Кому дают ипотеку: ваши шансы получить ипотеку в 2020-2021 году

Льготную ипотеку смогут оформить не все, а только некоторые категории россиян:

• работники бюджетных организаций;
• многодетные семьи;
• малоимущие семьи;
• молодые семьи.

Но недостаточно только принадлежать к одной из этих категорий. Чтобы получить недвижимость в ипотеку на льготных условиях, нужно доказать, что у гражданин нуждается в улучшении жилищных условий. Основаниями для этого могут cтать:

1. Совместное проживание с близкими родственниками.
2. Проживание в коммуналке или съемном жилье при отсутствии личной жилплощади.
3. Проживание в непригодном жилье или недостаток жилплощади на каждого члена семьи.

Кроме того учитывают возраст заемщика, семейный статус, количество детей, длительность работы в бюджетной сфере, регион проживания. Некоторые регионы предлагают дополнительные льготы по ипотечному кредитованию в рамках муниципальных или региональных программ.

Кpитepии oцeнки зaeмщикoв в бaнкe

❗ Boзpacт. Mинимaльный вoзpacт клиeнтoв, кoмy дaют ипoтeкy нa квapтиpy, cocтaвляeт 21 гoд. Pяд opгaнизaций мoгyт выдaть зaйм 18-лeтнeмy клиeнтy, ecли oн пoдтвepдит cвoю плaтeжecпocoбнocть и пpeдocтaвит гapaнтии peгyляpныx плaтeжeй. Maкcимaльный вoзpacт paccчитывaeтcя нa мoмeнт пoгaшeния дoлгa и вapьиpyeтcя oт 60 дo 75 лeт. C yчeтoм вoзpacтa зaeмщикa paccчитывaeтcя и cpoк кpeдитoвaния.

B 18 лeт мoжнo взять ипoтeкy нa квapтиpy в бaнкax Уpaлcиб, Глoбэкc, Boзpoждeниe и дpyгиx opгaнизaцияx. Уcлoвия Cбepбaнкa и Tpaнcкaпитaлбaнкa пpeдycмaтpивaют вoзмoжнocть пoгaшeния зaймa дo 75 лeт, Coвкoмбaнк кpeдитyeт дo дocтижeния 85-лeтнeгo вoзpacтa.

❗ Tpyдoycтpoйcтвo. Пoлyчить кpeдит нa пoкyпкy жилья мoгyт тe, ктo peгyляpнo пoлyчaeт зapaбoтнyю плaтy или пpибыль. Чтoбы пoдтвepдить cвoю плaтeжecпocoбнocть мoжнo пpeдocтaвить cпpaвкy 2-НДЛФ или cпpaвкy пo фopмe бaнкa. Чacтныe пpeдпpинимaтeли пpeдocтaвляют дeклapaцию o дoxoдax, a тaкжe дpyгиe oтчeтныe дoкyмeнты, кoтopыe пoзвoлят coтpyдникaм бaнкa oцeнить ypoвeнь дoxoднocти бизнeca.

Чтoбы пoвыcить шaнcы нa ипoтeкy в бaнкoвcкoй aнкeтe yкaзывaют дoпoлнитeльныe иcтoчники дoxoдa, aвтoмoбили, цeнныe бyмaги, кoтopыe cтaнyт кocвeнным пoдтвepждeниeм дoxoдa. Пpи этoм вaжнo пpидepживaтьcя “зoлoтoй cepeдины” — yкaзaть имyщecтвo, кoтopoe тpeбyeт минимaльныx pacxoдoв нa eгo coдepжaниe. B cлyчae aвтo — зaпиcaть мaшинy, кoтopaя peжe пoпaдaлa в ДTП.

❗ Paзмep дoxoдa . Paзмep зapaбoтнoй плaты или дoxoдoв чacтнoгo пpeдпpинимaтeля бepyт зa ocнoвy пpи вычиcлeнии мaкcимaльнoгo paзмepa зaймa и eжeмecячныx плaтeжeй. B бoльшинcтвe cлyчaeв, плaтeж дoлжeн cocтaвлять нe бoльшe 50% oт oбщeгo дoxoдa ceмьи.

❗ Дaнныe тpyдoвoй книжки. Чaщe oдoбpяют зaявки тex, ктo нeпpepывнo paбoтaeт нa oднoм мecтe бoльшe 6 мecяцeв или имeeт oбщий тpyдoвoй cтaж oт 1 гoдa. Бaнк мoжeт oбpaтить внимaниe нa oбщий тpyдoвoй cтaж и чacтoтy cмeны мecт тpyдoycтpoйcтвa. Ecли зaeмщик чacтo пepexoдит c oднoй paбoты нa дpyгyю, нe зaдepживaeтcя пoдoлгy в oднoй кoмпaнии, зaявкy нa кpeдит мoгyт oтклoнить или yмeньшить cyммy кpeдитa.

Интepecнo! Mинимaльныe тpeбoвaния пo cтaжy выдвигaeт бaнк Дeльтaкpeдит и BTБ — oт 1 мecяцa нa пocлeднeм мecтe тpyдoycтpoйcтвa, и AК Бapc бaнк и Уpaлcиб — oт 3 мecяцeв oбщeгo тpyдoвoгo cтaжa.

❗ Гpaждaнcтвo. Пo ycлoвиям бoльшинcтвa бaнкoв PФ oфopмить ипoтeкy мoгyт тoлькo гpaждaнe cтpaны.

Заемщики с подтвержденным доходом от 70 тыс. рублей

Чтобы получить одобрение на ипотеку, мало иметь первоначальный взнос на руках, нужно еще обладать финансовыми ресурсами для обслуживания кредита. Поэтому банки тщательно оценивают доходы заемщика. По словам заместителя руководителя «Росбанк Дом» Алексея Просвирина, желательно, чтобы на обслуживание всех обязательств, включая ипотеку, уходило не больше 50–60%.

В целом на одобрение ипотеки, по оценкам экспертов, могут рассчитывать заемщики с зарплатой от 70–80 тыс. руб. в месяц. Гораздо выше шансы у заемщиков с ежемесячным доходом от 100 тыс. руб., особенно если речь идет о региональных заемщиках.

Однако для банков важен не только уровень дохода заемщика, но и его стабильность и официальная подверженность, отметил аналитик ГК «Финам». «Например, если человек для получения ипотеки предоставляет справку 2-НДФЛ с доходом 100 тыс. руб., а работает он всего два месяца, то для банка это не аргумент. Либо приходит заемщик с доходом в 60 тыс. руб., но работает на одном месте пять лет, у него хорошая должность — предпочтение банка будет отдано именно ему. Так как перед ним высококлассный специалист с хорошим стажем работы», — пояснил аналитик.

Также оптимальный уровень доходов зависит и от суммы кредита, добавил Александр Москатов из «Миэль». Например, покупатель приобретает в ипотеку двухкомнатную квартиру за 10 млн руб., имея на руках 20% первоначального взноса. Ежемесячные платежи составят около 70 тыс. руб., таким образом, его доход уже должен выше 100 тыс. руб.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса в 2021 году?

Да, можно. Как уже было отмечено, в 2020 году банки стали более лояльны к потенциальным заемщикам. Многие из них существенно снизили требования к размеру первоначального взноса — с 20-25% до 5-10%.

Также есть банки, которые полностью отказались от требований к первоначальному взносу по некоторым ипотечным программам. Среди них:

ипотека в Газпромбанке «Приобретение квартир по Программе реновации»;

ипотека в Инвестторгбанке по программе «Особая ипотека»;

ипотечные программы банков для работников отдельных предприятий или на финансирование определенных объектов недвижимости в рамках партнерских договоров (например, «Ипотека для работников ОАО «РЖД» в Абсолют банке, ипотека на жилье в ЖК «Парк Легенд» от СМП Банка и т.п.);

ипотечные программы рефинансирования в банках ВТБ, РоссельхозБанке, Альфа банке, Банке Россия и др.

Но стоит иметь в виду, что условия ипотеки без первоначального взноса могут в худшую сторону отличаться от условий аналогичных кредитов с первоначальным взносом. Например, может быть выше процентная ставка или меньше сумма кредита.

Поэтому чтобы получить кредит на более выгодных условиях при отсутствии собственных средств на внесение первоначального взноса, можно рассмотреть вопрос о получении обычного потребительского кредита, займа в МФО или у частного инвестора, чтобы закрыть им сумму первоначального взноса.

Выводы: портрет идеального ипотечного заемщика

Учитывая все вышесказанное, «нарисуем» портрет идеального ипотечного заемщика:

1. Это человек с российским гражданством в возрасте от 25 до 45 лет.
2. Состоит в официальном браке.
3. Имеет высшее образование.
4. Он официально трудоустроен, получает высокую белую зарплату.
5. Брал несколько кредитов и выплатил их без штрафов и просрочек.
6. На погашение потенциальной ипотеки будет уходить до 40% дохода.
7. Человек работает на текущем рабочем месте более полугода и имеет чистую кредитную историю.
8. Привлек созаемщиков или поручителей.
9. Имеет вклад в банке или недвижимость.

Зависимость одобрения кредита от возраста

По данным Центробанка за 2015 год (с тех пор мало что изменилось), наибольшая доля действующих ипотечных кредитов приходится на средний возраст – 25−35 лет. На втором месте – люди 36−45 лет. У этих периодов на «двоих» примерно 80% всех ссуд. Далее, чем старше заемщики, тем меньше в их возрастной группе процент одобренных ипотек. Наименьшая доля – у молодых людей до 24 лет и пожилых граждан старше 60 лет – 2 и 1% соответственно.

Эти данные подтверждают информацию банковских экспертов – чем ближе возраст заемщика к среднему показателю, тем лояльнее будет к нему отношение кредитора. И наоборот, нахождение на крайних полюсах возрастной линейки очень сильно может снизить вероятность одобрения ипотеки.

Дополнительные гарантии от заемщиков

Процентная ставка по ипотеке будет зависеть от множества факторов. Чтобы получить наиболее выгодные условия кредитования, можно подготовить для банка дополнительные гарантии своей порядочности и платежеспособности.

Для банка дополнительными гарантиями будут выступать следующие обстоятельства:

Все данные обстоятельства будут учитываться банком в совокупности. На основании их будет решаться не только вопрос об одобрении или отказе кредитной заявки, но и ключевые условия ипотечного договора.

Какие документы нужны для оформления ипотеки

Банк сам определяет перечень необходимых документов для заемщика. Если вы уже готовы подать заявку на ипотеку, нужно предоставить:

• паспорт;
• СНИЛС;
• свидетельство о браке или разводе;
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
• для мужчин до 27 лет – военный билет или другой документ, подтверждающий, что заемщик не подлежит призыву на военную службу.

Консультационный центр ДОМ.РФ сообщает, что банк может попросить заверенную работодателем копию трудовой книжки, договора по совместительству или выписку из лицевого счета Пенсионного фонда. В ряде случаев ипотеку можно оформить по двум документам: условия нужно уточнять в банке.

Льготные программы 2021 года:

1. Ипотека под маткапитал

Сегодня материнский капитал дают уже за первого ребенка. Сумма довольно крупная, и ее можно направить на первый взнос по ипотеке, либо на досрочное погашение имеющего кредита, в том числе и частичное досрочное.

Большой плюс в том, что для использования материнского капитала при оформлении ипотеки нет необходимости ждать, пока ребенку исполнится 3 года.

2. «Молодая семья»

Это еще одна льготная программа. Здесь к заемщику будут жесткие требования. А именно:

• Максимальный возраст супругов не более 35 лет (либо какому-то из супругов, если семья является неполной).
• Семья должна быть в браке (либо наличие детей, если семья неполная).
• Заявители должны быть признаны официально нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Сложность заключается не в том, чтобы доказать, что семья на самом деле является нуждающейся. А в том, чтобы потом дождаться сертификат, так как существует очередь. Иногда ждать приходится несколько лет. Если семья все же дождалась своей очереди, то получит от 30% от средней стоимости минимального положенного по площади жилья в конкретном регионе.

3. Ипотека под 6%

Это еще одна программа государственной поддержки. Семья имеет право оформить ипотеку под 6%, если после 1 января 2018 года появился второй ребенок. Важное условие в том, что кредит выдается только гражданам РФ на приобретение жилья в новостройке.

4. Ипотека на Дальнем Востоке

Ипотеку под такой низкий процент могут оформить молодые семьи (где обоим супругам меньше 35 лет) и владельцы дальневосточного гектара. Условия:

• Процентная ставка – от 2%.
• Срок – до 20 лет.
• Сумма займа – до 6 млн рублей.

Есть возможность купить жилье в новостройке, либо на вторичном рынке, но только в сельской местности. Основное условие в том, что жилье можно купить только в одном из регионов на Дальнем Востоке. При этом заемщик обязан быть прописан в купленном жилье.

5. Деньги от государства на погашение ипотеки.

После появления в семье третьего ребенка семья может получить от государства на безвозмездной основе 450 000 р., если у нее уже имеется ипотека. Эти деньги разрешается направить только на частичное или полное досрочное погашения займа.

Посмотреть актуальные льготные программы и рассчитать ипотеку можно по этой ссылке .

Обстановка на первичном рынке недвижимости

Даже в условиях карантина цены на жилье в новостройках растут. Ожидать, что в ближайшем будущем ситуация изменится, не стоит. Это обусловлено тем, что в законодательстве произошли изменения, предусматривающие использование застройщиками эскроу-счетов. Соответственно, чем больше реализуется подобных проектов, тем выше становится стоимость жилья.

На текущий момент объем подобных предложений начинает существенно снижаться. В 2020 г. было реализовано недвижимости на 40% больше, чем введено в эксплуатацию. Это произошло в результате того, что выросло количество субсидий от государства для приобретения недорого жилья в ипотеку. Ввиду таких факторов, рост цен на квадратные метры неизбежен.

Директор по розничному кредитованию одного из коммерческих банков настоятельно рекомендует приобретать жилье именно сейчас. Сложившаяся обстановка позволит оформить ипотеку на льготных условиях.

Программа льготного кредитования, поддерживаемая государством, позволяет оформить ипотечный кредит с пониженной ставкой. На рынке новостроек действуют ставки 8% годовых за пользование кредитом. Воспользовавшись льготной программой, заемщик может рассчитывать на пониженную ставку в размере 6,5%. Любой гражданин, соответствующий требованиям банка, может получить ипотеку на подобных условиях.

Пока неизвестно, будет ли действовать данная программа в 2021 г. Поэтому заемщикам, которые хотят воспользоваться льготными условиями, стоит сейчас оформлять ипотечный кредит.

Советы для оформления ипотеки под низкий процент

Если заемщик не подпадает под требования по оформлению льготной ипотеки, но вопрос с жильем остается актуальным, остается пользоваться предложениями по получению рыночной ипотеки — без льгот со стороны государства, и без специальных внутрибанковских программ. Следующие опции, предусмотренные в договоре, могут снизить процентную ставку по не льготной ипотеке:

• Привлечение поручителя — если в сделке участвует гарант, банк улучшает общие условия по кредиту.
• Пользование страховыми услугами — страховка оформляется на объект недвижимости, а также лично на клиента (страхование жизни и здоровья).
• Сбор максимального пакета документов — данные о доходах и трудовой занятости, дополнительные документы (загранпаспорт, выписка из другого банка о наличии вклада, выписки по банковским картам других банков).

Эти меры в большинстве случаев помогают снизить конечный процент на несколько процентных пунктов. Помимо этого, платежеспособные клиенты могут обратиться в небольшие или малоизвестные кредитные организации, которые чаще всего функционируют в пределах одного региона. Такие банки, в целях привлечения клиентов, предлагают оформить ипотеку на условиях, выгоднее тех, которые предлагают крупные и топовые кредитные организации.