Lazurnensky.ru

Обзорный аналитик
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Предоставлять или нет партнеру отсрочку платежа: простые приемы скоринг-анализа

Как работать с большими компаниями без отсрочки платежа

09 июля 2020 Пригодится для: Предприниматели

Поставщики часто вынуждены продавать товары с отсрочкой платежа: отгрузили товар или выполнили работы / оказали услуги, выставили счёт, а оплату получат только через несколько месяцев.

Это плохо для бизнеса, если деньги на аренду, зарплаты, оплаты поставщикам и подрядчикам нужны сейчас.

Финансовые показатели бизнеса: доход, выручка, прибыль

Если поставщик хочет получить деньги раньше, можете договориться с банком об услуге факторинга.

ЧТО ЗА ФАКТОРИНГ?

Классическое определение факторинга — финансирование под уступку денежного требования — звучит не слишком внятно. Но на самом деле все довольно просто.

Факторинг — это сделка между поставщиком и покупателем товара, финансировать которую помогает посредник: банк (чаще всего) или факторинговая компания.

Именно так: «посредник», «агент», «комиссионер», «фактор» — переводится на русский английское слово factor.

В чем суть? После того как поставщик отгружает товар или оказывает услугу, деньги ему перечисляет не покупатель, а фактор. Причём делает это сразу, без отсрочки. Но переводит не полную сумму, а приблизительно 90% от неё.

При этом право требования долга за поставку переходит от продавца к фактору. И, когда истекает период отсрочки, прописанный в договоре, покупатель расплачивается не с продавцом, а с фактором. Получив деньги, фактор перечисляет поставщику оставшуюся часть задолженности за минусом своего вознаграждения.

Вот так бывает

Допустим, 1 апреля компания А отгрузила компании Б товар на сумму 1 млн руб. По договору компания Б должна рассчитаться за данную поставку 1 июня. Фактор 1 апреля переводит на счёт компании А сумму 900 тыс. руб, и право требования долга переходит к нему. Затем 1 июня компания Б переводит фактору 1 млн руб. Фактор берёт себе 900 тыс. руб. Из оставшихся 100 тыс. руб. вычитает своё вознаграждение и полученную сумму перечисляет на счёт компании А.

Что учитывает система кредитного скоринга

В основе подхода лежит предположение о наличии корреляции между социально-экономическими характеристиками и платежной дисциплиной. Значение придается таким пунктам анкеты:

наличие и количество детей;

наличие других иждивенцев;

частота смены мест работы;

наличие недвижимости, автомобиля и другого дорогостоящего имущества.

Финансовые показатели тоже не остаются без внимания. Андеррайтеры анализируют уровень дохода, объем расходов и обязательств, а также кредитную историю.

Скоринг — не только для кредитов

В Росэнергобанке используется несколько систем проверки заявок на кредит, включая и статистический скоринг. Безусловно, система помогает выявить сомнительные параметры в заявках, но основной акцент делается на жестких правилах как кредитной истории, так и различных систем предотвращения мошенничества. Процент отказа по статистическому социально-демографическому скорингу составляет не более 2%.

«В настоящее время мы заинтересованы в официальных источниках информации о месте работы клиентов и их уровне дохода (ФНС и пенсионный фонд), а также обязательном для всех участников рынка кредитования механизме ограничения кредитной нагрузки на клиентов с целью снижения кредитных рисков», — рассказал директор департамента розничных кредитных рисков Росэнергбанка Рустам Идрисов.

Росэнегобанк, разумеется, не единственная финансовая организация, которая, помимо скоринга, использует другие системы проверки заявок на кредит.

Например, в Абсолют Банке социально-демографическая, кредитная либо поведенческая оценка заемщика с использованием скоринговых моделей является лишь частью процесса анализа данных по заемщику и принятия решения по его кредитованию.

«Поскольку такие модели определяет лишь вероятность возникновения дефолта на основании ограниченного набора параметров, окончательное решение по заявке (особенно в ипотечном кредитовании) принимается исходя из экспертной оценки всех негативных и компенсирующих факторов, выявленных в ходе андеррайтинга. К числу таких факторов относятся в том числе общий стаж работы и стаж работы на текущем месте работы, размер организации — работодателя заемщика», — комментирует директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елена Ковырзина.

По словам Алексея Сизова из центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет», основное направление развития скоринга сегодня — алгоритмы самообучения и поведенческого анализа, позволяющие пресекать даже неизвестные до этого момента типы мошенничества. Другое направление развития — подключение к скорингам все новых источников данных, работа с Big Data. Крупные банки для нужд скоринга индексируют не только традиционные базы с информацией по физическим и юридическим лицам, решениям судов, но и социальные сети, форумы. Автоматизированная оценка благонадежности клиента по его интересам во «ВКонтакте» — уже не фантазии, а реальность сегодняшнего дня.

«Будущее банков — автоматизированные комплексы с минимальным участием сотрудников. Это будущее, которое «рисуют» нам ведущие игроки рынка. Дистанционное обслуживание клиентов (интернет-банкинг, мобильный банкинг) развивается наиболее быстро в банковской отрасли — это служит дополнительным толчком для развития и скоринговых систем, адаптации их к новым условиям работы организаций», — заключает заместитель председателя правления АО «РНКО «Фидбэк» Константин Соклаков.

Виды скоринга

По своей сути скоринг является инструментом для оценки рисков. При этом такие риски не обязательно должны быть связаны с банковской деятельностью. Он часто применяется в страховании и инвестиционной деятельности: в первом случае устанавливается размер страховой премии, во втором — целесообразность вложения средств в тот или иной проект.

Но чаще всего, применяя термин «скоринг», люди подразумевают непосредственно банковский сегмент. По механизму работы скоринг разделяется на несколько видов. Каждый из них может применяться по отдельности, либо все модели могут использоваться в совокупности.

Application-scoring

Это и есть тот самый вид скоринга, о котором говорят чаще всего. Дословно термин переводится, как «скоринг заявки или обращения» клиента. Здесь главной задачей программы является ответ на главные вопросы:

  • Предоставлять или не предоставлять соискателю денежные средства.
  • В случае положительного решения — на какой срок и сколько денег можно выделить заемщику без повышения уровня рисков.
  • Какая ставка и прочие условия наиболее приемлемы для сотрудничества с обратившимся соискателем.
  • Нет ли противоречий в указанных соискателем данных.
  • Подлинные или подложные данные предоставил потенциальный клиент.
Читать еще:  Прослеживаемость товаров: в НК РФ закреплены нормы о создании национальной информационной системы

Данная скоринговая модель является основной. Именно от ее показаний зависит, согласится ли банк на подписание договора или нет. Несмотря на то, что портрета идеального заемщика не существует, программы Application-scoring работают примерно по одному и тому же принципу. Соответственно, эта модель является ничем иным, как системой оценки кредитоспособности каждого соискателя.

Collection-scoring

Эта скоринговая модель еще называется скорингом взыскания. Ее применение целесообразно только при фиксации факта просрочки очередного платежа по кредиту. То есть, система начинает работать сразу после того, как заемщик выходит на первый день просрочки по договору.

Далёкие от банковской сферы люди полагают, что при просроченной задолженности банки одинаково работают со всеми должниками. Это далеко не так. Со всеми заемщиками одними и теми же методами работать нельзя. Именно поэтому каждая кредитная организация применяет Collection—scoring.

Его суть заключается в оценке поведения должника, вышедшего на стадию просрочки по кредитному договору. Исходя из введенных в систему статистических данных, она анализирует:

  • Вероятность благоприятного исхода начальной стадии взыскания задолженности.
  • Целесообразность применения тех или иных мер к должнику.
  • Эффективность работы сотрудников кредитной организации, работающих с должником.
  • Правильность сегментирования должников по соответствующим группам.
  • Возможность применения к должнику инструментов для снижения кредитной нагрузки — реструктуризация, отсрочка платежа, кредитные каникулы, и прочее.

В систему вносится еще целый ряд статистических данных. Отталкиваясь непосредственно от показаний системы, внутренний отдел взыскания кредитной организации применяет к должнику определенные меры воздействия.

Кроме того, Collection-scoring показывает наиболее благоприятный сценарий работы с должником. На практике банки могут годами работать с должниками одной категории, не обращаясь в суд. При работе с другими категориями иск подается уже спустя несколько месяцев просрочки. Такие решения кредитная организация принимает в соответствии с показаниями скоринга взыскания.

И наконец, Collection-scoring помогает налаживать документооборот между подразделениями кредитной организации. Также система отвечает за автоматические меры воздействия на должника: СМС-сообщения, почтовая рассылка, звонки авто информатора, и прочие.

Behavioral-scoring

В переводе с английского данный термин означает «скоринг поведения». Его суть заключается в оценке действий заемщика для вывода итога по его платежеспособности, и для возможного изменения ранее установленных для него лимитов.

Наиболее актуально применение этой модели в рамках оценки действий и поведения держателя кредитной карты. После выдачи карты на руки, банки часто увеличивают или уменьшают кредитный лимит. Делается это, исходя из показаний модели Behavioral-scoring, которая оценивает каждую операцию по кредитной карте.

В отличие от модели Application-scoring, которая так же вычисляет уровень платежеспособности клиента, данная система проводит анализ по уже действующим кредитным обязательствам. Предметом исследования является вероятность наступления дефолта по конкретному кредитному договору.

Здесь система отталкивается от большого количества статистических данных. Ее ключевая задача заключается в том, чтобы понять, насколько правильно конкретный заемщик расходует кредитные средства: какие делает покупки, в каком направлении совершает переводы, как часто снимает наличные, насколько своевременно вносит обязательные платежи. На основании этих показателей банк принимает решение.

Fraud-scoring

Задачей данной системы является вычисление возможных мошеннических действий со стороны заемщика. Применятся совместно с Application-scoring и Behavioral-scoring. Именно эта модель отвечает за проверку документов потенциального заемщика на подлинность.

По статистике 10% кредитов и кредитных карт выдаются в результате совершения заемщиками мошеннических действий. Этот показатель только растет, и единственный барьер для подобного роста — применение модели Fraud-scoring. Основными инструментами модели являются:

  • Запрос в Бюро кредитных историй.
  • Проверка документов по внешним каналам.
  • Анализ так называемых «черных» и «серых» списков кредитных организаций.

Ценность Fraud-scoring в отличие от других моделей заключается в том, что она применяется на любой стадии сотрудничества с заемщиком. На стадии оформления кредита действует в связке со скорингом заявки, после заключения договора — со скорингом поведения.

Выше перечислены 4 основные модели современного банковского скоринга. Без их использования сегодня невозможно представить работу ни одной кредитной организации. Тем более, что их совершенно не обязательно разрабатывать самостоятельно.

На рынке программного обеспечения достаточно уже готовых решений: K4Loans (KXEN), SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Clementine (SPSS), Transact SM (Experian-Scorex). Это продукты западных разработчика. Среди российских аналогов большой популярностью обладают Basegroup Labs, Диасофт. Вместе с тем, крупные российские банки предпочитают разрабатывать собственное программное обеспечение.

Анатолий Дарчиев — высшее экономическое образование по специальности «Финансы и кредит» и высшее юридическое образование по направлению «Уголовное право и криминология» в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ). Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк. Аналитик и эксперт по банковской деятельности. darchiev@brobank.ru

Преимущества работы с Глобас: как рассчитать отсрочку платежа поставщику?

Наш сервис использует формулы расчета, основываясь на бухгалтерском отчете и данных, которые находятся в общем доступе. Однако всегда стоит учитывать тип товара, с которым приходится иметь дело. Например, продукты питания имеют ограниченный срок годности, что не может не сказываться на условиях предоставления товарного кредита:

  • товарный кредит на 8 суток — для продуктов со сроком годности 8 суток;
  • отсрочка платежа 25 суток — для продуктов со сроком годности 10–30 суток;
  • кредит на 40 суток для алкогольной продукции, а также товаров, годных к употреблению более чем через 30 дней.
Читать еще:  Статья 77 НК РФ. Арест имущества (действующая редакция)

Этот порядок действует с 1 января 2017 года и прописан в статье 9 закона «Об основах государственного регулирования торговой деятельности в Российской Федерации» (№ 381-ФЗ, от 28.12.2009).
Для точного расчета отсрочки платежа используется формула, представленная ниже.

ОП = (КДО / 365) х (БП / 100%) x СК, где:

  • ОП — стоимость отсрочки (в рублях);
  • КДО — количество дней отсрочки;
  • БП — банковский процент на заем (в %);
  • СК — стоимость контракта (в рублях).

Следует учитывать риск потери денег, поэтому к общей сумме прибавляется 20%.

Этот расчет можно проводить самостоятельно, потратив некоторое время на изучение отчетов и поиск данных, а можно довериться сервису Глобас, где все необходимые вычисления производятся автоматически.
Чтобы бесплатно проконсультироваться по вопросам применения Глобас, обратитесь по номеру телефона, указанному на сайте, или оставьте заявку. Наш менеджер подробно и понятно объяснит все детали и посоветует выгодные для вас решения.

Получите бесплатный доступ и презентацию Системы Глобас

Заполните данные, чтобы получить бесплатный тестовый доступ к Системе Глобас на три дня. Отправляя данные, Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

Если у Вас возникли дополнительные вопросы, то позвоните нам по телефону: +7 800 600-84-14 или напишите на E-mail: office@credinform.ru

Мы не можем подтвердить корректность ваших действий. Пожалуйста, проверьте заполненность полей данными и их вид.

Специальная программа в автоматическом режиме обрабатывает информацию о клиенте, предоставленную им самим при заполнении анкеты, а также из других источников:

  • кредитной истории;
  • социальных сетей;
  • базе данных судебных приставов.

Скоринг напоминает компьютерную игру, в которой заемщик зарабатывает баллы в зависимости от:

  • возраста;
  • половой принадлежности;
  • образования;
  • семейного положения;
  • региона проживания;
  • уровня доходов;
  • должности;
  • стажа работы;

  • наличия движимого и недвижимого имущества;
  • закредитованности;
  • финансовой репутации.

Чем большее количество баллов наберет претендент, тем больше у него возможности рассчитывать на одобрительное решение банка в плане выдачи кредита.

Скоринг мошенничества

Этот вид скоринга представляет собой сложную систему выявления каких-то несовпадений или наоборот совпадений, которые также обнаруживаются с помощью перекрестных проверок. Его цель – выявить все, что может вызывать подозрения.

Как работает скоринг мошенничества

Когда поступает очередная кредитная заявка, первым делом анкетные данные клиента проверяются на предмет подлинности. Их сверяют по разным базам данных, которые банки закупают у правоохранителей, бюро кредитных историй, собирают сами или находят как-то иначе. Также банкиры могут использовать данные, которые есть в открытом доступе. Например – базу данных недействительных, похищенных или утраченных документов, удостоверяющих личность .

Если проверка на подлинность пройдена, начинают работать правила перекрестных проверок на предмет выявления подозрительных ситуаций. Анализируется и сопоставляется масса факторов: номера телефонов, адреса клиентов, адреса отделений банка, имена менеджеров бака, оформляющих займы, возраст заемщиков и многое-многое другое. К примеру, система отреагирует, если в новой кредитной заявке указан рабочий номер телефона, который в нескольких предыдущих был указан как домашний, поскольку посчитает это подозрительным. Она отрапортует о том, что соискатель зарегистрирован по тому же адресу, что и человек, занесенный банком в «черный список». Скоринг посчитает, что один из членов семьи с «темным» прошлым склоняет родственников к мошенничеству. Или другая ситуация. У банка есть 150 точек продаж кредитов по областным центрам Украины. Все выдают в среднем по 10-15 кредитов в день, а три – по 30-50. Это также привлечет его внимание. Возможно, некий менеджер банка в сговоре с мошенниками и помогаем им брать кредиты, обходя системы защиты.

Система нашла нечто подозрительное. Дальше возможны два сценария. Первый – автоматический отказ. Он выдается, если обнаружены явные признаки мошенничества. Например, в заявке указан паспорт, который числится в списке украденных, или контактный номер телефона, который есть в черном списке банка. Второй – заявка передается в работу риск-менеджерам банка для «ручной» проверки. Так бывает, если обнаружено обстоятельство без явных «криминальных» признаков, но оно требует пояснений. Например, у двух кредитных заявок совпадает адрес проживания и домашний телефон. Возможно, это люди, которые живут в гражданском браке, а, может, это подставной телефон и адрес. В таком случае верификатор звонит одному из клиентов и выясняет, знают ли эти люди один одного, уточняет какие-то параметры, что бы понять, врет человек или нет.

Риск-менеджмент постоянно отслеживает изменения в качестве портфелей кредитных продуктов банка, разрабатывает новые правила проверок. Каждый банк ведет свой черный список клиентов, который постоянно пополняется. Службы безопасности сотрудничают между собой и с правоохранительными органами. Такой скоринг помогает выявлять мошенников по множеству признаков, о которых те, зачастую, даже не догадываются. Но он, как и кредитный, не может предусмотреть все, и у него также могут быть свои «жертвы».

В каких реестрах проверяют заемщиков?

Базы данных — ценный источник для любого банка. Изучать человека можно после его письменного согласия. От этого можно отказаться, но тогда заемщик с большой вероятностью получит минус при скоринге в банке.

Мировой тренд последних 10 лет — прозрачность финансовых потоков. Поэтому банки расширяют практики KYC (знай своего клиента), идентификацию через LEI-код, проверку через базу данных World-Check и т. д. В Евросоюзе действуют жесткие требования к оценке клиентов, есть подобные установки и у США.

Читать еще:  Как в личном кабинете налоговой службы узнать остаток имущественного вычета

Интерфейс базы данных World-Check one. Изображение refinitiv.com

К сожалению, граждане России по умолчанию находятся в зоне высокого риска по признаку страны происхождения. Каждое негативное упоминание в СМИ может стать критическим, ведь никто не хочет потерять лицензию.

Здесь важно понимать два момента:

  1. Никто точно не знает, что именно изучает внутренняя банковская служба при оценке конкретного клиента и какие элементы становятся решающими.
  2. Негативные публикации сами по себе не могут быть причиной отказа. Однако эта информация становится поводом для более тщательной проверки заемщика, некоторые факты начинают трактоваться иначе. Опосредованно, но негатив мешает пройти скоринг в банке.

Благодаря информационным ресурсам Центробанка России мы знаем, что включает в себя джентльменский набор скоринга:

По информации Центрального банка Российской Федерации

Разновидности факторинга

В зависимости от того, как отрабатывается ситуация, когда покупатель не исполняет свои обязательства по оплате, факторинг бывает:

  • с регрессом, когда дебиторская задолженность остаётся на балансе продавца, а при неоплате товара покупателем фактор превращает долг продавца в кредит;
  • без регресса, когда фактор выкупает дебиторскую задолженность и разбирается с покупателем, если тот не оплачивает товар.

Также факторинг может быть:

  • открытым, если покупатель извещается о переуступке требований продавца по оплате;
  • закрытым (в противном случае).

Виды кредитного скоринга

Скоринг кредитного риска используется банками не только на стадии рассмотрения решения по онлайн-заявкам. Система применяется и после заключения договора с заемщиком. Финансовая организация заинтересована в том, чтобы изучать поведение клиента до полного погашения задолженности по кредиту. По этой причине применяются разные виды скоринговых моделей.

Application-scoring

Дословно термин с английского переводится как «скоринг заявки». Эта та самая модель, которая применяется на стадии обработки заявки на кредит или заем. Это наиболее распространенный вид кредитного скоринга, который выставляет первичную оценку кредитоспособности потенциального заемщика. Модель анализирует анкетные данные клиента, и выставляет балл, рассчитанный на основе статистических данных. По результатам данного анализа выносится положительное или отрицательное решение.

Collection-scoring

Применяется при работе с проблемными клиентами на предмет возврата просроченной задолженности. Эта модель скоринга актуальна на первых стадиях взыскания (Soft-collection), а также и после передачи дела заемщика коллекторскому агентству (Hard-collection). Суть этого вида кредитного скоринга заключается в применении конкретных шагов в процессе возврата задолженности. По статистике примерно 40% заемщиков, вышедших на просрочку, погашают долг до подачи иска в суд, либо до получения кредитором судебного приказа. Такая система мер воздействия на заемщика получила наименование collection-scoring.

Behavioral-scoring

Этот вид принято называть еще и «скорингом поведения». Его применение целесообразно по договорам с возобновляемой кредитной линией. С ее помощью кредитор оценивает поведение клиента на протяжении определенного промежутка времени. В частности, первостепенное значение здесь имеет возможное изменение материального положения заемщика, а также его действия в процессе пользования продуктом. Наибольшее распространение модель получила в сегменте выпуска кредитных карт — кредитный лимит повышается или понижается в зависимости от того, какие результаты покажет behavioral-scoring.

Fraud-scoring

В отличие от остальных моделей скоринга, которые работают самостоятельно, fraud-scoring применяется в связке с каждой из них. Основное предназначение модели заключается в статистической оценке и выводе вероятности мошеннических действий со стороны клиента. Наиболее актуально ее применение на стадии обработки онлайн-заявки — вкупе с application-scoring.

Какие данные потенциального клиента влияют на оценку кредитоспособности?

Оценивая потенциального клиента, скоринговая модель работает с теми данными, которые в нее заложены кредитором. Программа оценивает характеристики заемщика, выставленные в качестве требований по конкретному кредитному продукту. Непосредственно на уровень кредитоспособности влияют следующие факторы:

  • Кредитная история — содержит сведения, от которых в основном и зависит предварительное решение.
  • Возраст и социальное положение — студентам, пенсионерам, родителям в декрете и прочим категориям населения с неустойчивым финансовым положением оформить кредит сложнее, чем всем остальным.
  • Наличие и отсутствие опыта сотрудничества с кредитором, в адрес которого подается заявка — ранее добросовестно погашенные обязательства перед банком признаются большим плюсом при рассмотрении повторных заявок.
  • Данные, которые клиент готов предоставить при подтверждении заявки на кредит — справка по форме банка, квитанция 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, выписка по счету, открытому в сторонней кредитной организации.

—>

Из основных факторов можно выделить следующие: текущая кредитная нагрузка, наличие или отсутствие просроченных обязательств перед другими кредиторами, действующее поручительство. Методы кредитного скоринга автоматически вычисляют достоверность паспортных данных (и, как следствие, наличие гражданства РФ), но практически бессильны перед тем, что любой заемщик может увеличить в онлайн-анкете размер своей заработной платы или дохода из других источников.

Как узнать скоринговый бал?

Конечный скоринговый бал, выставленный программой по заявке, узнать невозможно. Часть 5 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дает право кредиторам не разглашать причину отрицательного решения по заявке. Все параметры рассмотрения заявке так же не подлежат разглашению.

Скоринговый балл и кредитный рейтинг заемщика — смежные термины, но это ни одно и то же. Кредитный рейтинг — условное числовое значение, носящее сугубо информационный характер. Оно косвенно влияет на шансы получения кредита. Какой-либо единой системы вычисления рейтинга заемщика в настоящее время не существует.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector