Lazurnensky.ru

Обзорный аналитик
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Ипотека второй раз – реально ли получить, какие требования и особенности?

Можно ли взять вторую ипотеку

Популярность ипотечного кредитования в современных российских условиях в значительной степени связана с тем, что у подавляющего большинства граждан попросту нет другой реальной возможности приобрести новое жилье. Важной особенностью этого вида займов выступает длительный срок действия договора с банком.

Факт. Количество российских семей, которые приобрели жилье в ипотеку в течение 2001-2017 годов, превысило 7 млн. При этом почти половина россиян (45%) желает улучшить существующие жилищные условия.

Не удивительно, что в процессе исполнения финансовых обязательств может возникнуть ситуация, когда заемщику потребуется взять вторую ипотеку, не погасив первую. Причиной подобного развития событий могут стать самые различных жизненные обстоятельства, например, рождении ребенка или даже двух, а также желание жить вместе с пожилыми родителями.

С точки зрения закона, сколько раз можно брать ипотеку

Каждый россиянин вправе воспользоваться банковскими услугами, открывать и закрывать счета, пользоваться кредитными продуктами. Законы России не устанавливают строгих ограничений, передавая банкам полномочия самостоятельно решать, разрешается ли тот или иной вид кредита конкретному заемщику.

При оформлении жилищного кредита действует единственное условие со стороны законодательства. Оно описано в законе №102-ФЗ в ст. 6, где устанавливается обязательная передача недвижимости в залоговое обеспечение банка, пока долг перед кредитором не будет полностью погашен.

Дополнительно стоит рассмотреть предписания Центробанка как главного регулятора банковской сферы. В рекомендациях ЦБ РФ говорится, что максимальная кредитная нагрузка не должна превышать 40% от дохода человека. Поскольку платежи по ипотеке исчисляются в десятки тысяч рублей, заемщик со скромным доходом едва может себе позволит один кредит на жилье. Одновременное погашение двух ипотек возможно только при условии, если суммарная нагрузка не окажется больше половины ежемесячного подтвержденного дохода.

После погашения первого кредитного долга можно брать новые жилищные займы, поскольку законодательство не ставит лимитов по количеству собственности, оформляемой в кредит. Каждый решает вопрос по собственному усмотрению и исходя из рамок, устанавливаемых кредиторами.

Документы для оформления второй ипотеки

Согласно законодательству, действующему на территории России в 2021 году, потенциальный заемщик должен предоставить банку такой пакет документов:

  • Внутренний паспорт (оригинал и копию);
  • Свидетельство ИИН (копию);
  • Технические бумаги на приобретаемое жилье;
  • Свидетельство о браке (если есть);
  • Документацию на созаемщиков и поручителей;
  • Справку о доходах;
  • Первый ипотечный договор;
  • СНИЛС;
  • Выписку из банка, в котором взят первый кредит (позволяет судить о размере оставшегося долга);
  • Заявление на оформление нового кредита;
  • Свидетельство о рождении ребенка (если есть);
  • Трудовую книжку (копию).
  • На заметку! Все сделки рассматриваются в индивидуальном порядке, поэтому кредитор вправе потребовать дополнительные справки, подтверждающие чистоту и надежность клиента.

    Также отметим, что при обращении в несколько финансовых организаций клиенту нужно собрать по одному пакету документов для каждой из них. Это касается и оформления ссуды на 2 квартиры сразу, и тех банков, от которых был получен первый жилищный заем.

    Нюансы оформления

    Особенностью рассмотрения второй заявки на ипотеку является расчет уровня платежеспособности клиента. Теперь от величины его ежемесячного дохода будет вычитаться сумма ежемесячных платежей по действующему кредиту, другие обязательные траты. Сумма его чистого дохода должна будет превышать сумму ежемесячных платежей по второму кредиту как минимум в 2 раза.

    Например, клиент ежемесячно платит за ипотеку 25 тыс. руб. Он обращается в банк за новым ипотечным кредитом в сумме 5 млн. р., сроком на 30 лет, с платежом 45 тыс. руб./месяц. В этом случае, величина его чистого дохода (за минусом других обязательных расходов), должна составлять минимально 140 тыс. руб./месяц:

    • 25 тыс. руб. (платеж по первой ипотеке) + 45 тыс. руб. (платеж по второй ипотеке) = 70 тыс. р.
    • 70 тыс. руб. Х 2= 140 тыс. руб.

    Расчет является приблизительным, и определяет соотношение уровня доходов заемщика к платежам по новому договору. На доход заемщика оказывают влияние количество иждивенцев, величина коммунальных платежей, другие обязательства (алименты) и т. д.

    Если в банк обращается созаемщик по ипотечному договору, вычитаться из его доходов будет вся сумма ежемесячных платежей по действующему договору, независимо от того, сколько заемщиков/созаемщиков участвуют в сделке.

    Вторым важным нюансом получения новой ипотеки является качество обслуживания долга действующего кредита.

    Следует понимать, что оформление нового кредита будет возможным только, если заемщик имеет безупречную кредитную историю.

    Не допускаются просроченные платежи даже на несколько дней в течение 6-12 месяцев, до обращения за новым кредитом. При наличии просрочки в более ранний период, лучше подтвердить документально причины ее появления. Например, клиент внес оплату через другой банк и деньги были зачислены на следующий день после наступления даты платежа из-за технических сбоев, можно взять справку из банка-плательщика.

    Читать еще:  Покупка квартиры как инвестиция: плюсы и минусы. Опыт профессионального риелтора

    Сельская ипотека

    Программа предусматривает получение денежных средств на покупку или строительство объекта, на территории сельской агломерации на территории РФ. В программе не участвую следующие регионы: Москва, МО, Санкт-Петербург. Кредит доступен до 31 декабря 2022 года. Условия оформления:

    • Максимальная процентная ставка — 3% годовых.
    • Возраст заемщика — 21-75 лет (максимальный возраст наступает не позднее момента полного погашения задолженности по кредиту).
    • Срок действия договора — 1-25 лет.
    • Максимальная сумма кредита — для ЛО и Дальневосточного федерального округа — 5 млн рублей, для остальной части России — не более 3 млн рублей.
    • Первоначальный взнос — 15% (с подтверждением доходов) и 50% (без подтверждения доходов).

    Заемщиками выступают исключительно граждане РФ. Кредитные организации могут выдвигать потенциальным клиентам дополнительные требования с целью снижения конечной годовой ставки.

    Банки не всегда охотно одобряют заявку, если уже есть ипотека. Но можно повысить шансы на получение положительного решения, воспользовавшись следующими советами:

    1. Внести максимально возможный первый взнос по второй ипотеке . Это снизит ежемесячный платеж и повысит уверенность банка в возможности одновременной выплаты двух ипотечных кредитов.
    2. Предоставить ликвидное жилье в залог . Банки легче одобряют кредиты с обеспечением.
    3. Привлечь платежеспособных поручителей и созаемщиков . Если дохода не хватает, чтобы взять новую ипотеку, не погасив первую, можно привлечь в качестве созаемщиков работающих родственников. Это увеличит возможную сумму кредита.
    4. Обратиться в банк, где уже оформлен кредит . Получить одобрение в двух банках на две квартиры труднее, да и выплачивать будет неудобно.

    Оформление ипотеки в одном банке

    Получить два и более жилищных займов допускается не только в одном банке, но и в нескольких сразу. Отличие состоит в том, что в текущем кредитном учреждении у заемщика есть больше шансов взять ипотеку во второй раз, чем обращаться в новый банк.

    Если физическое лицо берет ипотеку в банке, в котором у него уже есть долгосрочный займ на имущество, предоставляются такие преимущества:

    • не требуется второй раз подтверждать факт собственности на квартиру — все важные сведения уже есть у кредитного учреждения;
    • у заемщика есть возможность получить от своего банка низкий процент, если до этого он стабильно выплатил кредитную задолженность;
    • когда первая ипотека почти погашена и необходима новая, рекомендуется продлить текущий договор и взять дополнительно кредитные средства по этому займу.

    Даже если клиент вновь обращается в свой банк, где у него есть активный ипотечный долг, ему нужно заново подтверждать свой доход. В случае, если второй жилищный кредит берётся в другом банке, запрещено утаивать данную информацию от первого кредитора. Менеджеры банка уточняют информацию о своих клиентах. При выявлении незаявленного долга банк может отказать в выдаче новой ипотеки на покупку квартиры.

    Особенности второй ипотеки в Сбербанке

    Вторая ипотека в Сбербанке практически не имеет отличий. Единственное – банк жестче проверяет платежеспособность каждого клиента. Процентная ставка по такой ипотеке будет находиться в районе 8-12% годовых, в зависимости от предоставленных документов. Если большая часть первой ипотеки погашена, то банк может снизить процентную ставку и увеличить общий срок.

    Вторую ипотеку можно оформить даже по социальной программе в том случае, если первая была без нее. В таком случае процентная ставка будет находиться в районе 7%, и не будет никаких дополнительных платежей.

    Вторая ипотека и её особенности

    Материнский капитал

    Процедуру предварительного обращения в Пенсионный фонд проходить не нужно. Необходимо сразу отправляться в банк и спрашивать о возможности оформления еще одного займа. Главная проблема может заключаться в том, что материнский капитал выдается один раз. И вряд ли его суммы хватит на покрытие расходов по двум ипотекам. Ведь стоимость жилья растет. Помочь здесь смогут только дополнительные доходы.

    Допустима ли военная ипотека второй раз

    По закону такая возможность не исключена. Военнослужащие могут подать заявку в таких случаях:

    1. возникла необходимость улучшить жилищные условия;
    2. лицо переводят на новое место службы в другом регионе;
    3. изменилось семейное положение либо увеличился состав семьи.

    Особенность здесь в том, что заемщик не может расплачиваться по двум военным ипотекам одновременно. Чтобы получить новый продукт необходимо обязательно снять все обременения с купленной ранее квартиры.

    Это можно сделать двумя путями:

    • погасить задолженность собственными средствами или за счет продажи недвижимости;
    • оформить потребительский кредит и за счет него выйти из ситуации.
    Читать еще:  Налог На Новую Квартиру Первые Три Года Не Приходит

    Вторая ипотека под договор страхования

    Обычно банки предоставляют вторую ипотеку под договор страхования.

    Отдельно ничего не нужно подписывать, но в ипотечном договоре данный пункт уже будет прописан.

    Чем больше риск для финансового учреждения – тем больше необходимость в страховании. Если от него отказаться – ставки могут оказаться слишком большими.

    Комната в ипотеку этого тоже касается, хотя ее проще взять во второй раз, когда еще первый долг не выплачен.

    В качестве залога для второй ипотеки, конечно, будет тоже комната, однако в данном случае залог не играет практически никакой роли – основной акцент будет поставлен на платежеспособность, поскольку сумма займа уже меньше, а зарплата может не вся отображаться в ведомостях и справках.

    Документы на вторую ипотеку

    Несмотря на то, что вы уже предъявляли пакет документов в банк при оформлении первой ипотеки, придется это повторить.

    Да, документы и информация сохраняются, а вот процедура предусматривает предъявление:

    • оригинала паспорта;
    • копии паспорта;
    • налоговый номер;
    • копия налогового номера;
    • справка о текущих доходах.

    Некоторые банки предлагают клиентам ипотеку по двум документам, а некоторые дополняют условия дополнительными требованиями.

    Закладная банка по ипотеке тоже может оформляться, все зависит от того, какой банк вас обслуживает.

    Впрочем, иногда условия совсем не мягкие, а на второй договор более невыгодные, чем на первый.

    Это может стать причиной обращения в другой банк, где еще могут не только предложить вам взять ипотеку во второй раз, но и перевести свою первую ипотеку.

    Старый или новый банк выбрать для второй ипотеки

    Если сотрудничество со старым банком вас устроило, лучше обратиться к нему. Не стоит опасаться того, что банк не предоставит вторую ипотеку.

    Дело в том, что когда клиент отправляется в другое финансовое учреждение, там происходят проверки по его платежеспособности, наличии долгов, составе в реестре неплатежеспособных заемщиков.

    Если клиента в последнем списке нет – он может взять ипотеку. Однако банк все равно узнает, что другой открытый кредит за ним числится, поэтому отнесется с особой опаской.

    Статья интересная, все верно указано. В случае второй ипотеки главное — быть уверенным в своих силах, грамотно распределить свои доходы и расходы. Мы с мужем как раз сейчас и хотим взять второй кредит, пока есть программа государственной поддержки.

    Можно ли взять вторую ипотеку, если не выплачена первая

    Можно ли взять вторую ипотеку, если не выплачена первая? Да, такая возможность существует, но на практике сделать это не так-то и просто. Любой кредитор стремится уменьшить свои финансовые риски. Из-за этого осуществляется тщательная проверка каждого потенциального клиента, который хочет получить повторный жилищный заем. Поэтому и сам процесс оформления намного длиннее по сравнению с первым кредитованием.

    Ипотека – это банковский продукт, предусматривающий самый большой срок возврата денег. За этот период жизнь семьи может кардинально поменяться, в следствие чего и потребуется улучшение жилищных условий. Например, рождение первого, второго или последующего ребенка, на которого нужна отдельная жилплощадь.

    ВТБ24, Сбербанк и любой другой крупный банк не так часто сталкиваются с ситуациями, когда заявитель полностью подходит под все требования для получения ипотеки второй раз.

    Получить одобрение на оформление второй ипотеки может каждый человек, имеющий стабильную работу и высокий уровень зарплаты. Проблем не возникает, если потенциальный заёмщик способен внести первоначальный платёж и у него нет просрочек по прошлому жилищному займу. Суммарно высокий уровень заработка семье обеспечивает гораздо больше шансов на получение положительного ответы по заявке на новую ипотеку, не погасив первую.

    Справка! Кредитным учреждениям безопасно выдавать вторые ипотечные кредиты на покупку жилья только в том случае, если человек доказывает свою финансовую состоятельность и гарантирует своевременное внесение ежемесячных платежей по всем имеющимся займам.

    При оценке потенциального заёмщика кредиторы учитывают:

    1. Насколько он платежеспособный. Учитывается основная зарплата и дополнительные доходы, но всё это должно быть подтверждено бумагами. Важно, чтобы суммарного месячного заработка семьи хватало на погашение всех кредитных платежей и ещё оставалось что-то на жизнь. Если это так, то банк одобрит вторую ипотеку.
    2. Какой у него кредитный рейтинг. Потенциальный заёмщик не должен иметь просрочек и штрафов по ранее полученным займам, а также по текущему ипотечному договору. Добросовестным клиентам даже некоторые банки предлагают ипотеки по более низкому проценту.
    3. Сколько человек находится на его иждивении. Их число влияет на сумму ежемесячного платежа. При расчёте на каждого члена семьи устанавливается прожиточный минимум и отнимается от месячного дохода.
    4. Сколько осталось выплатить по первому ипотечному займу. Если по первой ипотеке выплачено хотя бы 70% от всего долга, то шансы получение повторной ипотеки возрастают.
    5. Величину первоначального взноса. Самостоятельно внести качестве первоначального взноса потенциальный заёмщик должен в минимум 10-15% от стоимости недвижимости.
    6. Соответствует ли выбранный жилой объект требованиям банка. Он должен соответствовать критериям банка по условиям новой ипотеки и быть защищённым страховкой. Кредитор должен быть уверен, что если заёмщик перестанет выполнять обязательства по договору и он реализует залог, то полученных денег ему хватит, чтобы покрыть свои убытки.
    Читать еще:  Калькулятор расчета долей в праве общей долевой собственности

    Перечисленные требования являются для кредитора приоритетными, если заявка на ипотеку подается при наличии невыплаченной старой.

    Как повысить шансы на получение второй ипотеки

    Людям, которые решили брать ещё одну ипотеку, рекомендуется тщательно подготовиться, чтобы точно получить от банка положительный ответ. Советы, которые могут пригодиться:

    • Направлять заявку лучше до того, как заёмщику исполнится 35 лет, так как банки считают, что это возраст получения стабильного дохода, который будет направляться на погашение кредитного долга.
    • Для суммарного увеличения месячного дохода нужно привлечь поручителей и созаемщиков, не достигших пенсионного возраста. В противном случае шансы купить второе жильё в ипотеку значительно уменьшатся.
    • На момент направления заявки лучше чтобы у заёмщика был непрерывный и длительный трудовой стаж в одной компании.
    • Рекомендуется подавать заявку в одном и том же банке, в котором оформлена зарплатная карта.
    • Если в собственности есть автомобиль, коммерческая недвижимости или земля, то нужно донести эту информацию кредитору и подтвердить документально.
    • Застраховать своё здоровье и жизнь. Это ещё поможет и добиться снижения ипотечной ставки.
    • Если есть нереализованный материнский капитал, то использовать его для увеличения первоначального платежа.
    • Подать заявку на ипотечное кредитование в тот же банк, где была получена первая. В этом случае есть больше шансов, что кредитор вынесет быстро положительное решение. А если по первой ипотеке все платежи вносятся вовремя, то это увеличит вероятность одобрения второго кредита. Прибегнуть к другой кредитной организации стоит только в том случае, если заёмщик разочарован в первом или он отклонил заявку.
    • Реализовать жильё, купленное по первой ипотеке. Этот способ подходит, когда человек хочет купить новую квартиру взамен старой. Полученные от продажи деньги он использует на закрытие ипотечного долга, а оставшуюся часть вносит в качестве первоначального взноса на приобретение нового жилища.
    • Передать в залог недвижимость, купленную на ранее полученные ипотечные средства. Но на это должен дать согласие первый кредитор и текущий банк.

    Что делать, если во второй ипотеке отказано

    Если банк отказал в выдаче второй ипотеки при наличии текущей непогашенной, то потенциальные заёмщики могут прибегнуть к следующим мерам:

    1. Подать повторную заявку по прошествии определённого периода (обычно это не меньше 2 месяцев). Банки не могут запрещать это, поэтому сколько раз человек хочет направить запрос, столько он может это и сделать.
    2. Обратиться в другие кредитные учреждения.
    3. Продать объект недвижимости, приобретённый в счёт ипотечных средств по первому займу. Но банк, выдавший первую ипотеку, должен согласиться на эту меру, так как жильё находится у него под обременением. Покупателя можно попросить внести часть денег в счёт полного погашения кредитного долга, а потом самому снять с жилья обременения и оформить стандартную сделку купли-продажи.
    4. Взять потребительский кредит и погасить остаток долга по ипотеке. Это самый рискованный способ решения проблемы, так как по такому виду кредитования устанавливаются самые высокие проценты.

    В какой банк можно обратиться для получения второй ипотеки

    Приняв окончательное решение, в том что человеку действительно необходима вторая ипотека, в то время как не погашена первая, возникает вопрос, где же лучше её взять. Если по каким-то причинам кредитоваться у текущего кредитора нет желания, то можно воспользоваться услугами следующих ведущих банков России:

    1. «Сбербанк».
    2. «ВТБ24».
    3. «Райффайзенбанк».
    4. «Абсолют банк».
    5. «Промсвязьбанк».
    6. «Россельзозбанк» и т.д.

    Стоит ли брать вторую ипотеку

    Покупать повторно в ипотеку жильё стоит только в двух случаях:

    1. Нужно срочно расширить жилплощадь.
    2. Семейный бюджет даёт возможность без ущерба ежемесячным потребностям выплачивать сразу несколько ипотек.

    Такая необходимость часто появляется у молодых пар, которые сразу после свадьбы решили приобрести собственную квартиру в ипотеку, а со временем у них появился один или несколько детей. Важно отдавать себе отчёт в том, какая в реальности суммы будет уходить на уплату всех ипотечных взносов каждый месяц ещё очень долгий период.

    голоса
    Рейтинг статьи
    Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector