О том, как безосновательный отказ в реструктуризации по Правительственной Программе становится правовым
Спорные вопросы реструктуризации кредита
Банки отказывают клиентам в предоставлении кредитных каникул или просят за это плату, а суды оставляют заемщиков в уязвимом положении. Так как получить отсрочку по кредиту?
Реструктуризация кредита – это изменение условий кредитного договора в части увеличения срока для его погашения, процентной ставки, валюты платежа. В случае ухудшения финансового положения заемщик может попросить банк о приостановлении своих обязательств по договору или уменьшении размера платежей. Право заемщиков на такие кредитные каникулы предусмотрено Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ (далее – Закон № 106-ФЗ) 1 и в многочисленных рекомендациях ЦБ РФ 2 . Несмотря на это, клиенты банков сталкиваются с проблемами при попытке договориться о реструктуризации кредита.
Bиды pecтpyктypизaции
Cпocoбы pecтpyктypизaции кaждый бaнк ycтaнaвливaeт caм. Кaк пpaвилo, ecли y зaeмщикa yxyдшилacь cитyaция и oн нe cпpaвляeтcя, этo тaкиe виды:
1. Кpeдитныe кaникyлы
3aeмщик мoжeт выбpaть oтcpoчкy пoгaшeния ocнoвнoгo дoлгa пpи этoм пpoдoлжaя eжeмecячнo выплaчивaть пpoцeнты либo выбpaть вoзмoжнocть в тeчeниe oпpeдeлeннoгo вpeмeни вooбщe нe внocить плaтeжи пo кpeдитy. B cooтвeтcтвии c нoвыми нopмaми, ycтaнoвлeнными зaкoнoм oт 01.05.2019 № 76-Ф3, тaкaя oтcpoчкa пpeдocтaвляeтcя мaкcимyм нa шecть мecяцeв.
2. Пpoлoнгaция кpeдитa
Cpoк дoгoвopa пo кpeдитy yвeличивaeтcя, зa cчeт этoгo cнижaeтcя paзмep плaтeжeй пo дoгoвopy. Cлeдyeт имeть в видy, чтo пpи этoм cyммa пepeплaты пo зaймy yвeличивaeтcя.
3. Измeнeниe вaлюты кpeдитнoгo дoгoвopa
Ecли кpeдит был пoлyчeн в инocтpaннoй вaлютe, oн кoнвepтиpyeтcя в pyбли.
4. Измeнeниe cxeмы выплaт
Ecли пpи зaключeнии дoгoвopa зaeмщик дoлжeн был плaтить диффepeнциpoвaнныe плaтeжи, пocлe pecтpyктypизaции oни cтaнyт aннyитeтными.
5. Умeньшeниe paзмepa пpoцeнтнoй cтaвки
Нa тaкoй вapиaнт бaнки идyт кpaйнe нeoxoтнo и тoлькo в тoм cлyчae, ecли paзницa мeждy пpoцeнтнoй cтaвкoй пo дoгoвopy зaeмщикa и пpeдлoжeниями для нoвыx клиeнтoв бyдeт cyщecтвeннoй. Нaпpимep, ecли зaeмщик бpaл ипoтeчный кpeдит в 2013 гoдy пoд 12% гoдoвыx, a в 2019 гoдy тoт жe бaнк пpeдлaгaeт ипoтeкy нa ycлoвияx 9,5% гoдoвыx.
6. Cпиcaниe чacти дoлгa, или cyммы пpoцeнтoв, или пeни
Oбычнo пpoизвoдитcя, ecли y зaeмщикa ecть зaдoлжeннocть. Бaнки инoгдa идyт нa ycтyпки и мoгyт cпиcaть чacть нaчиcлeннoй пeни или пpoцeнтoв пpи ycлoвии пoгaшeния кaкoй-тo чacти пpocpoчeнныx плaтeжeй пo ocнoвнoмy дoлгy. Или нaпpoтив, cпиcaть чacть ocнoвнoгo дoлгa, пpи ycлoвии пoгaшeния кaкoй-тo чacти нeyплaчeнныx в cpoк пpoцeнтoв.
Ecли бaнк xoчeт пooщpить дoбpocoвecтнoгo зaeмщикa, oн мoжeт cдeлaть этo c пoмoщью тaкиx paзнoвиднocтeй pecтpyктypизaции:
- Измeнeниe дaты oфopмлeния зaлoгa;
- Cмeнa зaлoгa;
- Cмeнa зaлoгoдaтeлeй;
- Увeличeниe cyммы кpeдитa.
Что предлагается новым законопроектом
В Государственную Думу внесен законопроект № 1049782-7, согласно которому предлагается обязать кредитные организации обосновывать отказ заемщикам в предоставлении реструктуризации долга. Изменить планируется закон о потребительском кредите, то есть речь в данном случае не идет об ипотечных долгах. В свою очередь, заемщик, которому отказали в реструктуризации по потребительскому кредиту, вправе обжаловать данный отказ в суд и защитить тем самым свои права.
Предложение о реструктуризации кредитных задолженностей, как способа решения проблем с растущими долгами по кредитам, укладывается в общую политику в данном вопросе. Напомним: в конце прошлого года Центробанк РФ выразил озабоченность, что долги россиян по кредитам приводят к росту нагрузки на банковскую систему.
То есть внимание на данный вопрос было обращено, и инициатива по поправкам в процедуру предоставления реструктуризации – развитие процесса решения этой проблемы.
Может ли банк отказать в реструктуризации
Оказание должнику помощи не является обязанностью банка. Заявление заемщика могут как одобрить, так и отклонить.
Анализ того, может ли банк отказать заемщику в реструктуризации его долга по кредиту, показывает, что финансовые организации не всегда готовы идти навстречу обратившемуся. Причин тому может быть несколько:
- неубедительные аргументы — банк вправе посчитать, что причины неуплаты не являются вескими;
- отсутствие плана выхода из положения — возможно, что кредитная организация не посчитала очевидным, что проведенная процедура оздоровления действительно поможет клиенту;
- предоставление фиктивных документов — подделка справок и/или выписок не только приведет к отклонению запроса, но и может стать поводом для обращения в правоохранительные органы;
- несоответствие заявителя установленным в банке требованиям — например, если на дату обращения заемщик превысит максимально возможный для оформления кредитного договора возраст, то по его заявлению возможно выставление отказа;
- политика банка — многие кредитные организации просто не практикуют предоставление реструктуризации по внутренним причинам и обстоятельствам;
- внешние факторы — отказ может быть вынесен и по независящим от клиента причинам, например, из-за негативной политической или экономической ситуации.
Чем раньше должник начнет откровенный диалог с кредитором, и чем аргуменированнее будет его позиция, тем выше шансы, что процедура оздоровления будет одобрена.
Что изменилось после реструктуризации
Банк предупреждает, что при реструктуризации полная стоимость кредита и сумма переплаты могут увеличиться — из-за отсрочки выплаты основного долга или увеличения срока пользования кредитом. Я понимала это и без предупреждений, но не представляла, как именно они увеличатся, пока не увидела новый график платежей.
На момент реструктуризации мне оставалось выплатить банку 1 731 647 Р . По старому графику я выплатила бы их за шесть лет, внося по 33 тысячи в месяц. Остаточная переплата в таком случае составила бы около 700 тысяч рублей. С новым графиком срок кредита вырос на 10 лет, платеж уменьшился до 20 тысяч рублей, а переплата выросла до 2,2 млн.
Когда я продлила срок пользования кредитом и попросила снизить платеж так, чтобы он не превышал 20 тысяч рублей, срезалась именно та часть, что шла на погашение основного долга. Проценты, которые я отдавала банку, остались теми же, более того, уменьшались медленнее — потому что я медленнее гасила основной долг.
По таблице ниже видно, почему так выросла переплата. Долг остается таким же, проценты считаются так же, а вот ежемесячный платеж стал меньше. Меньшая сумма пойдет на уменьшение основного долга → больше долга останется на следующий месяц → на него начислят больше процентов → на погашение основного долга пойдет небольшая сумма. Замкнутый круг.
Как срок ипотеки влияет на мою переплату
До реструктуризации | После реструктуризации | |
---|---|---|
Остаток долга | 1 731 646 Р | 1 731 646 Р |
Ежемесячный платеж | 33 764 Р | 20 017 Р |
Проценты за ближайший месяц | 16 866 Р | 16 866 Р |
Какая сумма идет на погашение основного долга | 16 898 Р | 3151 Р |
Остаток долга к следующему месяцу | 1 714 748 Р | 1 728 495 Р |
Сколько процентов начислят в следующем месяце | 16 771 Р | 16 906 Р |
Надо помнить, что кроме выплат по кредиту каждый год необходимо страховать объект недвижимости. Причем обязательному страхованию подлежит часть стоимости объекта, равная остатку задолженности перед банком. Поскольку задолженность уменьшается медленнее, я больше заплачу за страховку.
Программа помощи ипотечным заемщикам от государства в 2021 году изменения и продление от 10.08.2021 и дополнительные 730 млн.
Приветствуем Вас на страницах онлайн журнала «Ипотековед.RU».
Сегодня мы расскажем о том, что такое программа помощи ипотечным заемщикам и как именно вы можете получить помощь в погашении ипотеки от государства в 2021г. Сегодня вы узнаете: — Что это такое программа помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков?
С наступлением очередного кризиса в экономике, государству пришлось оказать поддержку ипотечным заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. В апреле 2015 вышло соответствующее 373 Постановление Правительства РФ от 20.04.2015, подписанное Д.А.
Что такое реструктуризация ипотеки и как её сделать с помощью государства в 2021 году
Приветствуем! Могу предположить, что у вас имеется проблема с погашением кредита или ипотеки. И пока вы не попали в «финансовую яму», предлагаем два действенных инструмента, для решения этого вопроса.
Реструктуризация и рефинансирование кредита.
Как правило, банк уменьшает сумму ежемесячных выплат и увеличивает срок кредитования. Кроме того предоставляются кредитные каникулы, которые в среднем составляют полгода. Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи.
На реструктуризацию ипотеки с помощью государства, согласно последним изменениям, действующим в 2021 году, могут рассчитывать следующие граждане:
- семьи с одним и более несовершеннолетними детьми, а также с детьми в возрасте до 24 лет, обучающимися по очной форме и не работающими (если ребенок один, то оба родителя должны быть не старше 35 лет);
- инвалиды и родители детей-инвалидов;
- ветераны боевых действий;
- работники бюджетных учреждений, имеющие стаж в них не менее 1 года.
Заявители должны быть гражданами Российской Федерации.
К объекту жилой недвижимости также предъявляются определенные требования:
- Находится на территории Российской Федерации;
- Должна быть для семьи единственной ипотекой и под его приобретение взята не более года назад, что подтверждается кредитным договором;
- Стоимость жилья не должна быть выше, чем на 60 % от среднерыночной цены;
- Площадь квартиры:
- для однокомнатной — не более 45 кв.м.;
- для двухкомнатной — 65 кв.м.;
- для трехкомнатной квартиры — 85 кв.м.;
- исключение — ограничения не действуют лишь для проживающей в квартире многодетной семьи;
Также позволено заемщику, иметь долю в другой жилой недвижимости, но совокупная доля всей семьи в ней не должна превышать 50%.
Претендовать на реструктуризацию ипотеки может жильё (покупка, строительство, капитальный ремонт), взятое до 1 января 2015 года. Просрочка по платежам при этом должна составить на дату подачи заявки не менее 30 и не более 120 дней.
При соблюдении всех условий, можно приступать к формированию пакета документов.
Ниже на картинке, ответьте на вопросы и узнаете, сможете ли Вы получит помощь от государства.
Что представляет собой программа господдержки?
Государственная реструктуризация ипотечного кредита представляет собой пересмотр и изменение условий кредитного договора с целью обеспечить заемщику удобные условия по выплате долга. Таким образом заемщик получает возможность сохранить квартиру и погасить долг без вреда для кредитной истории.
За оказание помощи ипотечным заемщикам отвечает Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).
Для получения господдержки заемщику необходимо самостоятельно обратиться в Агентство ипотечного жилищного кредитования, в банк, в котором оформлялся ипотечный договор, или риелторское агентство, предоставляющее подобные услуги.
В зависимости от своего финансового положения заемщик может обсудить с финансовой организацией более выгодный для себя вариант реализации программы господдержки:
уменьшение ежемесячных выплат в результате продления сроков ипотечного кредитования;
рефинансирование кредита — выдача еще одного кредита с целью погашения текущего;
изменение иностранной валюты в кредитном договоре на российскую;
предоставление возможности выплачивать только проценты в течение оговоренного периода;
снятие всех ранее начисленных штрафов;
возможность досрочного погашения на более выгодных условиях по процентам.
Кроме того, существует отдельный список кредитных и не кредитных организаций, участвующих в программе реструктуризации, куда входят далеко не все банки. Среди участников программы такие банки, как:
Россельхозбанк и другие.
Является ли ваш банк участником программы, вы можете уточнить, обратившись непосредственно в отделение банка.
Некоторые риелторские организации также предоставляют услуги по реструктуризации. Этот вариант возможен в том случае, если стоимость ипотечного жилья превышает сумму оставшейся задолженности.
Схема реструктуризации через риелторское агентство выглядит так: риелтор продает ипотечную недвижимость, а вырученные средства идут в счет погашения оставшейся задолженности и на покупку другого жилья по меньшей стоимости. Также риелтор может предложить заемщику оформление ипотечного договора на другую недвижимость с более выгодными условиями по выплате кредита и с более выгодной процентной ставкой. Таким образом заемщик не теряет жилье, но при этом сумма ежемесячных взносов по кредиту уменьшается.
Судебное делопроизводство
Почему-то граждане боятся судебных разбирательств, хотя суд – это один из лучших способов, как можно себя защитить.
Если клиент не будет платить по долгам, то при достижении определенного уровня задолженности банк или продаст долг коллекторам, которые обратятся в суд, или самостоятельно подаст иск на должника.
В судебном порядке будут рассмотрены все детали дела. Если заемщик докажет документально ухудшение своего финансового состояния, а также подтвердит свои намерения договориться с банком еще на начальных этапах возникновения конфликта, то решение будет на стороне должника.
Какие варианты урегулирования конфликта могут быть по решению суда:
- будут списаны полностью или частично все штрафные санкции;
- будет уменьшена или вообще отменена процентная ставка;
- задолженность будет реструктуризирована за счет предоставления кредитных каникул или увеличения срока погашения.
Могут быть использованы все из указанных методов. В процессе судебных разбирательств суд может признать субъекта банкротом и назначить ему финансового управляющего. Это не значит, что долг будет списан, но будут найдены оптимальные варианты урегулирования конфликта.
Если банк не подал в суд, а передал дело коллекторам, или продолжает и дальше звонить с требованием оплатить задолженность, то стоит самостоятельно обратиться в суд. Это еще раз подтвердит желание самого заемщика урегулировать конфликт.
Можно ли подать в аижк напрямую заявление о реструктуризации ипотеки
Когда программа только появилась, она была еще несовершенна, а жесткие условия реструктуризации отпугивали многих заемщиков. Сегодня программа представлена в усовершенствованном виде, что повысило ее эффективность и жизнеспособность.
Внимание Долговое обязательство реструктурировано – отзывы людей, принявших участие в программе государственной помощи: Василий, 37 лет, Нижний-Новгород.
«Я попал в первые ряды тех, кому была предоставлена помощь по программе.
Ввязался в ипотеку, когда все было хорошо, но через полгода серьезно заболел. Пришлось оставить высокооплачиваемую должность.
Может, и не согласился бы на эти условия, но другого выхода не видел.
Инфо Реструктуризация и рефинансирование кредита. Два процесса, предоставляющие разные возможности и преследующие одну цель: уменьшение финансовой нагрузки на заемщика.
Эта статья поможет тебе разобраться в тонкостях популярных банковских программ и поможет избежать «кредитной кабалы».
Как написать заявление о реструктуризации кредита или ипотеки?
Обоснование ухудшения вашего финансового положения. Здесь укажите причины, по которым вы временно не можете вносить платежи по кредиту, и перспективы выхода из сложившейся ситуации. К примеру, если сейчас находитесь в стационаре на операции или лечении, то напишите, что ваша платёжеспособность восстановится через столь-кто месяцев, после возвращения на работу.
Если основанием для запроса на реструктуризацию стал выход в декрет, укажите, через какое время вы планируете из него выйти. И т.п. Банку нужно знать, что у вас есть конкретный план действий. Желаемый вариант реструктуризации.
Выбрать можно один из возможных вариантов: — пролонгация кредитного договора, что предполагает, что остатки вашего займа будут растянуты на боле продолжительный период. Переплата по итогам увеличится, зато размеры ежемесячных платежей сократятся; — сокращение процентной ставки.
Отзывы и жалобы
В 2012 году мужем взята квартира по РВИ — росвоенипотека. Свою сумму я внесла 700 тыс руб.
В феврале 2016 г. при разводе из-за некорректного Решения суда, вместо возврата внесённых мной в квартиру 700.тыс руб, квартира поделена по ½ и Долг признан Общим, с тройным обременением, счёт не разделён, со всеми вытекающими последствиями, непосильными для гражданского человека. Я — даже не созаемщик! Но адвокат Г.А.А. внезапно перестала выходить со мной на связь.
Договор в фирме я расторгла. Иск второго адвоката, К.Ю.В, суд не принял, поскольку, адвокат Г.А.А. успела подать свой иск в суд, не оповестив меня и перестав выходить на связь, видимо, запутавшись и осознав, что натворила.
Так суд поделил квартиру согласно семейному кодексу, вместо возврата мне 700 тыс р.!
Адвокат К.Ю.В. мне объяснил, что такая ошибка произошла, потому что Верховный суд поделил квартиру в военной ипотеке между двумя супругами-военными.
О том, как безосновательный отказ в реструктуризации по Правительственной Программе становится правовым
То есть, программа очень не плохо помогает данным отдельным категориям граждан (условно, при долге 2 млн прощается 400 тысяч рублей, что сопоставимо с материнским капиталом). Данная программа действовала до конца января 2017 года, затем была продлена до 31.05.2017 года.Однако, многие граждане, полностью соответствующие правилам данной программы, подавшие соответствующие заявления с полным комплектом доказательств в банк, в районе января 2017 года — столкнулись с определенными трудностями (можно изучить на форумах) — банки стали звонить гражданам и говорить: денег на Вас не хватило (действительно, программа ограничена финансовым лимитом).