Lazurnensky.ru

Обзорный аналитик
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Ипотека и потребительский кредит: одновременное существование в 2021 г.

Ипотека – условия, выгодные программы ипотечного кредитования в 2021 году

Ипотечный кредит банками выдается для приобретения жилья. Залогом выплаты становится недвижимость. Если кредит не будет погашен – квартира или дом перейдет в собственность банка. Есть одно исключение, когда деньги будут выделены не для приобретения жилья. Это целевой кредит. Он выдается под залог уже имеющегося имущества. Заёмщик сам определяет, на что ему потратить деньги. Это может быть ремонт квартиры или покупка дорогостоящего оборудования.

Банки занимаются и рефинансированием ипотечного кредита. Это значит, что банк погашает долг заемщика, выдавая ему новый кредит с более выгодными условиями (более низкая процентная ставка, более долгий срок кредитования).

В России ипотечное кредитование предлагают около ста банков. Практически у всех головные офисы находятся в Москве. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и другие. Недавно началась выдача ипотечных кредитов в новом российском регионе – Крыму.

Плюсы и минусы ипотеки

Чтобы ответить на вопрос – «Что выгодней: кредит или ипотека?» – нужно четко выделить плюсы и минусы продуктов. Давайте начнем с жилищного займа.

  • низкая процентная ставка;
  • возможность использовать льготные программы (например, для молодых семей или для многодетных семей);
  • долгий период выплат, а значит, небольшая ежемесячная кредитная нагрузка;
  • возможность получить налоговый имущественный вычет, что существенно снизит расходы на покупку недвижимости;
  • наличие льготных программ кредитования и государственных субсидий для определенных категорий россиян;
  • помощь банка в оформлении бумаг на покупаемую недвижимость;
  • возможность использовать материнский капитал для погашения части ссуды;

Несмотря на внушительный список достоинств, у ипотеки есть и недостатки:

  • сложный процесс оформления: нужно собрать большой пакет документов, обратиться в другие организации, кроме банковской (например, для оформления обременения на квартиру или дом);
  • дополнительные расходы в виде обязательного и добровольного страхования, независимой оценки недвижимости, услуги государственным службам;
  • обременение покупаемого недвижимого имущества. Что это значит? До полного погашения долга нельзя будет продавать квартиру или дом, дарить ее или делать перепланировку или ремонт без разрешения банка;
  • есть требования к недвижимости. Нельзя покупать ее в аварийном состоянии, с плохим ремонтом, старого года постройки. Что касается частного дома, то он должен быть оборудован электричеством, коммуникациями, хорошей подъездной дорогой. К самому клиенту тоже предъявляются высокие требования, обязательно официальное трудоустройство.

Преимущества и недостатки кредита на покупку жилья

Для сравнения ипотеки и потребительского кредита, перейдем к описанию плюсов и минусов нецелевого займа.

Преимущества нецелевого жилищного кредита:

  • можно выбирать абсолютно любую недвижимость. Банк не делает ее залогом, поэтому нет и требований к объекту;
  • небольшой период выплат помогает сохранить деньги – переплата меньше;
  • невысокие требования к клиенту. Как правило, необязательно официальное трудоустройство и большой стаж работы. Необязательно предъявлять справку о зарплате;
  • клиент может распоряжаться жильем по своему усмотрению. Можно и дарить, и продавать квартиру без уведомления банка;
  • можно сэкономить на дополнительных расходах, которые есть при оформлении ипотеки. Например, на страховании объекта или работу оценщика недвижимости;
  • не делать первоначальный взнос;
  • можно получить ссуду наличными деньгами, если есть такая возможность.
  • небольшая продолжительность выплат. Максимум – 5 лет. Если сумма большая, то придется ежемесячно делать крупные взносы. Это может быть большим ударом по бюджету;
  • высокая процентная ставка;
  • отсутствие льготных программ кредитования;
  • небольшие лимиты, на которые трудно купить дом или квартиру. Хоть первоначального взноса и нет, но на самом деле придется большую часть стоимости оплатить своими деньгами.

Что проще взять: ипотеку или кредит на покупку квартиры?

С точки зрения процесса оформления проигрывает ипотека. Для получения этого займа придется потрудиться. Для начала нужно будет:

  1. Заполнить онлайн-заявку и передать в банк вместе с внушительным пакетом документов (паспорт, СНИЛС, справка о заработной плате, свидетельство о заключении брака и т.д.).
  2. Дождаться обработки заявки. Ответ от банка придет в течение 3-4 дней.
  3. После одобрения финансовой организации нужно начать поиск подходящего жилья. Любое понравившееся покупать нельзя – нужно одобрение банка.

После нужно будет подготовить документы на недвижимость, оформить страховку, зарегистрировать обременение на залоговый объект, внести первоначальный платеж и дождаться перевода денег от банка застройщику или физическому лицу.

Потребительский кредит в этом раунде точно выигрывает. Алгоритм действий для получения денег вдвое меньше:

  1. Для начала нужно подготовить заявку и документы (чаще всего достаточно двух).
  2. Дождаться ответа от банка. Времени это займет меньше, чем в случае с ипотекой.
  3. Получить средства наличными или переводом на указанный счет.

Что лучше: ипотека или кредит?

Нельзя сказать однозначно, какой продукт выгоднее. Лучше отвечать на этот вопрос так: есть ситуации, когда лучше потребительский займ, а есть ситуации, в которых лучше ипотека.

Давайте разберем подробно, когда лучше потребительский кредит или ипотека.

Если на покупку жилья не хватает немного денег, однозначно лучше выбирать потребительский кредит. Почему?

  • нет обременения недвижимости, поэтому из-за банковской помощи нет ограничений по продаже, дарению или ремонту;
  • можно рассчитаться с долгом за небольшой срок и сэкономить на большой переплате;
  • не нужно тратить время на оформление страховки залога.
Читать еще:  Брачный договор для ипотеки: оформление до брака, во время брака

Если собственных денег немного, то лучше выбирать ипотеку:

  • можно получить крупную сумму денег;
  • процентная ставка небольшая;
  • возможность получить субсидии от государства и воспользоваться средствами материнского капитала.

К слову, потребительскую ссуду можно использовать в качестве первоначального платежа для ипотеки.

Во всех остальных случаях нужно рассматривать каждую ситуацию индивидуально. Лучше всего рассчитать размер переплаты и сумму ежемесячного платежа и только потом решить, что выбрать – ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры. Сделать такой расчет можно в онлайн-калькуляторе.

Что проще взять: ипотеку или потребительский кредит

При покупке квартиры в кредит или ипотеку стоит учитывать время, затрачиваемое на весь процесс. В этом смысле важную роль играет список предоставляемых заемщиком в банк документов. Порой сбор документации сопровождается не только тратой времени, но и средств, что дает значительный перевес при выборе жилищного кредита. Учитывая данный критерий потребительский кредит оказывается выгоднее ипотеки — его гораздо проще и быстрее получить.

Для открытия ипотечного займа банки требуют следующие документы:

  • заявление, подтверждение личности;
  • справка 2-НДФЛ;
  • копия трудового договора или трудовой книжки;
  • для оформления ипотеки предпринимателю — налоговая декларация.

Дополнительно ипотека на жилье вынуждает собрать документы на приобретаемую и оформляемую в качестве залога недвижимость:

  • выписку из ЕГРН;
  • подтверждение юридической чистоты жилья;
  • кадастровый и технический паспорт.

Может понадобиться предоставление дополнительных удостоверений личности.

Учитывая, что документы на квартиру у продавца часто отсутствуют, придется заказывать их в соответствующих органах, оплачивая каждую справку и ожидая установленное законом время.

Для нецелевого займа пакет документов гораздо меньше:

  • заявление;
  • гражданский паспорт и второе удостоверение личности;
  • справка о доходах;
  • налоговая декларация, если заемщик занимается предпринимательской деятельностью.

Решение по кредиту принимается зачастую в течение 2-3 дней, при ипотеке приходится ждать гораздо дольше.

Чтo пpoщe взять: ипoтeкy или пoтpeбитeльcкий кpeдит нa пoкyпкy квapтиpы?

Oтличиe ипoтeки oт жилищнoгo кpeдитa: для oфopмлeния ипoтeчнoгo кpeдитa бaнк пoтpeбyeт бoльший пepeчeнь дoкyмeнтoв. 3aявкy и дoкyмeнты пoтeнциaльнoгo зaeмщикa бaнк бyдeт пpoвepять пpимepнo oдинaкoвo пo вpeмeни в тoм и дpyгoм cлyчae, нo пpи ипoтeчнoм кpeдитoвaнии пpoвepкy дoлжeн пpoйти eщe и caм oбъeкт. Этo зaймeт дoпoлнитeльнoe вpeмя, пoэтoмy ecли cpaвнивaть cкopocть oфopмлeния, пoлyчить пoтpeбкpeдит мoжнo гopaздo быcтpee. Кoличecтвo пpeдocтaвляeмыx дoкyмeнтoв в вapиaнтe пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa тoжe бyдeт мeньшe.

Cпиcoк дoкyмeнтoв для пoлyчeния пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa:

  • зaявлeниe — мoжнo зaпoлнить в oфиce бaнкa или нa caйтe;
  • кoпия пacпopтa и втopoгo дoкyмeнтa – CНИЛC, вoдитeльcкoгo
  • yдocтoвepeния, зaгpaнпacпopтa, yдocтoвepeния личнocти вoeннocлyжaщeгo,
  • вoeннoгo билeтa;
  • cпpaвкa o дoxoдax пo фopмe 2-НДФЛ, для пpeдпpинимaтeлeй — нaлoгoвaя
  • дeклapaцию или cпpaвкa пo фopмe бaнкa.

Cпиcoк дoкyмeнтoв для пoлyчeния ипoтeчнoгo кpeдитa:

  • зaявлeниe — мoжнo зaпoлнить в oфиce бaнкa или нa caйтe;
  • кoпия пacпopтa и втopoгo дoкyмeнтa – CНИЛC, вoдитeльcкoгo
  • yдocтoвepeния, зaгpaнпacпopтa, yдocтoвepeния личнocти вoeннocлyжaщeгo,
  • вoeннoгo билeтa;
  • cпpaвкa o дoxoдax пo фopмe 2-НДФЛ, для пpeдпpинимaтeлeй — нaлoгoвaя
  • дeклapaцию или cпpaвкa пo фopмe бaнкa;
  • кoпия тpyдoвoй книжки;
  • дoкyмeнты пo пpиoбpeтaeмoй квapтиpe, ecли зaлoгoм пo кpeдитнoмy
  • дoгoвopy бyдeт oнa: кoпия пacпopтa пpoдaвцa, пpaвoycтaнaвливaющий
  • дoкyмeнт, тexничecкий пacпopт, кaдacтpoвый пacпopт, oтчeт o cтoимocти
  • нeдвижимocти, выпиcкa из EГPН oб oтcyтcтвии apecтoв и зaпpeщeний нa
  • пpoдaжy квapтиpы и иныx зapeгиcтpиpoвaнныx oбpeмeнeний;
  • дoкyмeнты пo oбъeктy нeдвижимocти, пpeдocтaвляeмoмy в зaлoг, ecли этo oбъeкт, кoтopый yжe пpинaдлeжит вaм: выпиcкa из EГPН – жeлaтeльнo, чтoбы oнa былa нe cтapшe 1 мecяцa, oтчeт oб oцeнкe pынoчнoй cтoимocти имyщecтвa – дeйcтвитeлeн в тeчeниe 2 мecяцeв, тexничecкий пacпopт, выпиcкa из лицeвoгo cчeтa, пoдтвepждaющaя, чтo в квapтиpe нeт зapeгиcтpиpoвaнныx лиц, нoтapиaльнo yдocтoвepeннoe coглacиe cyпpyгa нa пepeдaчy oбъeктa в зaлoг.

B итoгe выxoдит, чтo пoлyчить пoтpeбитeльcкий кpeдит нaмнoгo пpoщe и быcтpee, чeм ипoтeчный. Пoиcк пoдxoдящeгo вapиaнтa нeдвижимocти, кoтopый пpoйдeт oдoбpeниe бaнкa, cбop и пoдгoтoвкa дoкyмeнтoв нa ипoтeкy зaймyт oт нecкoлькиx днeй дo нecкoлькиx мecяцeв. Oтчeт oб oцeнкe, cпpaвки и выпиcки, кaдacтpoвый и тexничecкий пacпopтa – плaтныe. Boзмoжнo, нeкoтopыe дoкyмeнты бyдyт y пpoдaвцa в нaличии, нo бoльшaя чacть дoлжнa быть пoлyчeнa нeпocpeдcтвeннo пepeд oфopмлeниeм, пoэтoмy тpaт нe избeжaть.

Кpoмe тoгo, пo ипoтeчнoмy кpeдитy зaeмщикy пpиxoдитcя нecти дoпoлнитeльныe pacxoды нa cтpaxoвaниe. Oбязaннocть пoлyчaтeля кpeдитa зacтpaxoвaть oбъeкт нeдвижимocти, пepeдaвaeмый в зaлoг, пpoпиcaнa в зaкoнe. Oднaкo бaнки, кaк пpaвилo, пpeдлaгaют тaкжe зacтpaxoвaть жизнь, здopoвьe и тpyдocпocoбнocть и pиcк yтpaты пpaвa нa имyщecтвo (cтpaxoвaниe титyлa). Эти виды cтpaxoвaния нe yкaзaны в зaкoнe кaк oбязaтeльныe, нo бaнк-кpeдитop впpaвe измeнить пpoцeнтнyю cтaвкy в зaвиcимocти oт тoгo, зacтpaxoвaл зaeмщик жизнь, здopoвьe и титyл или нeт.

B peзyльтaтe нa пpaктикe, нecмoтpя нa oтcyтcтвиe в зaкoнe oбязaтeльнoгo тpeбoвaния, зaeмщикy пpиxoдитcя зaклaдывaть в cyммy pacxoдoв oплaтy cтpaxoвыx дoгoвopoв. Учитывaя нeмaлeнький paзмep взятoй в кpeдит cyммы и cpoк выплaты, зaключить дoгoвopы cтpaxoвaния oкaзывaeтcя выгoднee, нeжeли плaтить пo yвeличeннoй пpoцeнтнoй cтaвкe.

Читать еще:  Где взять справку об отсутствии недвижимости и вообще зачем она надо? Рассказываем

Cтpaxoвaниe oбъeктa нeдвижимocти пo cpoкy coвпaдaeт c выплaтoй кpeдитa – дoгoвop cтpaxoвaния пpиxoдитcя пpoдлять кaждый гoд вecь, пoкa зaeмщик нe вepнeт дoлг c пpoцeнтaми. Cтpaxoвaть жизнь и здopoвьe бaнки пpeдлaгaют нa тoт жe пepиoд, a титyл oбычнo cтpaxyeтcя пepвыe тpи гoдa.

Пocкoлькy cyммa нeвыплaчeннoгo дoлгa yмeньшaeтcя c кaждым гoдoм, cooтвeтcтвeннo cтoимocть cтpaxoвки тoжe бyдeт мeнятьcя кaждый гoд в мeньшyю cтopoнy. Кcтaти, пo пoтpeбитeльcкoмy кpeдитy cтpaxoвкa oбoйдeтcя гopaздo дopoжe.

Как ее не студи — а она растет

По мнению аналитика ФГ «Финам» Игоря Додонова, беспокойство регулятора обоснованно, однако анонсированное повышение надбавок к коэффициентам риска вряд ли кардинально изменит ситуацию. Ипотека останется быстрорастущим рынком, считает он. В целом, меры ЦБ, конечно, будут способствовать некоторому замедлению роста ипотечного рынка во 2 полугодии, однако по итогам всего нынешнего года объемы выдачи жилищных кредитов, вероятно, окажутся не меньше прошлогодних (4,3 трлн руб.), полагает эксперт. Он отмечает, что в какой-то мере сдерживать данные риски будет общая нормализация денежно-кредитной политики в стране, а также ужесточение с 1 июля условий по госпрограмме льготной ипотеки.

«Свою роль в определенном охлаждении ипотечного рынка должно сыграть увеличение с 1 августа надбавки к коэффициентам риска по ипотеке с низким первоначальным взносом (до 50-100 базисных пунктов с текущих 20-80 базисных пунктов), — полагает Додонов. — Это должно привести к тому, что ставки по ипотечным кредитам с первоначальным взносом менее 20% повысятся в пределах 0,5 процентного пункта, что, однако, вряд ли кардинально переменит ситуацию. И ипотека, скорее всего, останется самым быстрорастущим сегментом российского рынка розничного кредитования в нынешнем году».

Считаем затраты и выбираем более выгодный вариант

Разницу между кредитом и ипотекой можно заметить, если рассмотреть все на конкретном примере и рассчитать сумму ежемесячного платежа. Итоговая переплата по кредиту выходит меньше по сравнению с выплатами по ипотеке, а размеры платежей отличаются почти в два раза.

Ипотека несет большую нагрузку на бюджет, но она предлагает реальную возможность покупки квартиры, даже если заемщик хочет взять ее с 300 тысячами рублей на руках. При досрочном погашении ипотеки выгода ее будет очевидна на уровне с потребительским кредитом, поэтому оформлять деньги в долг нужно в банках с лояльными условиями.

Заемщик должен найти для себя компромисс, учитывая важное:

  • Если ипотека, то она должна быть без лишних комиссий и с возможностью досрочного погашения.
  • Если потребительский кредит, то с максимально выгодными условиями.

При покупке жилья найти однозначный ответ не получится, так как выгодный вариант найдется на основе индивидуального анализа.

Расчет ипотечного кредита

Ставка ипотечного кредита в «Сбербанке» для покупки готовой квартиры в новостройке или квартиры в строящемся доме — 12%, платежи аннуитетные.

Для займа на таких условиях в 2 млн рублей на срок в 10 лет цифры выглядят следующим образом:

  • ежемесячная выплата — 28 694 руб.;
  • общая сумма выплат — 3 443 303 руб.;
  • переплата по процентам за кредит — 1 443 303 руб.

Нужно иметь в виду, что в «Сбербанке» выдают и более дешевые ипотечные займы.

К примеру, ставка по ипотеке для покупки жилья в новостройке с государственной поддержкой составляет 11,4%, ставка кредита для покупки квартиры на вторичном рынке — 11,25%.

НО, тут важно помнить, что для получения ипотечного кредита придется собрать больше документов (примерный список), чем для получения кредита. Также нужно иметь первоначальный взнос, в зависимости от условий 10-20%.

Ипотека без первоначального взноса бывает, но далеко не во всех банках предлагается и ставка как правило выше на 2-3%.

Что такое консолидация?

Консолидация – это объединение задолженности по нескольким кредитам (в т. ч. перед разными банками и по различным видам кредитов) в один.

Обычно отдельно услуги по консолидации задолженности банки не предлагают. Но ее можно провести в рамках рефинансирования.

Рефинансирование – это получение нового кредита для погашения ссуд, оформленных ранее. Обычно при этом клиент может слить воедино до 3-5 различных кредитов, а также сэкономить на процентах, если ставка по новой ссуде будет ниже.

Допускается также при перекредитовании изменить срок кредитования, причем как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения.

Льготные программы 2021 года:

1. Ипотека под маткапитал

Сегодня материнский капитал дают уже за первого ребенка. Сумма довольно крупная, и ее можно направить на первый взнос по ипотеке, либо на досрочное погашение имеющего кредита, в том числе и частичное досрочное.

Большой плюс в том, что для использования материнского капитала при оформлении ипотеки нет необходимости ждать, пока ребенку исполнится 3 года.

2. «Молодая семья»

Это еще одна льготная программа. Здесь к заемщику будут жесткие требования. А именно:

• Максимальный возраст супругов не более 35 лет (либо какому-то из супругов, если семья является неполной).
• Семья должна быть в браке (либо наличие детей, если семья неполная).
• Заявители должны быть признаны официально нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Читать еще:  Земли сельскохозяйственного назначения: виды разрешенного использования в 2021 году

Сложность заключается не в том, чтобы доказать, что семья на самом деле является нуждающейся. А в том, чтобы потом дождаться сертификат, так как существует очередь. Иногда ждать приходится несколько лет. Если семья все же дождалась своей очереди, то получит от 30% от средней стоимости минимального положенного по площади жилья в конкретном регионе.

3. Ипотека под 6%

Это еще одна программа государственной поддержки. Семья имеет право оформить ипотеку под 6%, если после 1 января 2018 года появился второй ребенок. Важное условие в том, что кредит выдается только гражданам РФ на приобретение жилья в новостройке.

4. Ипотека на Дальнем Востоке

Ипотеку под такой низкий процент могут оформить молодые семьи (где обоим супругам меньше 35 лет) и владельцы дальневосточного гектара. Условия:

• Процентная ставка – от 2%.
• Срок – до 20 лет.
• Сумма займа – до 6 млн рублей.

Есть возможность купить жилье в новостройке, либо на вторичном рынке, но только в сельской местности. Основное условие в том, что жилье можно купить только в одном из регионов на Дальнем Востоке. При этом заемщик обязан быть прописан в купленном жилье.

5. Деньги от государства на погашение ипотеки.

После появления в семье третьего ребенка семья может получить от государства на безвозмездной основе 450 000 р., если у нее уже имеется ипотека. Эти деньги разрешается направить только на частичное или полное досрочное погашения займа.

Посмотреть актуальные льготные программы и рассчитать ипотеку можно по этой ссылке .

БЖФ Банк — от 4,7% годовых

  • Сумма: от 500 000 до 15 000 000 руб. (для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга — от 500 000 до 30 000 000 руб.).
  • Мин. ставка: 4,7% годовых.
  • Мин. первоначальный взнос: 20%.
  • Срок кредита: от 3 до 30 лет.
  • Возраст заемщика: от 21 года до 65 лет (на момент погашения кредита).

Минимальный процент, на который делает упор реклама БЖФ Банка — 4,7% годовых — связан с государственной программой, но не той, о которой идет речь в большинстве предложений выше. Ипотеку под такой процент одобрят в рамках программы “Семейная ипотека” для семей, в которых начиная с 2018 года родился второй ребенок или ребенок-инвалид. При этом семья должна внести от 50% в качестве первоначального взноса.

Что касается ипотеки на новостройки в других случаях, то ставка банка составляет от 7,8% годовых. Учитывая, что это стандартные условия без господдержки, минимальный процент довольно неплохой.

Похожие вопросы

Квартира в ипотеке, также есть потребительский кредит в этом же банке где и ипотека! Если не оплачивать потребительский кредит-сможет ли банк забрать квартиру?

У мужа Ипотека и потребительский кредит в ВТБ банке, по ипотеке я созоемщик. Есть ещё кредиты в других банках. Остались оба без работы, на ипотеку пока оформили каникулы а кредиты перестали платить, просрочки уже по 2 месяца. Если мы продолжим после каникул платить ипотеку а кредиты просудят, могут ли забрать квартиру или обязать её продать в счёт долга по ипотеки и остальных кредитов. Ипотеку платить ещё 17 лет.

Есть ипотека. И потребительский кредит. Ипотеку брали после оформления потребительского кредита. Ипотека и кредит в разных банках. Стало накладно платить и то и другое. Если продолжить платить только за ипотеку, и другой банк подаст в суд, а после пристава начнут списывать деньги с моего счета в счет погашения потребительского кредита, то какой процент с зарплаты будет удерживаться, учитывая платежи за ипотеку? Квартира, в которой проживаю единственная и в залоге у банка, в котором ипотека.

Ипотека и потребительский кредит в одном банке. Если я не буду платить потребительский кредит, наложит ли банк взыскание на имущество по ипотеке?

В банке оформлено 3 кредита (ипотека и 2 потребительских). В настоящее время получилось так, что я потеряла работу и не выплачиваю 2 потребительских кредита. Ипотеку помогают платить родители, поэтому просрочек по ипотеке нет. Банк подал в суд на досрочное погашение 2-х потребительских кредитов. Вопрос: могут ли отобрать квартиру (единственное жилье, ипотека по квартире платится)?

У меня кредит в одном банке 1.000.000, в другом банке квартира в ипотеке (сумма ипотеки 400.000 р) ипотеку я плачу по договору, а кредит в другом банке нет возможности оплачивать. Может ли банк в котором у меня 1.000.000 р. выкупить закладную у банка, где ипотека и забрать у меня квартиру?

Скажите, пожалуйста, может ли банк забрать квартиру, находящуюся в ипотеке, если нет возможности платить потребительские кредиты, а кредит по ипотеке платить. Можно ли в такой ситуации объявить себя банкротом?

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector