Lazurnensky.ru

Обзорный аналитик
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

КАСКО со скидкой 50 процентов: миф или реальность?

Программа страхования «Бережливое» КАСКО позволяет получить выгоду до 50% от стоимости полного КАСКО при установлении франшизы в размере рассчитанной страховой премии. При этом клиент имеет возможность в любое время отказаться от франшизы, оплатив еще 50% премии. По программе КАСКО за полцены можно застраховать легковые транспортные средства иностранного производства не старше 5 лет, к управлению допущено не более 4-х человек, со стажем вождения не менее 5 лет. Программа страхования содержит ограничения. При расчёте полиса «Бережливое» КАСКО возможна оплата в рассрочку.

Программа является аналогичной программе КАСКО «50 на 50», в рамках которой можно оформить полис за полцены. Страховые риски по настоящей программе:
— ущерб при ДТП;
— воздействие природных явлений;
— хищение;
— повреждение при взрыве или пожаре;
— противоправные действия третьих лиц;
— повреждение животными;
— другие страховые события.

Уменьшить расходы на КАСКО: как сэкономить и не дать себя обмануть

Как можно сэкономить на покупке полиса КАСКО? К каким уловкам прибегают недобросовестные страховщики, чтобы избежать выплат по полису добровольного страхования? И как за последнее время изменились цены на КАСКО в связи с общей экономической ситуацией в стране.

1. Кому не имеет смысла покупать полис КАСКО?

Затраты на КАСКО – точно оправданы, когда речь идёт о новом автомобиле, не старше трёх лет. Кроме того, без такого полиса не обойтись, если машина приобретена в кредит. В остальных случаях стоит соотнести затраты на страховку и возможные финансовые последствия при повреждении транспортного средства.

Страхование подержанных автомобилей нередко обходится слишком дорого. Если тариф по полису КАСКО превышает 8-9 процентов от рыночной стоимости машины, нет смысла оформлять договор с покрытием по всем рискам.

Владельцам такого транспорта лучше рассмотреть вариант с ограничением страховой защиты. Например, можно оговорить, что выплата производится только в случае угона или конструктивной гибели транспортного средства.

В некоторых случаях можно вовсе обойтись без полиса КАСКО. В частности, если владелец машины уверен, что не станет виновником дорожной аварии, а цена транспортного средства не превышает 400 тысяч рублей, то в случае ДТП по вине другого водителя всегда можно получить выплату по договору ОСАГО.

Важно: отдельные несознательные автовладельцы не покупают полисы ОСАГО либо приобретают поддельные бланки. В случае ДТП с таким виновником остаётся лишь требовать возмещения ущерба в судебном порядке!

2. Как уменьшить стоимость КАСКО?

Существенная экономия возможна за счёт установки на автомобиль телематического оборудования и противоугонной системы. При этом нет необходимости исключать из договора отдельные риски или использовать франшизу.

Телематическое оборудование помогает страховой компании отследить стиль вождения и степень аварийности по отдельно взятой машине.

Если водитель аккуратен на дороге и не нарушает ПДД, при продлении страховки он получает существенную скидку (обычно в пределах 30 процентов).

Кроме того, отдельные страховщики предлагают клиентам скидку 10-15 процентов просто за установку телематики, то есть до начала действия первого договора КАСКО. В дальнейшем размер бонуса регулируется в зависимости от показаний телематического оборудования.

Что касается установки противоугонных устройств, их наличие снижает тариф по риску «угон». При этом размер экономии зависит от типа противоугонного устройства. Максимальная скидка (40-50 процентов) полагается владельцам машин со спутниковыми противоугонками и «секретками».

Страховые компании пользуются доверчивостью и юридической безграмотностью автовладельцев, а именно включают в договоры и правила страхования заведомо невыгодные для клиента условия. Например, договором может быть предусмотрены крайне сжатые сроки уведомления о страховом случае или высокий процент износа деталей при расчёте страхового возмещения.

Чтобы избежать неприятных ситуаций при оформлении выплаты, нужно внимательно изучать условия договора страхования и правил КАСКО до момента оформления страховки.

Также следует крайне внимательно отнестись к предстраховому осмотру автомобиля. Нельзя подписывать акт осмотра, если сотрудник страховой компании включил в этот документ несуществующие повреждения.

4. КАСКО в кризис: что изменилось за последний год

Снижение спроса на новые автомобили и спад в сегменте автокредитования негативно влияют и на рынок добровольного автострахования.

За первые шесть месяцев этого года страховые компании получили от клиентов на 8 процентов меньше страховой премии, чем за аналогичный период в прошлом году. Количество оформленных договоров снизилось на 11 процентов.

Сложно назвать новыми предложения, которые страховые компании продвигают в кризис. Автовладельцам предлагают сэкономить либо за счёт применения различных вариаций франшизы, либо путём исключения из договора большей части рисков.

Например, некоторые компании продвигают «ограниченное КАСКО». По такой программе подлежит возмещению ущерб в результате ДТП по вине другого водителя. То есть она фактически дублирует стандартный договор ОСАГО.

Как изменились цены на КАСКО?

Стоимость полисов КАСКО продолжает расти. За последний год средняя страховая премия увеличилась на 5 процентов, что объясняется постоянно растущей стоимостью ремонтных работ и деталей.

При этом в будущем тарифы будут зависеть от курса рубля по отношению к доллару и евро, так как детали на некоторые автомобили иностранного производства приходится заказывать за рубежом. Ослабление российской валюты автоматически спровоцирует рост цены запчастей и, как следствие, увеличение стоимости полисов КАСКО.

Мнение авторов Сообщества может не совпадать с официальной позицией организации «Росконтроль». Хотите дополнить или возразить? Можно сделать это в комментариях или написать собственный материал.

Спрашивали? Отвечаем!

У меня на капоте есть маленький скол, который я заметил только сегодня. Где я его получил и кто виноват — не понятно. Буду оформлять КАСКО, но перекрашивать весь капот по технологии не хочется. Будут ли у меня проблемы?

Любая страховая компания проводит тщательный осмотр автомобиля и фиксирует в акте любые повреждения. Скол на капоте обязательно попадет в список. Если вы не перекрасите машину, а через некоторое время повредите капот в ДТП, то страховая компания, скорее всего, лишь частично оплатит его ремонт. Это мотивируется тем, что на детали уже был дефект, устранять который страховая не обязана. Например, по КАСКО вам купят новый капот, а вот уже за покраску извольте платить сами. Можно обратиться в суд и даже выиграть: в судебной практике такие случаи встречались.

В прошлом году два раза попал в ДТП и в обоих случаях был пострадавшей стороной. Правда, что при продлении КАСКО на следующий год мне все равно повысят цену?

Поднимать цену на полис для тех, кто не очень хорошо водит и часто по своей вине попадает в ДТП — обычная практика для всех страховых компаний. Так они стараются покрыть затраты на постоянные выплаты. А вот если виновником аварии был другой человек, то ваша страховая наоборот получит деньги и компенсирует свои убытки. В таком случае цена на следующий год останется для вас такой же. Нередко ДТП и вовсе остается без виновника — он может скрыться или не заметить, что задел вашу машину. В таком случае страховая не получит от него ни гроша. На следующий год страховая повысит вам стоимость полиса и вернет часть потерянных денег.

У меня внедорожник с очень дорогой аудио-системой, неоновой подсветкой и аэрографией с ковбоем на закате. Можно застраховать это все по КАСКО?

Страховая принимает ваш автомобиль в его оригинальной комплектации и не несет ответственность за повреждение дорогой магнитолы, сабвуфера или подсветки. Если сильно дорожите всем перечисленным — попробуйте застраховать как дополнительное оборудование. Но далеко не каждая компания пойдет на такие условия. Не забудьте принести в страховую все чеки. Иначе стоимость вашей аудио-системы 2010 года выпуска могут занизить.

С аэрографией будет намного сложнее, ведь ее реальную ценность довольно сложно доказать. Если во время поездки в Лондон на вашем кузове появилось граффити самого Бэнкси, то не ждите, что кто-то согласиться застраховать его на миллион долларов. В обычном случае страховая будет относиться к аэрографии на машине как к простому лакокрасочному покрытию. Поэтому при его повреждении вам просто предложат перекрасить машину в один цвет. Планшеты и регистраторы тоже относятся к дополнительному оборудованию, но вот страхованию уже не подлежат. Их называют легкосъемным оборудованием, а значит потенциальному вору понадобится всего пара рук и несколько секунд времени. Ни одна страховая не будет рисковать, поэтому заботится о сохранности такого оборудования придется уже самому.

Если вы пострадавший, то взыскать компенсацию за поврежденное оборудование можно с виновника аварии. Правда, уже не по КАСКО, а по ОСАГО. А это уже совершенно другая история.

Особенности программы

На что обратить внимание при покупке тарифа 50 на 50:

  • Ограничения по возрасту автомобиля и водителей (возраст, водительский стаж).
  • Количество водителей, которые могут управлять транспортным средством после заключения договора.
  • Скидки и акции (возможность воспользоваться скидкой по пенсионному удостоверению, удостоверению ветерана ВОВ и т.д.).
  • Условия первой выплаты при наступлении страхового случая.
  • Условия продления договора после наступления первого страхового случая (необходима ли какая-то доплата).
  • Переплата. Реальная скидка по такому страхованию никогда не составляет 50%. Это просто рекламный ход. Чаще всего это 35%-40%. Например, базовое КАСКО будет стоить 50 000 рублей. При этом полис по программе 50 на 50 будет стоить 60 000 – 65 000 рублей. Т.е. фактически скидка составит всего 37%.
Читать еще:  Возможно ли взыскать франшизу с виновника в ДТП

12 способов сэкономить на каско

Стоимость страхования автомобиля от угона и ущерба может вдвое вырасти или на столько же понизиться в зависимости от условий договора. Мы разобрали 12 основных способов оформить каско дешевле и не прогадать.

Оформить полис с франшизой

Это самая распространенная возможность застраховаться дешевле: заранее оговаривается сумма (франшиза), которая не будет выплачиваться при возникновении страхового случая. При небольшом ущербе (меньше размера франшизы) автовладелец устраняет повреждения полностью за свой счет. В прочих случаях страховка покрывает ущерб за вычетом франшизы, которую выплачивает автомобилист.

Например, франшиза составляет 30 000 рублей. Устранение последствий от незначительной аварии (помятое крыло) обойдется в 23 000 рублей, и эти расходы несет клиент. Если нанесен больший ущерб — на 50 000 рублей, то выплаты страховой составят только 20 000 рублей. Если автомобиль оценен в 500 000 руб. и его «затоталят», то страховщик выплатит 470 000 рублей.

Мы сравнили стоимость страховки с франшизой в пяти популярных страховых компаниях. Для примера взяли четыре автомобиля разных ценовых категорий, в разной степени интересующих угонщиков.

Модель и страховая стоимостьЛада Гранта, 300 000 руб.
Размер франшизы9 00015 000
АльфаСтрахование20 40013 86812 181
ВСК21 69815 901*12 896
Ингосстрах40 75829 80827 622
РЕСО-Гарантия**12 0338 0957 136
Согласие***33 719
Модель и страховая стоимостьHyundai Solaris, 650 000 руб.
Размер франшизы9 00015 000
АльфаСтрахование52 95939 09634 514
ВСК57 68146 815*38 861
Ингосстрах49 91937 16435 889
РЕСО-Гарантия**32 37023 60219 843
Согласие***77 000
Модель и страховая стоимостьVolkswagen Tiguan, 2 000 000 руб.
Размер франшизы9 00015 000
АльфаСтрахование71 92754 61544 620
ВСК64 02354 71145 581
Ингосстрах72 12361 16852 405
РЕСО-Гарантия**45 81932 65627 537
Модель и страховая стоимостьToyota Land Cruiser, 3 500 000 руб.
Размер франшизы9 00015 000
АльфаСтрахование207 081188 341185 842
ВСК208 387186 787157 334
Ингосстрах267 412248 967232 982
РЕСО-Гарантия**105 29291 79383 693

В таблицах приведены примерные расчеты стоимости страховки в городах-миллионниках (кроме Москвы и Санкт-Петербурга) для автомобилей 2017 года выпуска, водитель — один (мужчина, 35 лет, стаж вождения — 7 лет).

* Расчет для франшизы в 7500 руб.
** С учетом акции для владельцев, ранее страховавшихся в другой компании.
*** Без франшизы и с франшизой менее 15 000 руб. услуга не предоставляется.

Как видно из таблицы, в среднем стоимость страховки уменьшается на ту же сумму, которую составляет франшиза, а в некоторых случаях и больше. Кроме того что полис обходится дешевле, нередко страховка с франшизой обеспечивает водителю накопление «безаварийного стажа». Ведь автовладелец реже обращается в страховую компанию за компенсацией, он становится привлекательней как клиент и может рассчитывать на будущие скидки.

Какие бывают франшизы?

Вместо фиксированной франшизы вам могут предложить динамическую, которая увеличивается с каждым новым страховым случаем. Например, при первом возмещении франшизы нет вообще, при втором она составляет 10 000 руб. или 10%, при третьем 30 000 руб. или 30% и т. д. Бывает и наоборот: агрегатная франшиза удерживается только при первом страховом случае, а при втором и последующих обращениях отсутствует либо становится меньше за счет удержанной суммы.

Есть более гибкий инструмент — условная франшиза. Если ущерб меньше фиксированной франшизы, возмещение не производится. Если ущерб больше франшизы, страховая производит выплату в полном объеме без ее вычета. К этому виду можно отнести избирательную франшизу, которая удерживается, если автовладелец стал виновником аварии. Событийная франшиза может применяться только при определенных страховых случаях (ДТП) и не применяться при других (угон или «тотал»). Франшиза может применяться к определенному водителю, включенному в страховку, может действовать в определенный период времени или удерживаться при повреждении определенных деталей автомобиля.

Нестандартные варианты франшизы могут быть предметом торга между клиентом и страховой и обычно входят в «персональное» предложение. В любом случае франшиза и условия ее применения должны быть прописаны в договоре страхования, не вызывать разногласий у сторон и быть полностью понятны для страхователя.

Отказаться от ремонта на официальных станциях

Если на стадии заключения договора согласиться восстанавливать свой автомобиль не у официального дилера, а в прочих сервисах, аккредитованных страховщиком, то страховка может стоить дешевле на 5–10%. Также полис будет доступнее, если выбрать выплату не в виде ремонта, а деньгами «по калькуляции страховщика». Но нужно быть готовым к тому, что эта сумма будет заметно меньше, чем потребует восстановление автомобиля. А еще можно вовсе отказаться от оплаты работ по ремонту: страховка будет покрывать только стоимость запчастей, и это может снизить цену каско в два раза.

Страховаться только от угона и полной утраты автомобиля

Классическое страхование каско предполагает возмещение убытков как в случае угона, так и при любых повреждениях машины: от скола на стекле до тотального уничтожения. Одна из популярных альтернатив — страхование только от угона и полной гибели автомобиля. Таким вариантом часто пользуются те, чья модель принадлежит к числу часто угоняемых, а парковать ее ночью исключительно на охраняемых стоянках невозможно или слишком накладно.

К страховке «угон+полная гибель» может добавляться дополнительная услуга вроде «франшизы наоборот». Страховщик готов покрывать ущерб от ДТП, но только если сумма укладывается в определенные пределы (допустим, в 50 000 руб.). Но это уже не способ сэкономить, напротив, придется доплатить за полис.

Согласиться на ограничения по использованию автомобиля

Риск угона заметно снижается, если оставлять автомобиль только на охраняемых стоянках или в собственном гараже. Чем меньше машина ездит, тем меньше шансов попасть в ДТП. Также снижается вероятность аварии, если использовать автомобиль только на определенных маршрутах или в определенные дни. Эти и другие условия могут быть прописаны в договоре страхования, и они снижают цену каско. Но их нарушение (парковка на улице, превышение ограниченного пробега, выезд в другой район или движение в будни при «страховке выходного дня») приведет к отказу в выплате. Подобные ограничения могут подойти домохозяйкам, дачникам и другим водителям, которым машина нужна для узких задач.

Установить системы, следящие за местонахождением автомобиля и стилем вождения

Специалист страховой компании устанавливает в автомобиль устройство, отслеживающее местонахождение машины, скорость движения и стиль вождения. Обычно это происходит за счет компании. Ваше согласие на подобную слежку само по себе позволяет снизить стоимость полиса на несколько тысяч рублей, а дальше можно рассчитывать на дополнительные бонусы. Скажем, в течение трех месяцев система определила, что вы в самом деле очень аккуратный водитель (датчики зафиксировали в основном плавные ускорения и замедления). Это может стать поводом для отмены франшизы по действующему полису или для предоставления скидки или других поощрений в будущем. Кстати, за стиль вождения клиенту начисляются баллы, которые он может отслеживать через приложение в смартфоне и в зависимости от своих результатов корректировать собственную манеру езды.

Помимо прочего такие системы позволяют страховщику убедиться, что клиент соблюдает ограничения на эксплуатацию машины (если они есть). Также электроника сокращает расходы страховой на проверку данных о ДТП, поскольку информация об аварии фиксируется автоматически, что выражается в скидке на полис. Отсюда и скидка на каско.

Занизить стоимость автомобиля

Клиент порой может повлиять на оценочную стоимость автомобиля. В зависимости от возраста машины и ее оснащения одни владельцы стремятся вписать в страховку более крупную сумму, другие — менее. Во втором случае удается сэкономить на цене полиса каско, но в случае полной утраты страховое возмещение не обрадует. Кстати, этот вариант не подойдет для автомобилей, купленных в кредит. При оформлении полиса вы обязаны сообщить страховой, что машина куплена на заемные деньги, и страховая не разрешит оценивать модель ниже рынка. Банку нужно быть уверенным, что к нему вернутся все его деньги.

Читать еще:  Что такое КВС в ОСАГО, от чего зависит и как его рассчитать

Установить хорошую противоугонную систему

Наличие даже самой простой сигнализации уменьшает стоимость каско на несколько процентов. Серьезный спутниковый противоугонный комплекс даст экономию в 10–30%. Порой у страховщика есть специальная партнерская программа с той или иной маркой противоугонных систем: поставил оборудование этого бренда — получил скидку на каско. Правда, стоимость самой «противоугонки» в таком случае может быть сопоставима со стоимостью полиса. Но для часто угоняемых автомобилей такие траты могут быть оправданны.

Ограничить круг водителей

Самые дорогие полисы — это те, что выданы «на предъявителя», то есть за рулем может быть любой водитель. Чем меньше людей допущено к управлению, тем каско дешевле. Самая низкая цена с точки зрения «человеческого фактора» будет у семейного водителя средних лет с детьми, большим стажем и отсутствием аварий за последние несколько лет.

Отказаться от лишних услуг «по умолчанию»

Возможность отремонтировать один кузовной элемент в год без справок и оформления ДТП, вызов «бесплатного» комиссара и эвакуатора — это на самом деле не бесплатные услуги, они делают каско дороже. Бывает, что вам предлагают большую скидку на каско, если дополнительно вы готовы оформить расширенное осаго, страхование жизни и пр. Тут уже надо смотреть на размер скидки, а также трезво оценить, нужны ли вам вообще эти дополнительные виды страхования.

Купить полис онлайн

Приобретение стандартного полиса на сайте страхователя может быть дешевле: иногда для тех, кто оформляет страховку онлайн, предлагают специальные условия. Еще вариант: покупка каско на сервисах-агрегаторах, позволяющих сопоставить условия сразу многих страховых компаний. В числе подобных популярных сайтов Сравни.ру, moneymatika.ru, Банки.ру.

Оплатить полис 50/50

У некоторых страховщиков есть такое спецпредложение: при оформлении полиса оплачиваешь только 50% его стоимости. Если год пройдет без страховых случаев — то вторую половину можно не платить. А вот если хочешь получить страховую выплату, то сначала придется отдать недоплаченные 50%. Понятно, что мелкие повреждения дешевле будет устранять самому, а уже за серьезный ремонт заплатит страховая.

Сменить страховщика

Некоторые страховые компании активно переманивают клиентов у конкурентов, предоставляя более выгодные условия. К примеру, «своя» страховая компания редко готова предложить скидку более 10% за безаварийное вождение. А «чужие» страховщики могут уступить и 40%, чтобы заполучить клиента с хорошей историей.

Особенности оформления полиса

Клиент, который желает получить скидочный сертификат Автокаско, должен обратиться в страховую компанию и предоставить несколько основных документов: паспорт гражданина РФ, водительские права, техпаспорт автомобиля (ПТС), договор купли-продажи или заключение о стоимости транспорта.

Важно знать! После изучения всей информации, менеджер выполнит необходимый расчет. Принимают во внимание стаж вождения, состояние здоровья, наличие аварийных ситуаций. Затем страхователь оплачивает ½ суммы, вторая половина потребуется, только когда наступит страховое событие.

Автокредитная ловушка. Как «авто со скидкой» превращается в «авто с наценкой»

Фото © ТАСС / Абрамов Денис

Предприниматель Николай ещё в прошлом году хотел поменять свою автомашину на новую и даже скопил для этого достаточную сумму. Но из-за неопределённости в финансовых перспективах в связи с пандемией покупка отсрочилась до сентября, когда цены на новые автомобили выросли. Решив, что дальше откладывать покупку машины нельзя, он обратился к одному из крупных автодилеров. И каково же было его удивление, когда продавец вместо того, чтобы просто оформить покупку, стал настойчиво предлагать Николаю приобрести этот же автомобиль, но в кредит, причём по более низкой цене, со скидкой. При этом продавец уверял, что погасить кредит можно в течение ближайших дней и Николаю даже не придётся платить проценты по кредиту.

Интернет пестрит подобными историями. Автосалоны предоставляют скидку за покупку автомобиля в кредит, и это предложение покупатель сможет использовать для экономии — закрыть кредит в максимально короткие сроки, не платя проценты, и остаться в плюсе. На поверку, как правило, всё обстоит несколько по-другому.

Автомобиль с подвохом

Сколько стоит дом построить. Налоговики теперь отказывают в вычетах

В современных реалиях большинство автосалонов, если они работают без «серых» схем, не могут себе позволить установить слишком большую наценку на новое авто, так как в этом случае выигрывают конкуренты, поэтому основной доход автопродавцов сейчас формируется не от продажи автомобиля, а от предложения услуг своего сервиса и продажи финансовых продуктов «дружественных» банков и страховых компаний, при этом дилер получает с каждого кредита и страхового полиса агентскую комиссию от пяти до десяти процентов, а это больше, чем скидка, которую они предоставляют своему покупателю.

Очевидно, что для покупателя не имеет значения, сколько зарабатывает автосалон, особенно если этому покупателю кажется, что можно сэкономить на покупке.

Фото © ТАСС / Матыцин Валерий

Так же рассуждал и Николай до той поры, пока не подсчитал финальную цифру расходов, которые образовались у него в результате приобретения кредитного авто со скидкой.

Банк себя не обидит

Сейчас, как правило, во всех автосалонах можно оформить два принципиально разных вида кредита: автокредит (при этом виде кредитования конкретная машина передаётся в залог банку) или потребительский кредит (в этом случае залог не оформляется, а сумма такого кредита будет совпадать со стоимостью нужной машины).

Николай, когда согласился приобретать машину с использованием кредита, сразу отмёл вариант с автокредитом, так как не хотел возиться с исполнением требований банка по оформлению залога, а на потребительский на год согласился, тем более менеджер в автосалоне подсказал, что согласно закону кредит можно вернуть, главное — уложиться в срок 14 дней (ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите»).

Фото © ТАСС / Матыцин Валерий

Николай, довольный своей покупкой со скидкой, уехал из автосалона на новом автомобиле, а через день заехал в банк, который ему оформлял кредит, и внёс на счёт, с которого банк должен производить списание для погашения кредита, всю сумму, которая должна была обеспечить полный расчёт с банком.

В результате получилось: автосалон продавал автомашину за 2 910 000 рублей, с «кредитной скидкой» машина обошлась Николаю 2 900 000 + 1 495,68 (за пользование кредитом), то есть чистая выгода составила всего 8 504,32 рубля, но всё равно хорошо.

Налог на отдых. Сколько придётся платить за вход в природные парки

Однако радость Николая испарилась, когда в следующем месяце он получил SMS-уведомление от банка о списании очередного платежа по своему кредиту. Мужчина тут же приехал в банк, где выяснил, что он внёс неправильную сумму полного погашения. Оказалось, что за пользование кредитом надо было внести не 1 495,68 рубля, а 2243 (всё из-за хитромудрого порядка расчёта процентов). То есть на счёте для полного погашения не хватило 747,32 рубля, а так как заявления от Николая на полное либо частичное погашение не поступало, то банк списал только платёж, предусмотренный кредитным договором за месяц — 253 609 рублей. Порядок списания средств был изложен в тексте договора, который Николай прочёл невнимательно, иначе он бы заметил, что был должен в течение первого месяца пользования кредитом застраховать свою жизнь, здоровье и случай потери работы, иначе процентная ставка по кредиту увеличивалась. В банке на это обратили внимание и предложили обслуживать кредит на новых условиях. Николай, чтобы не платить повышенный процент, ещё внёс на счёт порядка 20 000 рублей — и только после этого смог полностью рассчитаться с банком. То есть вместо экономии он за свою машину переплатил порядка 12 тысяч рублей и потратил своё время и нервы.

Впрочем, на большие суммы «попадают» клиенты автосалонов, если для приобретения авто со скидкой соглашаются ещё и на автокредитование. Тут банк попросит не только оформить приобретённую машину в залог, но и приобрести сразу набор страховых продуктов: минимум ОСАГО плюс каско и отдельно ещё страхование жизни. Отказаться от всех этих страховок, даже при условии досрочного погашения кредита, совсем бесплатно не получится. Тут действует другая схема, которая позволяет легально обходить закон № 353-ФЗ.

Фото © ТАСС / Бобылев Сергей

Всё просто: отказаться от ОСАГО, даже если погасить кредит, не получится, потому что без ОСАГО управлять автомашиной в России нельзя. Отказ от каско при погашенном кредите возможен, но, как правило, всю сумму не вернут — вычтут «период действия страховки». А что касается страхования жизни — банк заранее заключает единый договор со страховой компанией (чаще всего аффилированной с банком) и безусловно предлагает своим заёмщикам присоединиться к этому договору. Стоимость такого страхования — 1,5–2% от суммы займа, а в случае отказа от страховки банк либо откажет в кредите, либо ставка станет значительно выше рыночной. При этом, если будет осуществляться полное досрочное погашение, заёмщик обязан уведомить и банк, и страховую компанию заранее, после этого в банке провести перерасчёт, погасить кредит и получить документы, необходимые для снятия обременения (потребуется ещё отвезти справку в ГИБДД), а в страховой компании получить согласование на выплату уплаченной страховой премии за вычетом той её части, которая пропорциональна истекшему периоду страхования, если не произошло страхового случая.

Читать еще:  Что такое страховая сумма и как она исчисляется

Как правило, страховщики возвращают не более 30–40%, но в ряде случаев ссылаются на невозможность немедленного возврата, так как коллективный договор, к которому присоединился заёмщик, действует, а значит, все его участники должны исполнять обязательства до истечения срока. В зависимости от марки и модели автомашины стоимость «страхового пакета» может быть и 200, и 400 тысяч рублей, а максимальные скидки в автосалонах на машину в кредит — примерно 50 тысяч, максимум 100 тысяч рублей.

То есть автосалон получает доход от продажи плюс агентское вознаграждение от банка и страховой компании, банк получает доход в виде процентов плюс от оборота средств, страховая компания — доход от продажи своих полисов плюс от оборота средств, размещённых на счетах в дружественных банках. А оплачивает всё это заёмщик, который решил приобрести «авто со скидкой».

Способы получить возмещение при несущественном ДТП

При наступлении события, при котором, автомобиль получил незначительные повреждения перед автовладельцем встанет вопрос: что выгодно доплатить вторую часть страховки и получить возмещение от страховой, даже если оно будет меньше?

Или за меньшие деньги произвести ремонт самостоятельно? А будет ли такой случай единственным? Автолюбитель сам определяет свои действия.

Страховая не может обязать его обращаться по незначительным ДТП в силу незнания о них. Страхователь может сделать так:

  1. оплатить премию и обратиться в страховую за возмещением;
  2. произвести ремонт самостоятельно.

Некоторые автолюбители могут вообще не ремонтировать автомобиль после незначительных ДТП.

Однако, им необходимо помнить, что в случае более серьезного повреждения и обращения в страховую, детали, которые были повреждены ранее, будут сняты с покрытия.

Страховая компания проведет трасологическую экспертизу, все не относящиеся к заявленному событию повреждения, будут исключены.

Для их восстановления в покрытии потребуется произвести самостоятельный ремонт и показать машину после ремонта в страховую.

История изменений и мнение экспертов

За последние годы происходило множество изменений относительно добровольного страхования автомобилей.

2010 год. Девальвация национальной валюты приводит к нестабильности цен.

  • В одном случае компании повышают итоговую стоимость из-за удорожания деталей на импортные авто.
  • В другом – из-за нежелания терять пострадавших клиентов происходит принудительный демпинг.
  • А в третьем — цены остаются те же — “политика замораживания”.

2012 год. В январе, в первом чтении, прошла поправка к закону «Об организации страхового дела». Принятие этого изменения подразумевало, что банки более не могут выступать страховыми агентами.
Это привело к обеспокоенности и активным действиям со стороны страховых компаний, т.к. 20% всех премий приходились именно на банковские структуры (2/3 которых являлись страхованием КАСКО при автокредитовании).

Итогом разбирательства по данному вопросу являются:

  • запрет на прямое сотрудничество банковских и страховых организаций;
  • для обеспечения совместной работы СК и Банка требуется оформление договора поручения;
  • структура банкассюранса подлежит частым проверкам от антимонопольной комиссии;
  • навязывание страховых услуг банком не приветствуются, т.к. приобретение ненужных продуктов ущемляет права гражданина.

2013 год. Верховный суд принял несколько важных решений, которые влияют на КАСКО в целом:

  • при ремонте авто, СК должна оплачивать полную стоимость запчастей без учета износа, заменяя старые детали на новые;
  • СК не может отказать в выплате, если за рулём авто сидел водитель не вписанный в полис (однако представители страховых компаний высказываются резко против, касательно этого пункта).

2014 год. Среди разных СК, из-за обесценивания рубля, тарифы на КАСКО в течение года подорожали на 40%.

2015 год. Из-за продолжающегося роста цен к сентябрю доля договоров с франшизой выросла в 3,3 раза. Компании планируют расширение линейки продуктов страхования автокаско для увеличения спроса со стороны клиентов.

  • Средняя цена на полисы автокаско достигла минимума впервые за 6 лет. Значительную долю рынка наполнили страховки, покрывающие часть рисков. Более половины всех договоров КАСКО продаются с франшизой.
  • СК расширяют линейки страховых продуктов, которые можно приобрести через интернет без прямого контакта со страховой. Появляется возможность оформления КАСКО с опцией самоосмотра автомобиля.

2019 год. Разработка “Поминутного КАСКО-страхования”, которое будет применяться не только для авто от каршеринга, но и для личного транспорта с применением технологий телематики (отслеживающих устройств).
Суть данного предложения заключается в оплате полиса только в тот момент, когда автомобиль находится в движении. Пока транспорт стоит в гараже или на стоянке, клиент не переплачивает.

  • На протяжении нескольких лет разрабатывалась возможность, которая стала доступна 8 марта 2020 года. ОСАГО и КАСКО теперь можно оформить одним полисом. Это позволяет упросить процедуру оформления договора как для страхователя, так и страховщика.
  • В связи с начавшейся пандемией коронавируса многие компании приспосабливаются к сложившимся условиями и переходят на удалённое оформление.
  • Федеральная антимонопольная служба (ФАС) РФ не поддерживает утверждённое объединение ОСАГО и КАСКО.
  • Был запущен новый страховой продукт — “Километровое КАСКО”. Данный вид полиса позволяет сэкономить до 50% затрачиваемых финансов. Покупателю предоставляется возможность выбора годового пробега: 5 000, 10 000 или 15 000 км (с открытой возможностью докупить километры). В случае зафиксированного перепробега начинает действовать франшиза в размере определенного процента от страховой суммы.
  • Министерство экономики разработало и вынесло на обсуждение законопроект об упрощении идентификации пользователей кредитно-финансовых организаций, страховых компаний и др. Помимо прочего, этот проект позволит производить оплату полисов страхования без идентификации личности в размере до 40 000 ₽.
    Эксперты предполагают, что данное изменение позволит упростить вопрос оплаты для более 5 млн. владельцев полисов страхования, т.к. не прийдётся собирать дополнительные справки и бланки.

Как отличается цена на разные виды каско

Для примера рассчитаем стоимость полиса каско на нашем калькуляторе (ССЫЛКА) с разным покрытием, франшизой, учётом износа деталей и без них для KIA Rio IV 2020 года выпуска с мотором 1,6 л (123 л. с.) и автоматической коробкой передач. Полная стоимость такого автомобиля составляет 860 тысяч ₽. Возраст водителя — 25 лет, стаж — 7 лет.

Почему КАСКО 50 на 50 — это франшиза?

Страхование КАСКО 50 на 50 — это попытка российских страховых компаний продвигать в широкий массы франшизу, к которой в чистом виде наши граждане относятся с большой настороженностью.

Как известно, при покупке страховки с «невозмещаемой частью ущерба» (франшизой) вам предоставляют небольшую скидку. Скидка есть и в нашем случае — та самая половина стоимости полиса, о которой говорит страхование КАСКО 50 на 50.

Идем далее. Во франшизных продуктах при наступлении страхового случая из общей суммы возмещения страховая компания вычитает некую заранее определенную часть. Это же происходит и в КАСКО 50 % — по сути, из того, что вам заплатят, можно смело вычесть то, что сначала заплатите вы (вторую половину для активации страховки).

Весь смысл программ со франшизой заключается в том, чтобы приучить клиента заявлять лишь о наступлении тех страховых случаев, по которым предвидится действительно крупное возмещение — то есть сумма ущерба должна превышать размер франшизы. Вы удивитесь, но страховые компании несут еще достаточно серьезные затраты на «ведение дел», в том числе и на урегулирование каждого страхового случая (работа экспертов, оценка, документооборот и т.п.), поэтому их интерес заключается в том, чтобы снизить количество обращений.

Страхование автомобиля КАСКО 50 на 50 имеет в виду то же самое — вы заявите об аварии лишь в том случае, если сумма ремонта превысит размер «второй половины» — то есть царапины будет выгоднее ремонтировать самому.

Подводя итог, скажем так: КАСКО 50 % — отличный вариант экономии для тех водителей, которые уверены в том, что с ними ничего не случится. Однако каждая компания, продающая полисы по такой схеме, оговаривает их множеством дополнительных условий, рассмотреть все которые в рамках одной статьи просто невозможно. Поэтому перед тем, как купить КАСКО 50 на 50, стоит узнать все детали — не только у продавца (он может быть просто не в курсе), а на сайте компании, в ее правилах и описании продукта.

Был ли у вас опыт покупки КАСКО с оплатой 50 процентов? Знаете ли вы еще компании с подобными программами? Расскажите нам об этом в комментариях!

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector