Lazurnensky.ru

Обзорный аналитик
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Франшиза в страховании: что означает и какие есть преимущества? Рекомендации юриста

Франшиза в страховании

Франшиза — новое явление на постсоветском пространстве. Между тем, нужно разобраться в ее сути, чтобы иметь возможность сэкономить на цене страхового полиса. Страховая франшиза — одно из условий договора, которая предусматривает некоторую положительную разницу для страховой компании при выплате убытков. Размер данной бонусной суммы — размер франшизы.

Что такое франшиза в страховании и зачем она нужна?

Если говорить простыми словами, то под франшизой понимается часть суммы, которая не возмещается компанией при наступлении страхового случая. Её размер оговаривается на этапе подписания договора и может устанавливаться в индивидуальном порядке.

Стоимость страхового полиса обратно пропорциональная размеру франшизы. При полном отсутствии франшизы следует быть готовым к тому, что стоимость страховых услуг будет максимальной.

Такой инструмент, как франшиза, позволяет компаниям снизить размер страховых выплат. Однако для застрахованного лица также есть определенные преимущества.

  • Во-первых, страхователю предложена возможность воспользоваться услугами компании по более выгодному тарифу. При условии, если договор заключается без использования франшизы, то стоимость услуг фирмы существенно возрастает.
  • Во-вторых, при наступлении страхового случая отпадает необходимость проходить процедуру сбора документов на возмещение причиненного ущерба. Это позволяет значительно сэкономить время.

Франшиза представлена различными вариациями. Помимо двух основных видов, существует еще несколько разновидностей данного явления.

Безусловная франшиза

Этот вид является наиболее распространенным среди страховщиков. Суть такого инструмента заключается в том, что величина выплаты определяется как разница между размером убытков и общей величиной франшизы.

На этапе подписания договора может указываться сумма ущерба, которую страхующая сторона берет на себя. Если размер ущерба окажется меньше данной суммы, то соответствующие выплаты проводиться на будут.

Условная

Она работает по несколько другому принципу. Если рассчитанный заранее размер ущерба не выше размера франшизы, то выплаты производиться не будут. А вот если величина ущерба превысит данный показатель, то выплата проводится в полном размере. Такой вид франшизы является менее популярным среди страховщиков и используется в основном только отечественными компаниями.

Какие еще есть виды?

Ниже представлены менее распространенные виды франшизы, которые также могут использоваться современными страховыми компаниями.

  • Динамическая. Так называется разновидность безусловной франшизы, размер которой может варьироваться. Величина данного показателя меняется только в одну сторону — в большую. А это означает, что чем больше происходит страховых случаев, тем меньшую сумму получает застрахованное лицо.
  • Льготная. При таком виде франшизы вычет оговоренной суммы из возмещения не производится только в определенных обстоятельствах. Именно в этом и проявляются так называемые льготы.
  • Регрессная. Еще одна разновидность франшизы, при которой компания выплачивает застрахованному лицу полную стоимость ущерба. Размер франшизы при этом не вычитается, однако страхователь должен будет вернуть оговоренную сумму страховщику.
  • Обязательная. Так называется вид франшизы, при которой условия договора автоматически пролонгируются, если на момент его действия имели место страховые случаи.

Франшиза в каско

Здесь все немножко сложнее. Заключая договор каско, вам могут предложить несколько видов франшизы на выбор. Наиболее распространенные – условная и безусловная франшиза.

Условная франшиза означает, что в случае, если убытки не превышают заранее оговоренной суммы, то страховая компания выплат не осуществляет. Но, с другой стороны, если убытки превышают обусловленную сумму, то страховщик заплатит ее полностью, включая и франшизу.

Снова обратимся к примеру. Допустим, в договоре прописана условная франшиза в размере тех же 2000 гривен. При наступлении страхового случая убытки составили полторы тысячи. Значит, от компании-страховщика клиент выплат не получит. Но, если убытки составили хотя бы 2001 гривну, или, предположим, 10 тысяч, то клиент уже получит деньги полностью. И без вычета франшизы.

Безусловная франшиза (иногда ее называют отрицательной) означает, что, какими бы ни были убытки, выплату уменьшат на сумму франшизы.

Предположим, размер безусловной франшизы – 2000 гривен, а убытки от повреждений автомобиля составили 10 тысяч гривен. Страховая компания в таком случае компенсирует клиенту 8000 гривен. Остальное – из собственного кармана.

Иногда также применяются другие виды франшиз. Эти случаи довольно редки, но упомянуть о них стоит. Бывает так называемая динамичная франшиза. Это означает, что выплата зависит от количества страховых случаев. Например, при первом ДТП убытки компенсируются полностью, при втором, третьем и т. д. – из суммы выплат удерживают сумму франшизы либо полностью, либо частично.

Некоторые страховщики могут предложить клиенту льготную франшизу. Для ее применения необходимы условия, заранее прописанные в договоре. К примеру, если ДТП случилось не по вине владельца полиса, то выплаты ему осуществляются полностью, без вычета франшизы. Если же виноват сам владелец полиса – франшиза из суммы выплат вычитается.

Читать еще:  Как рассчитать УТС (утерю товарной стоимости) по ОСАГО и КАСКО по автоэкспертизе?

Встречается также так называемая регрессная франшиза. Это означает, что страховщик компенсирует клиенту все убытки в полном объеме, а вот уже после всех выплат и необходимых формальностей истребует у него сумму франшизы.

В каско размер франшизы может быть зафиксирован как в абсолютном выражении, так и в процентном.

Абсолютное выражение означает, что сумма франшизы будет фиксированной и выражаться в твердой сумме, например – 2000, 5000, 10 000 гривен.

Если же франшиза фиксируется в процентном выражении, то ее размер уже зависит от суммы убытков – чем выше последняя, тем выше и сама франшиза. То есть, чем сильнее ущерб от ДТП, тем большая сумма выплат ляжет на плечи самого клиента.

Проценты могут быть разными – 2%, 5%, 10% – все зависит от того, как договорятся клиент и страховщик. К примеру, франшиза зафиксирована в размере 5% от суммы убытков. Если ущерб оценивается в 50 000 гривен, то из своего кармана вы выложите 2500 гривен, а если ремонт авто вам обошелся в 200 000, то сумма франшизы составит уже 10 000 гривен.

В случае каско нужно также понимать, что именно страхуется – возможные повреждения или же тотальное уничтожения автомобиля либо его угон. В первом случае размер франшизы, как правило, меньше. Во втором страховщики обычно предлагают более высокую франшизу, поскольку и убытки у них в случае наступления страховых выплат выше.

По каким типам полисов может устанавливаться франшиза

Большую популярность страховка с франшизой получила благодаря возможности сэкономить в тех случаях, когда необходим формальный полис. А потому чаще всего такие договора заключаются в следующих видах страхования:

  • Автотранспортных средств (КАСКО).
  • Гражданской ответственности водителей (ОСАГО).
  • Жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж. Такая франшиза, как правило, устанавливается в виде фиксированной суммы и носит условный характер. При этом страховщики могут устанавливать ее слишком высокой, намеренно предполагая, что наиболее частые случаи обращения туристов в медучреждения требуют меньших затрат, что снимает со страховой компании обязательство покрывать расходы.
  • Залоговой недвижимости по договору ипотеки.

Преимущества и недостатки франшизы в страховании

Франшиза – это обоюдоострый нож, которым можно пораниться, но с помощью которого можно нарезать продукты. У этого инструмента есть плюсы и минусы. Причем как для страхователя, так и для страховщика.

Страхователь, конечно, экономит личный бюджет при покупке полиса, не тратит время на ожидание эксперта, оформление и разбирательство. Ему не нужно обращаться к независимым экспертам (ассистент-компани). Если же сравнивать «льготу» с классическим полисом, окажется, что:

  • при франшизе выдвигаются требования (иногда странные) к минимальной сумме страхового случая;
  • в некоторых странах полис с такой «льготой» не действует или имеет ограничения;
  • сложно просчитать потенциальные расходы (особенно это касается медицины и турпоездок).

При выборе полиса постарайтесь найти статистику. Так,90% туристов за границей при обращении к врачу укладываются в 200 долл. Если у вас нет хронических заболеваний, стоит ли переплачивать за страховку. Если стоимость полиса с нулевой франшизой невысокая, лучше оформить его и отдыхать спокойно. Спокойно означает «без активного отдыха» (это не только экстремальные виды спорта, страховая компания может считать активным отдыхом однодневный поход в горы или сафари на джипах).

Для страховщика франшиза – всегда возможность привлечь дополнительных клиентов, сэкономить и минимизировать ущерб. Минус, как ни странно, тоже есть. Просто «льгота» – это дополнительный риск ошибок и судовые издержки по вине нерадивых сотрудников.

КАСКО с франшизой — преимущества и недостатки

Для автовладельцев КАСКО с франшизой может нести в себе как ряд преимуществ, так и возможные риски.

Плюсы франшизы в страховании простыми словами

Франшиза в полисе КАСКО приводит к тому, что водитель реже обращается в страховые компании по мелким страховым случаям. Этот выгодно для водителей, ведь процесс страховой выплаты и тем более ремонта автомобиля на СТО страховщика иногда бывает весьма долгим. В этом случае можно остаться на некоторое время без автомобиля из-за обычной царапины бампера. Страхование КАСКО с франшизой предусматривает, что такой мелкий ущерб вы оплачиваете сами, а значит, избегаете неудобства, которые возникают при обращении в страховую компанию.

Франшиза значительно снижает стоимость полиса КАСКО. При аккуратном безаварийном вождении вы можете сэкономить определенную сумму денег, по сравнению со стандартным КАСКО. Кроме того, страховые компании обычно предлагают целую систему скидок безубыточным водителям, поэтому с каждым годом цена полиса КАСКО с франшизой может сокращаться.

С помощью франшизы в КАСКО по риску ущерб можно значительно снизить стоимость полного КАСКО, который включает в себя также риски от угона и полного уничтожения автомобиля. Не все страховые компании предоставляют услуги по страхованию только от угона и полного уничтожения, а львиную долю в стоимости полного полиса КАСКО занимает именно риск от ущерба. Поэтому, взяв большую франшизу на ущерб, вы можете, как приятный бонус, застраховать себя и от угона и от полного уничтожения.

Читать еще:  Как посчитать стоимость ОСАГО в Тинькофф через калькулятор онлайн

Минусы полиса страхования КАСКО с франшизой

Страхование КАСКО с франшизой несет в себе для водителей и определенные риски. Так, если страховой случай произойдет не один раз, а более двух, то о финансовой выгоде франшизы говорить трудно. Весьма вероятно, что экономия при приобретении стандартного полиса КАСКО была бы значительно больше в таком случае.

Возврат франшизы по КАСКО

После оплаты суммы франшизы и завершения ремонтных работ забрать у страховой компании по КАСКО весь комплект документов, который был предоставлен после ДТП.

  • Передать документы в страховую компанию по ОСАГО.
  • Предоставить чеки, подтверждающие оплату франшизы.
  • Написать заявление на возмещение суммы франшизы в страховую компанию по ОСАГО.
  • Предоставить банковские реквизиты для перечисления денежных средств.

Более детально о полисе КАСКО

Вариантов для оформления полиса КАСКО не так много, всего два:

  • используя полный предлагаемый пакет;
  • воспользоваться таким механизмом, как франшиза.

Полный пакет стоит недешево. На его цену влияет много факторов. Но есть один элемент, который позволяет сэкономить на приобретении такого рода страхования. Этим элементом является применение франшизы. Ее размер обсуждается и устанавливается по согласию обеих сторон и указывается в договоре.

Если клиент соглашается заключить договор страхования с франшизой, ему стоит знать о следующих условиях:

  • наличие франшизы является обязательным, если автомобиль клиента относится к тем, что часто угоняют, или имеет риск к полному уничтожению;
  • при авариях, чаще всего, размер франшизы устанавливается 10% от всей суммы ущерба;
  • если клиент обращается за получением ущерба хотя бы два раза в год, то такое страхование ему будет не выгодно.

Если все же ДТП произошло, то клиент оформивший франшизу, может воспользоваться двумя вариантами получения ущерба:

  • получить денежную сумму ущерба, из которой будет вычтена франшиза, на ремонт транспорта;
  • заплатить оговоренную сумму в кассу страховой фирмы и отремонтировать свой автомобиль в сервисе, который является партнером вашей страховой компании.

Оформить такого рода страхование будет сложно следующим автомобилистам:

  • чей автомобиль отдан под залог;
  • если водитель не имеет опыта вождения транспорта;
  • если транспортное средство часто попадает в разные аварии.

При страховании КАСКО

Что такое франшиза в страховании КАСКО? Франшиза и в данном случае представляет собой определенную денежную сумму, которую страхователю не выплатят, если наступает страховой случай. КАСКО – это необязательный полис. Но его покупают автовладельцы, поскольку страховка имеет расширенный перечень страховых случаев. Например, угон, гибель, различные виды ущерба. Применение этой льготы актуально не для всех водителей, например, при неоплате страховой компании мелкого ремонта, льгота невыгодна новичкам, так как они нередко становятся участниками небольших ДТП. Никто не может принудить человека заключить договор с франшизой. Исходя из этого, вопрос о ее выгоде в каждом конкретном случае решается автовладельцем.

Франшиза в страховании простым языком

Франшиза в страховании используется для всех видов имущества и применяется уже довольно давно. Однако поисковый запрос “франшиза в страховании — что это простыми словами” очень популярен, а значит, информацией о франшизе интересуются многие автолюбители.

Итак, франшиза — это сумма или процент. Если франшиза выше понесённого ущерба, то человек, застраховавший своё имущество, компенсацию не получит. Может показаться, что это совершенно невыгодно для клиента — зачем платить за полис, а потом ещё и за свои деньги машину ремонтировать? К чему тогда страховка вообще? Тем не менее, в некоторых случаях франшиза может быть выгодной для автовладельца. Страховые компании предлагают разные виды франшиз, так что можно выбрать наиболее подходящую или вообще отказаться от её использования.

Виды франшизы в страховании, ее особенности и преимущества

Страхуя свою жизнь, недвижимость или автомобиль, любое лицо сталкивается с тремя основными аспектами любого договора страхования: суммой страховки, страховой премией и франшизой. И если первые два элемента достаточно понятны даже для страхователя, не имеющего специальных знаний в данной сфере, то франшиза чаще остается неясной для клиента.

Тем не менее, в данном вопросе следует разобраться особенно тщательно, поскольку именно от франшизы зависит размер ущерба, который лицо возьмет на себя, а также и сама стоимость страховки.

Сущность франшизы и её виды

Франшизу в страховании объясняют по-разному. В самом простом виде франшизой можно назвать ту часть ущерба при наступлении страхового случая, которую клиент погасит за свой счет. Иными словами франшиза определяет степень участия страхователя в риске.

Франшиза может оцениваться в виде конкретной суммы или в форме доли от стоимости страхования. Например, если обычная франшиза в договоре страхования установлена на уровне 5%, то при наступлении страхового случая, оцененного в 100 000 рублей, страховая компания выплатит 95 000, а ещё 5 000 предоставит сам клиент. Тем не менее, так ситуация выглядит только в самом общем случае. На деле же все зависит от вида франшизы, с которой работает страховщик.

Читать еще:  Где можно и где нельзя мыть автомобиль по закону

Безусловная франшиза

Самым распространенным видом по праву считается именно безусловная франшиза. Она предполагает, что в договоре страхования заранее прописывается сумма ущерба, которую страхователь готов взять на себя. Если при наступлении страхового случая ущерб окажется несколько меньше этой суммы, то страховая компания вообще ничего не выплачивает.

Например, гражданин застраховал свой автомобиль на сумму 1 000 000 рублей. Франшиза по договору составила 4% или 40 000 рублей. Если автомобиль получит в результате аварии мелкие царапины, и восстановление обойдется автовладельцу в 30 000 рублей, страховая компания ничего не выплачивает: авто будет ремонтироваться за счет средств самого страхователя. Если же ущерб окажется большим, например, 100 000 рублей, то 40 000 рублей внесет в восстановление авто страхователь, а остальные 60 000 страховщик.

Условная франшиза

Условная франшиза имеет несколько иной характер действия. Как и в предыдущем случае в договоре страхования сразу прописывается, какую часть ущерба страхователь готов взять на себя. Если при наступлении страхового случая ущерб не превысит размера франшизы, то весь риск возьмет на себя страхователь. Если же ущерб окажется больше франшизы – страховщик покроет все убытки сам без участия клиента.

Например, если стоимость страховки дачного домика составила 1 500 000 рублей, а франшиза – 3%, то страхователь берет на себя 57 000 рублей ущерба. В итоге, если имущество пострадает на 50 000 рублей, то возмещение ущерба осуществляется за счет собственных средств страхователя. Если же потери составят 100 000 рублей, ту всю эту сумму возьмет на себя страховая компания.

Временная франшиза

Этот вид франшизы измеряется в единицах времени и предполагает, что при наступлении страхового случая раньше оговоренного в контракте времени, страховое возмещение выплачиваться не будет. Такой вариант франшизы используют молодые страховые компании, которые сначала накапливают определенный капитал за счет отчислений страхователя и только потом пускают его на покрытие убытков.

Динамическая франшиза

Используется крайне редко из-за сложностей в постоянном пересчете страховых сумм. Суть данной франшизы сводится к тому, что в зависимости от того, какой это по счету страховой случай, размер франшизы меняется. Например, при наступлении первого страхового случая франшиза может быть равной 0%, при втором – 3%, при третьем – 5% и т.д. Чаще всего применяется к тем субъектам, которые часто попадают в рисковые ситуации.

Преимущества франшизы для страхователя

Не следует думать, что франшиза в страховании – это уловка страховщиков, позволяющая им не выплачивать причитающиеся клиенту страховые премии. В реальности же франшиза таит в себе массу положительных моментов для клиентов страховой компании, в том числе:

  • Экономия средств за счет меньших страховых взносов, которые находятся в обратной зависимости с величиной франшизы. Так, если страховка нужна лишь для формальности, например, при оформлении ипотеки в банке, то можно установить в договоре максимальный размер франшизы и свести ежемесячные страховые платежи к минимуму;
  • Экономия времени, благодаря тому, что не нужно взаимодействовать со страховой компанией по мелочам;
  • В случае если ущерб никогда не случится, лишние средства не уйдут на выплату страховых взносов;
  • Страхование становится выгодным для тех клиентов, которые нацелены на возмещение крупных убытков.

Следует отметить, что в 2014 году в российском страховом законодательстве появилось отсутствующее до этого времени понятие франшизы, что свидетельствует о наличии юридической защиты интересов страхователя.

Таким образом, франшиза в страховании вовлекает страхователя в процесс покрытия ущерба, чем не только снижает размер страховых выплат, но и делает самого клиента более ответственным. Наличие в страховом договоре франшизы выгодно как страховой компании, так и её клиентам, поскольку для первых она несколько снижает размер выплат, а для вторых позволяет сэкономить средства в том случае, если несчастный случай никогда не наступит.

Плюсы франшизы

Положительные стороны франшизы:

  1. Экономия средств при заключении договора страхования. Если клиент при наступлении страхового случая с небольшой суммой ущерба не обращается за компенсацией, нет смысла переплачивать.
  2. Сокращение количества обращений в страховую компанию. Чем меньше таких ситуаций, тем более выгодные условия предлагаются при пролонгации договора.
  3. Стимул к правильному поведению страхователя с целью исключения возможности наступления страхового случая.
  4. Возможность сэкономить время.
голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector