Что такое КБМ и как получить скидки по ОСАГО за безаварийную езду?
Изменились правила определения коэффициента «бонус-малус»
Разбираемся в логике расчетов страховых компаний, чтобы избежать финансовых потерь
Коэффициент «бонус-малус» (КБМ) – одна из величин, используемых страховщиками для определения суммы, которую собственник автомобиля ежегодно должен выплачивать по договору ОСАГО.
Страховщики по ОСАГО не могут определять этот коэффициент самостоятельно. Он устанавливается Центральным Банком РФ. При этом КБМ не учитывается для КАСКО, где страховщики самостоятельно определяют сумму страховых платежей и порядок их расчета.
Что это такое?
Безаварийная езда – это движение автотранспортного средства без ДТП и аварий. ОСАГО оформляют на год. Покупая полис, учитывают, были ли ДТП в истекшем году, сколько раз, кто был виновником.
На основе этих сведений присваивают класс безаварийности. При отсутствии происшествий класс КБМ повысится на 1. Чем больше было страховых выплат, тем ниже класс КБМ и выше цена полиса (увеличение на коэффициент 2,45).
Для чего нужен КБМ?
Коэффициент бонус-малус необходим для того, чтобы правильно рассчитать стоимость страхового полиса ОСАГО. По умолчанию водитель, покупающий страховку ОСАГО впервые, получает КБМ равный 1.
В дальнейшем коэффициент рассчитывается по таблице, приведенной выше:
- Если водитель в течение года не стал виновником дорожно-транспортных происшествий, то его коэффициент КБМ уменьшается на 0,05.
- Если по вине водителя произошли одно или несколько ДТП, по которым страховая компания произвела выплаты другим участникам происшествия, то КБМ водителя увеличивается. Вместе с ним возрастает и стоимость ОСАГО на следующий год.
Итоговая стоимость ОСАГО зависит не только от КБМ и узнать ее Вы можете с помощью калькулятора ОСАГО.
Законодательством не предусмотрено обязательное указание применяемого коэффициента бонус-малус в полисах ОСАГО. Но порой страховые организации издают внутренние приказы, в которых обязывают сотрудников напротив фамилии каждого собственника транспорта указывать имеющийся коэффициент. Особенно это часто делают в том случае, если к управлению машиной допущено большое количество лиц. Информация вписывается в графу «Особые отметки».
Надо заметить, что КБМ водителя, расчетный КБМ обязательно указываются при оформлении заявления на страхование, которое заполняется с целью заключения либо продления полиса ОСАГО.
Скидка при неограниченном страховании
Скидка по страховке при неограниченном полисе рассчитывается следующим образом:
- класс присваивается только владельцу автомобиля;
- коэффициент присваивается по последнему договору ОСАГО, только если тот был без ограничений и собственник и транспортное средство остались прежними.
При смене собственника или транспортного средства льготы при оформлении обязательного страхования автогражданской ответственности не применяется.
Как проверить КБМ?
Проверить КБМ по ОСАГО для конкретного водителя – не так-то просто. В расчет берется стаж вождения, а также весь предшествующий опыт (страховая история). Получить эту ценную информацию можно одним из нескольких способов.
Для расчета КБМ существует АИС (автоматизированная информационная система). Эту систему обслуживает Российский Союз Автостраховщиков. В этой базе данных имеется информация обо всех водителях, получавших полисы ОСАГО. Если предшествующая страховая компания исправно внесла информацию в эту базу данных, то она станет доступна для каждого, кто обратится к этой системе. Например, на сайте страховой компании можно самостоятельно при помощи специального калькулятора ОСАГО рассчитать стоимость полиса, который будет брать за основу информацию из базы АИС РСА.
Понятие «бонус-малус»
Коэффициент «Бонус-Малус» играет активную роль в формировании страхового взноса при страховании транспортного средства (ТС). Он является одним из сомножителей в математической формуле, по которой рассчитывается взнос. Существует единая для всех страховщиков таблица, по которой определяется «бонус-малус» и соответствующий ему класс водителя. Эти показатели по каждому конкретному водителю заносятся в единую базу данных профессионального союза страховщиков (ст. 30 Федерального Закона (ФЗ) РФ №40 от 25.04.2002 г.).
Законодательное регулирование
Основным законом, регулирующим отношения «страховщик – страхователь» в целом, и регламентирующим применение коэффициентов и тарифов для проведения расчетов страховых взносов и страховых премий, является Федеральный Закон № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. с изменениями и исправлениями от 25.09.2017 года. В пункте 2б статьи 9 данного нормативно-правового акта говорится о применении «бонус-малуса», входящего в состав страховых тарифов.
Узнаём и проверяем коэффициент
Логично предположить, что каждый автомобилист, оформляющий полис ОСАГО, захочет узнать, какая именно скидка ему положена. А потому следует понять, как это проверяется.
Постепенно КБМ может меняться. И это напрямую зависит от того, насколько безаварийной является эксплуатация транспортного средства. Как сильно поменяется коэффициент на скидку по ОСАГО, вопрос достаточно актуальный.
Одним из вариантов для проверки имеющегося коэффициента бонуса-малуса является обращение в свою страховую компанию. Представитель страховщика сможет ответить на все ваши вопросы относительно возможной скидки.
Но можно обойтись и без обращения в страховую. Для этого существует официальный сайт союза автостраховщиков. На нём доступна вся необходимая информация для собственников и указанных в документации водителей транспортных средств.
Где прописывает
Есть ещё один вариант, как узнать свой действующий коэффициент КБМ ОСАГО. Для этого не обязательно заходить на официальный сайт автостраховщиков или обращаться непосредственно в свою страховую компанию.
Порой достаточно заглянуть в нынешний страховой полис. Довольно часто значение коэффициента указывается в документе. Хотя важно заметить, что в действующем законодательстве нет такого требования, согласно которому автостраховая компания обязана записывать в бланк коэффициент для расчёта действующего бонуса за активную безаварийную езду.
Это уже зависит непосредственно от внутренних приказов и распоряжений руководства страховой компании. Некоторые из них действительно требуют, чтобы агенты вписывали используемые коэффициенты. Причём обычно это делается напротив фамилий всех допущенных к управлению автотранспортным средством водителей, если речь идёт об ограниченном типе страхового полиса ОСАГО. Если это страховка для автотранспортного средства с неограниченным количеством допущенных к управлению лиц, тогда информацию вносят в графу с особыми отметками.
Итоговый коэффициент или скидка, как и КБМ собственника и водителя, агент обязан указан в заявлении на оказание страховых услуг. Это заявление стороны заполняют, когда заключают договор или продлевают предыдущее соглашение ОСАГО.
Коэффициент бонус-малус – именно тот параметр, на который водитель в состоянии повлиять. В переводе обозначает «хороший-плохой», что точно отражает суть. В Указании Банка России от 28.07.2020 N 5515-У представлены значения КБМ. Наименьший коэффициент, на который может рассчитывать водитель, – 0,5 (спустя 11 лет безаварийной непрерывной езды). Наихудший вариант для тех, кто постоянно попадает в аварии, – 2,45 (почти в 5 раз больше).
Обратите внимание на особенности КБМ.
- При заключении договора впервые используется коэффициент, равный единице. В дальнейшем он может лишь понижаться, либо понижаться.
- Чтобы получить минимальное значение, требуется безаварийная езда на протяжении 11 лет, без длительных перерывов между страховками.
- КБМ пересматривается раз в год. Начиная с 01.04.2019, коэффициент «бонус-малус» рассчитывается раз в год на период с 1 апреля до 31 марта. Учитывается количество учётных ДТП, произошедших в истекшем периоде.
- В расчёт берутся только зарегистрированные аварии. Это ДТП, по которым производились выплаты страховщиком, в том числе на основании европротокола. Если водители не обращались в ГИБДД и за выплатами, такая авария не повлияет на КБМ.
Проверка коэффициента «бонус-малус»
Чтобы узнать собственный КБМ, нужно воспользоваться сервисом сайта Российского союза автостраховщиков. Проверка доступна только для граждан Российской Федерации.
Внимание! Если в течение 12 месяцев водитель не приобретал страховку, КБМ вновь становится равным единице.
Проверить свой КБМ ОСАГО можете на нашем сайте.
Может ли водитель не знать, что КБМ – уменьшился?
Такое действительно возможно, если водителя признали виновным в ДТП, но не сообщили ему об этом. Подобные ситуации хоть и редко, но встречаются, если на месте аварии протокол об административном правонарушении не составлялся. В дальнейшем ГИБДД, предприняв меры по извещению водителя, рассматривает дело в его отсутствие.
Привлечение к административной ответственности даёт второму участнику аварии право обратиться за возмещением. Соответственно, КБМ изменится для виновника ДТП, хотя тот может об этом даже не знать. В данном случае оспорить изменение коэффициента можно лишь при обжаловании постановления, вынесенного ГИБДД.
Замена документов – повод для внесения изменений в полис
Путаница с индивидуальными коэффициентами может возникнуть по вине держателя полиса. При замене анкетных данных (фамилия, имя), а также паспорта об этом нужно сообщить страховщику. Данное требование предусмотрено ч.8 ст.15 ФЗ «Об ОСАГО». Закон предписывает уведомлять об изменениях в письменной форме, на практике достаточно обратиться к страховому агенту, который продавал полис, и предоставить ему изменённые документы.
Таблица КБМ
| № п/п | КБМ на период действия | Коэффициент КБМ | ||||
| 0 страховых возмещений за период КБМ | 1 страховое возмещение за период КБМ | 2 страховых возмещения за период КБМ | 3 страховых возмещения за период КБМ | Более 3 страховых возмещений за период КБМ | ||
| 1 | 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2 | 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 3 | 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 4 | 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 5 | 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 6 | 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 7 | 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 8 | 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 9 | 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 10 | 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 11 | 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
| 12 | 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 13 | 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 14 | 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 15 | 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
Как рассчитывается коэффициент бонус-малус?
Удобнее всего определять коэффициент бонус-малус, пользуясь специальной таблицей.
| Класс | КБМ | Количество страховых случаев (обращений за выплатой ущерба), произошедших в период действия договора ОСАГО | ||||
| 0 | 1 | 2 | 3 | 4 | ||
| Класс, который будет присвоен | ||||||
| M | 2,45 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Если договор страхования заключается впервые, то водитель автоматически получает начальный 3 класс (КБМ = 1).
- Первый столбец содержит информацию о классе, присвоенном водителю на момент оформления действующего полиса ОСАГО.
- Во втором столбце указывается КБМ, соответствующий присвоенному классу.
- Оставшаяся часть таблицы содержит классы, которые будут присвоены в зависимости от количества страховых случаев в текущем году. КБМ изменится согласно таблице в момент заключения очередного договора ОСАГО.
Таблица скидок очень проста в использовании. Для расчета коэффициента бонус-малус достаточно знать исходное значение класса и количество страховых случаев, имевших место в период действия последнего договора ОСАГО. Исходный класс можно узнать в своей страховой компании или самостоятельно одним из указанных ниже способов проверки КБМ.
Где проверять коэффициент бонус-малус?
Практически все страховые компании на своих веб-ресурсах предоставляют возможность узнать КБМ онлайн. Кроме этого, в сети можно найти отдельные сервисы проверки текущего значения коэффициента, не связанные с определенным страховщиком.
Все проверяющие коэффициент бонус-малус сайты обращаются к базе данных Российского союза автостраховщиков (РСА). Любой желающий также может воспользоваться онлайн-сервисом РСА и получить информацию напрямую без посредников.
Как проверить КБМ водителя по базе РСА онлайн?
Процедура определения коэффициента на сайте РСА интуитивно понятна и не вызывает особых проблем. Из документов потребуются только водительские удостоверения допущенных к управлению граждан РФ и действующий договор ОСАГО. Проверка проводится в отношении каждого из водителей по следующему алгоритму:
- В поле «Собственник транспортного средства» нужно отметить «физическое лицо».
- В следующем разделе необходимо указать системе на наличие ограничения по количеству допущенных к управлению лиц, нажав кнопку «с ограничением».
- Далее вводится требуемая информация из водительского удостоверения: ФИО, дата рождения, серия и номер документа. Если какие-либо из указанных сведений менялись (права, фамилия и т. д.), то система может неправильно определить КБМ. Попробуйте повторить проверку, используя прежние данные.
- В поле «Дата начала действия договора / добавления водителя в договор» нужно внести предполагаемую дату, с которой начнет действовать новый страховой полис.
- В заключение вводится проверочный код (капча) и запрос отправляется на сервер.
В качестве ответа должна появиться таблица с информацией о последней страховке и коэффициент бонус-малус, использованный при расчете страховой премии агента. Также система выдает сведения о количестве страховых случаев и значение нового КБМ.
Полученный результат вы можете проверить по таблице скидок, приведенной выше. Для этого берем исходный коэффициент бонус-малус, на основе которого рассчитывалась стоимость последнего полиса ОСАГО, и определяем новое значение класса в зависимости от количества страховых случаев. После этого находим его в первом столбце таблицы, а соответствующее ему значение КБМ (во втором столбце) и есть искомый коэффициент для расчета следующей страховой премии. В идеале он должен совпадать с результатами на сайте РСА.
При планировании будущих расходов на страхование ОСАГО нужно учитывать, что для расчета стоимости полиса берется максимальное из всех значений КБМ допущенных к управлению лиц.
Особенности расчета КБМ при неограниченной страховке
Как узнать значение коэффициента бонус-малус для страховки без ограничений, если КБМ водителей заранее неизвестен? В таких случаях размер скидки определяется по собственнику автомобиля.
Все расчеты проводятся аналогично. Единственное отличие в том, что КБМ закрепляется за конкретным транспортным средством. То есть новый автомобиль того же собственника полностью обнуляет накопленный бонус и получает первоначальный показатель 3 класса.
Особенности скидки КБМ при ограниченном и неограниченном ОСАГО
Безаварийный коэффициент показателей определяется по стажу и непрерывному страхованию. ОСАГО по стажу прикреплен не к транспорту, а к водителю. Приобретая новое авто, бонус на полис должен сохраниться.
Но некоторые не понимают, почему нет скидок на их полисы, а наоборот, приходится доплачивать. Подавая документы для оформления полиса «автогражданки» водители вправе выбрать между ограниченной и неограниченной страховкой.
Неограниченную страховку приобретают страхователи знающие, что на транспорте будут ездить много водителей. Обычно подобный полис актуален у частного такси. Ограниченный же вариант больше подходит физическим лицам. Но в обоих вариантах страхования, количество водителей может быть больше одного. Как же тогда рассчитываются бонусы?
Автовладельцу, покупающему ограниченный полис и прописывающему в него еще супруга, ребенка и друга, КБМ начисляется по неопытному. К примеру, заслужив стаж вождения 10 лет и 13-й класс, со скидкой 50%, то вписывая еще водителя со стажем 8 лет, она у первого не учитывается, а станет равна 40% (КБМ – 0,6).
В случае неограниченной «автогражданки» бонусы не зависят от водителей, допущенных к рулю, поскольку он начисляется на собственника.
Как восстановить скидку ОСАГО (КБМ)
Автострахование и коэффициент КБМ связаны и регулируются Российским Союзом Автостраховщиков. Потеряв свои бонусы, восстанавливают льготу через базы данных РСА.
В данную организацию с целью восстановления скидки по ОСАГО обращается не только потерпевший, но и страховщики, рассчитывая стоимость будущего договора защиты. Если новый страховщик предпочел не проверять КБМ и начислил начальный, то восстановить процент вы вправе письменным заявлением, направленным в СК.
Обычно в этих случаях требуют справки со старой СК об отсутствии автокатастроф по вине страхователя. Их могут выдать в предыдущей фирме без проблем. Далее вы направляете требуемые документы новому страховщику. Еще можно обратиться напрямую в РСА.
