выдают ипотеку без поручителей

Предлагая такой вариант жилищного кредитования, как ипотека без поручителей, банки подразумевают, что супруг или супруга их клиента в обязательном порядке становится созаемщиком. При этом его возраст или уровень доходов особого значения не имеет.

Ипотека без поручителей невозможна только в исключительных случаях:

  • если банк счел обеспечение по кредиту недостаточным;
  • если заемщик очень молод;
  • если у заемщика небольшой стаж работы;
  • если ссуду выдает не солидный банк, а небольшая кредитная организация.

Таким образом, кредит на жилье без поручителей можно взять в любом крупном банке, в том числе, ВТБ 24, Сбербанке, Россельхозбанке, Альфа-банке, Газпромбанке, прочих.

Особенности ипотеки без поручителей в Сбербанке

Сегодня вы можете оформить ипотеку без поручителей в Сбербанке на готовое или строящееся жилье. Если вы оформите кредит до конца 2015 года, то можете рассчитывать на акционную процентную ставку 13,45% годовых. В этом случае, представлять документы, подтверждающие занятость и доходы нужно только тем, заемщикам, которые не являются держателями зарплатных карт банка.

Срок ипотеки стандартный — до 30 лет. Чтобы обойтись без поручителей, до момента регистрации права собственности на кредитуемое жилье, предоставьте Сбербанку другую недвижимость, владельцем которой вы являетесь, и которая сможет послужить обеспечением полученных средств. В противном случае придется заручиться поддержкой друзей, знакомых.

Если эксперт банка решит, что стоимость приобретаемой недвижимости ниже, чем договорная, то вы получите 85% от размера оценки. Кроме того, не забудьте о страховке. Если вы отказываетесь от поручителей, то будете должны застраховать не только ипотечное имущество, но и собственную жизнь.

Как правильно оформить ипотеку без поручителей: советы специалистов

Получить положительное решение по ипотеке без поручителей не очень просто. Выбрав этот вариант для приобретения жилья, будьте готовы к следующим особенностям процедуры:

  1. Подготовьте максимальное количество документов, касающихся приобретаемого объекта.
  2. Договоритесь с владельцами о подготовке самого жилья: оно должно быть свободно, готово к вашему заселению.
  3. Тщательно просчитайте свои финансовые возможности, уточните особенности условий в офисе банка, поскольку ставка по кредиту и размер первоначального взноса может существенно отличаться от базовых продуктов.

На практике кроме стандартного набора документов для ипотеки, банковские работники могут запросить дополнительные справки. Чтобы увеличить шансы на одобрение сделки, клиент должен предоставить документальное подтверждение наличия недвижимого имущества (дом, квартира, земельный участок, автомобиль), ценных бумаг, выписки с лицевого счета.

Чем больше бумаг, подтверждающих платежеспособность, соберет заемщик, тем выше вероятность положительного решения со стороны кредитора.

К дополнительным справкам для получения ипотечного займа относятся:

  • Правоустанавливающие документы на объект;
  • Квитанции о внесении налога на недвижимое имущество;
  • Техпаспорт;
  • Выписка из ЕГРН.
Читать еще:  Как и где можно получить технический план земельного участка в 2021 году

Условия получения ипотечного кредита

Ипотечным называется кредит, при котором заемщик закладывает в банк имеющуюся у него недвижимость, продолжая пользоваться ею. Особенно часто используется схема, при которой залог оформляется на приобретаемую квартиру или частный дом. Вообще, именно получение ипотеки на жилье считается наиболее популярной и востребованной банковской услугой, хотя по описанной схеме нередко приобретается и коммерческая недвижимость, и промышленные объекты.

В числе основных условий ипотечного кредита, помимо обязательного оформления недвижимости в залог, можно выделить такие параметры займа, которые являются стандартными для подобных финансовых сделок:

  • Срок. При оформлении ипотеки продолжительность действия кредитного договора нередко составляет 10, 20 и даже 30 лет;
  • Сумма. Характерной особенностью рассматриваемых кредитов выступает серьезная сумма займа, что объясняется немалой стоимостью жилья, независимо от того, идет ли речь о квартире, или частном доме;
  • Процентная ставка. Учитывая длительный срок и большую сумму, ипотечные кредиты выдаются обычно под относительно небольшой процент, который заметно ниже ставок по другим видам займов.

Факт. В начале 2018 года ставки по ипотечным кредитам в России впервые за долгие годы опустились до уровня 6-9%. Даже Сбербанк готов выдавать подобные займы на покупку жилья в новостройках под 7,4% годовых. В Россельхозбанке ситуация еще более наглядная – ипотека от ряда застройщиков – от 5%, обычная – от 8,85%. Только ВТБ выбивается из этого правила, предлагая ипотеку под 9,1% и для новостроек, и для вторичного жилья.

Условия получения ипотеки в 2017-2018 годах стали заметно более привлекательными и выгодными для потенциальных заемщиков. Это объясняется влиянием нескольких факторов. Во-первых, в последние три года неуклонно снижается ключевая ставка ЦБ РФ, что ведет к аналогичному снижению процентов по большинству кредитов.

Во-вторых, происходящее одновременно сокращение реальных доходов населения вынуждает банки предлагать клиентам более выгодные условия. В-третьих, нестабильное финансовое состояние значительной части застройщиков и девелоперов, задолжавших серьезные средства различным финансовым организациям, стало причиной того, что они зачастую расплачиваются с банками по кредитам квартирами по себестоимости или даже ниже.

Ипотека для пенсионеров

Ранее банки отказывали в ее оформлении пенсионерам. Но сейчас многие пересмотрели свою политику. И теперь ипотеку могут одобрить людям преклонного возраста. Если пенсионер не работает, ему понадобятся:

  • заявление;
  • заполненная анкета;
  • пенсионное удостоверение;
  • справка из ПФ РФ о величине пенсии.

Если пенсионеру переводят пенсию на карту банка-кредитора, справку из ПФ РФ ему приносить не нужно. Если заемщик работает, то ему нужно подготовить стандартный пакет документов. Чтобы повысить шанс на одобрение заявки, пенсионерам стоит предоставить справки о дополнительных источниках дохода и наличие другой недвижимости.

Преимущества и недостатки выбора

Основными плюсами ипотеки считаются:

  1. Улучшение условий проживания граждан в кратчайшие сроки.
  2. Вложение денег в собственную, а не арендуемую недвижимость.
  3. Множество банковских предложений со сниженными процентными ставками для разных категорий населения.
  4. Возможность покупки квартиры в кредит без внесения первоначального взноса.
  5. При наличии дополнительных денежных средств – досрочное погашение ипотеки.

Однако есть у этого вида кредитования и минусы:

  1. Большая переплата из-за высокого уровня ставок.
  2. Риск выхода на просроченную задолженность, что может привести к потере жилья.
  3. Погашение займа в течение 10 и больше лет, что забирает из семейного бюджета от 40% доходов.

Несмотря на недостатки ипотечного кредитования, с каждым годом оно только приобретает популярность, являясь для россиян наиболее доступным вариантом получения собственного жилья.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector